真实利息成本 (TIC)
什么是真实利息成本 (TIC)？
真实利息成本（TIC）是贷款的真实（总或实际）成本。真实利息成本包括所有辅助费用和成本，例如财务费用、可能的滞纳金、折扣点和预付利息，以及与货币时间价值 (TMV)相关的因素。
由于 TIC 常用于市政债券发行，它也可能意味着发行债券的“实际成本”。有时 TIC 可能指债券的“加拿大利息成本”。
真实利息成本告诉您什么？
对于债券，真实利息成本定义为将在各自的本金和利息支付日应付的金额贴现为新发行债券收到的购买价格所需的利率。假设利息每半年复利一次。 TIC 计算产生的数字与净利息成本 (NIC)方法略有不同，因为 TIC 考虑货币的时间价值，而 NIC 不考虑。
如何辨别贷款是否显示真实的利息成本
对于消费信贷和商业金融，通常会看到提供六个月利率为 0% 或类似情况的预告或促销利率。像这样的广告通常会包含一个小字句，上面写着：“如果您在到期前没有全额支付本金，那么您的利率将会增加。”
在这里，无法预先确定这种融资方案的真实利息成本。
真实利息成本和透明度
联邦贷款真相法 (TILA)要求贷方在消费者贷款协议中向其借款人和潜在借款人披露 TIC，以防止贷方对向他们借款的实际成本做出误导性陈述。该成本必须通过包含利息、费用和其他成本的标准公式来计算。
消费者权益倡导组织在提高信贷方面的金融知识方面做了很多工作，但精明的营销人员在计算真实利息成本时，通常可以找到创造性的方法来绕过细则。
计算真实利息成本
根据融资方式，真实的利息成本可以通过多种方式计算。举个假设的例子，如果汽车贷款的净利息成本是 3,000 美元并且在 12 个月内到期，那么真实的利息成本将通过将该金额折现到现在来计算货币时间价值。如果我们假设适当的贴现率为 10%，那么 TIC 如下：
＃＃ 强调
TIC 与净利息成本 (NIC) 类似，因为它计算费用和收费；但与 NIC 不同的是，总利息成本也占货币时间价值 (TVM)。
联邦《贷款真相法》要求贷方在消费者贷款协议中向其借款人和潜在借款人披露真实的信贷成本。
真实利息成本 (TIC) 是贷款的实际总成本。
