真の利息費用（TIC）

##真の利息費用（TIC）とは何ですか？

真の利息費用（TIC）は、ローンを組むための実際の（合計または実際の）費用です。真の利息費用には、財務費用、遅延手数料、割引ポイント、前払い利息などのすべての付随費用と費用、および時間価値（TMV）に関連する要素が含まれます。

TICは地方債の募集で一般的に使用されているため、債券発行の「実際のコスト」を意味する場合もあります。 TICは、債券の「カナダの利息費用」を指す場合があります。

##真の利息費用は何を教えてくれますか？

債券の場合、真の利息費用は、それぞれの元本および利息の支払日に支払われる金額を、新しい債券の発行で受け取った購入価格に割り引くために必要な利率として定義されます。利息は半年ごとに複利になると想定されています。 TICはお金の時間価値を考慮しますが、NICは考慮しないため、TICの計算では、純利息費用（NIC）の方法とは少し異なる数値が生成されます。

##ローンが真の利息費用を明らかにするかどうかを見分ける方法

消費者信用や商業金融では、6か月間0％の利子を提供するティーザーやプロモーションレートなどがよく見られます。このような広告には、「有効期限が切れる前に元本を全額支払わないと、金利が上がる」などの小さな印刷条項が含まれていることがよくあります。

ここで、この資金調達オプションの真の利息費用を事前に決定することは不可能です。

##真の利息費用と透明性

連邦貸付真実法（TILA）は、貸し手がTICを借り手と将来の借り手に消費者ローン契約で開示することを義務付けています。これにより、貸し手は借り入れの実際のコストについて誤解を招くような発言をすることができなくなります。このコストは、利息、手数料、およびその他のコストを組み込んだ標準的な式で計算する必要があります。

消費者擁護団体は、信用を取り巻く金融リテラシーを高めるために多くのことを行ってきましたが、知識豊富なマーケターは、真の利息費用を計算するときに、細かい部分を回避する創造的な方法を見つけることがよくあります。

##真の利息費用の計算

資金調達の方法に応じて、真の利息費用はさまざまな方法で計算できます。架空の例として、自動車ローンの正味利息費用が3,000ドルで、12か月以内に支払われる場合、実際の利息費用は、その金額を現在まで割り引くことによって、お金の時間価値を説明します。適切な割引率を10％とすると、TICは次のようになります。