Wahre Zinskosten (TIC)
Was sind wahre Zinskosten (TIC)?
Die wahren Zinskosten (TIC) sind die tatsächlichen (gesamten oder tatsächlichen) Kosten für die Aufnahme eines Kredits. Die tatsächlichen Zinskosten umfassen alle Nebengebühren und -kosten,. wie z. B. Finanzierungsgebühren, mögliche Verspätungsgebühren, Diskontpunkte und vorausbezahlte Zinsen, zusammen mit Faktoren, die sich auf den Zeitwert des Geldes (TMV) beziehen.
Da TIC üblicherweise bei Angeboten von Kommunalanleihen verwendet wird, kann es auch die „tatsächlichen Kosten“ der Ausgabe einer Anleihe bedeuten. Manchmal bezieht sich TIC auf die „kanadischen Zinskosten“ einer Anleihe.
Was sagen Ihnen wahre Zinskosten?
Bei Anleihen sind die wahren Zinskosten definiert als der Zinssatz, der erforderlich ist, um die an den jeweiligen Kapital- und Zinszahlungstagen zu zahlenden Beträge auf den für die Neuausgabe von Anleihen erhaltenen Kaufpreis abzuzinsen. Es wird davon ausgegangen, dass die Zinsen halbjährlich aufgezinst werden. TIC-Berechnungen ergeben eine Zahl, die sich geringfügig von der Methode der Nettozinskosten (NIC) unterscheidet,. da TIC den Zeitwert des Geldes berücksichtigt, während NIC dies nicht tut.
So erkennen Sie, ob ein Darlehen die wahren Zinskosten aufweist
bei Verbraucherkrediten und gewerblichen Finanzierungen ist es üblich, einen Teaser- oder Aktionszinssatz zu sehen, der sechs Monate lang 0 % Zinsen oder etwas Ähnliches bietet. Anzeigen wie diese enthalten oft eine kleingedruckte Klausel, die etwa besagt: "Wenn Sie den Kapitalbetrag nicht vor Ablauf der Laufzeit vollständig bezahlen, erhöht sich Ihr Zinssatz."
Hier ist es unmöglich, die wahren Zinskosten dieser Finanzierungsoption im Voraus zu bestimmen.
Wahre Zinskosten und Transparenz
Das Federal Truth in Lending Act (TILA) verlangt von Kreditgebern, die TIC gegenüber ihren Kreditnehmern und potenziellen Kreditnehmern in einem Verbraucherdarlehensvertrag offenzulegen, wodurch verhindert wird, dass Kreditgeber irreführende Aussagen über die tatsächlichen Kosten der Kreditaufnahme machen. Diese Kosten müssen anhand einer Standardformel berechnet werden, die Zinsen, Gebühren und andere Kosten enthält.
Verbraucherverbände haben viel getan, um das Finanzwissen in Bezug auf Kredite zu verbessern, aber versierte Vermarkter können bei der Berechnung der wahren Zinskosten oft kreative Wege finden, um das Kleingedruckte zu umgehen.
Berechnung der wahren Zinskosten
Je nach Finanzierungsmethode können die tatsächlichen Zinskosten auf verschiedene Weise berechnet werden. Als hypothetisches Beispiel: Wenn die Nettozinskosten für einen Autokredit 3.000 $ betragen und in 12 Monaten fällig sind, dann würden die wahren Zinskosten den Zeitwert des Geldes durch Diskontierung dieses Betrags auf die Gegenwart ausmachen. Wenn wir davon ausgehen, dass der angemessene Diskontsatz 10 % beträgt, dann wäre der TIC wie folgt:
Höhepunkte
TIC ähnelt den Nettozinskosten (NIC), da Gebühren und Entgelte berücksichtigt werden; Im Gegensatz zu NIC berücksichtigen die Gesamtzinskosten jedoch auch den Zeitwert des Geldes (TVM).
Das bundesstaatliche Wahrheits-in-Kredit-Gesetz verlangt von Kreditgebern, ihren Kreditnehmern und potenziellen Kreditnehmern in einem Verbraucherdarlehensvertrag die tatsächlichen Kreditkosten offenzulegen.
Wahre Zinskosten (TIC) sind die realen Gesamtkosten einer Kreditaufnahme.
