Costo de interés real (TIC)

¿Qué es el verdadero costo de interés (TIC)?

El verdadero costo de interés (TIC) es el costo real (total o actual) de obtener un préstamo. El verdadero costo de interés incluye todos los cargos y costos auxiliares, como cargos financieros, posibles cargos por pagos atrasados, puntos de descuento e interés prepago, junto con factores relacionados con el valor del dinero en el tiempo (TMV).

Debido a que TIC se usa comúnmente en las ofertas de bonos municipales, también puede significar el "costo real" de emitir un bono. A veces, TIC puede referirse al "costo de interés canadiense" de un bono.

¿Qué le dice el verdadero costo de interés?

Para los bonos,. el costo de interés real se define como la tasa de interés necesaria para descontar los montos a pagar en las respectivas fechas de pago de capital e intereses al precio de compra recibido por la nueva emisión de bonos. Se supone que el interés se capitaliza semestralmente. Los cálculos de TIC producen una cifra ligeramente diferente del método de costo de interés neto (NIC) porque TIC considera el valor del dinero en el tiempo, mientras que NIC no lo hace.

Cómo discernir si un préstamo revela un verdadero costo de interés

Con el crédito al consumo y las finanzas comerciales, en particular, es común ver una tasa promocional o teaser que ofrece 0% de interés durante seis meses o algo por el estilo. Los anuncios como este a menudo contienen una cláusula en letra pequeña que dice algo como: "Si no paga el monto del capital en su totalidad antes del período de vencimiento, su tasa de interés aumentará".

Aquí, el verdadero costo de interés de esta opción de financiamiento es imposible de determinar por adelantado.

Costo de Interés Verdadero y Transparencia

La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas divulguen el TIC a sus prestatarios y posibles prestatarios en un acuerdo de préstamo al consumidor, lo que evita que los prestamistas hagan declaraciones engañosas sobre el costo real de pedirles prestado. Este costo debe calcularse mediante una fórmula estándar que incorpore intereses, tarifas y otros costos.

Los grupos de defensa del consumidor han hecho mucho para aumentar la educación financiera en torno al crédito, pero los expertos en marketing a menudo pueden encontrar formas creativas de evitar la letra pequeña al calcular el costo de interés real.

Cálculo del costo de interés real

Según el método de financiación,. el costo de interés real se puede calcular de varias maneras. Como ejemplo hipotético, si el costo de interés neto de un préstamo para automóvil es de $3,000 y vence en 12 meses, entonces el costo de interés real representaría el valor del dinero en el tiempo al descontar esa cantidad al presente. Si asumimos que la tasa de descuento adecuada es del 10%, entonces el TIC sería el siguiente:

Reflejos

• TIC es similar al costo de interés neto (NIC) en que representa tarifas y cargos; pero a diferencia del NIC, el costo total de interés también representa el valor del dinero en el tiempo (TVM).

• La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos requiere que los prestamistas divulguen el verdadero costo del crédito a sus prestatarios y posibles prestatarios en un contrato de préstamo de consumo.

• El coste de interés real (TIC) es el coste total real de sacar un préstamo.