تكلفة الفائدة الحقيقية (TIC)

ما هي تكلفة الفائدة الحقيقية (TIC)؟

تكلفة الفائدة الحقيقية (TIC) هي التكلفة الحقيقية (الإجمالية أو الفعلية) للحصول على قرض. تشمل تكلفة الفائدة الحقيقية جميع الرسوم والتكاليف الإضافية ، مثل رسوم التمويل والرسوم المتأخرة المحتملة ونقاط الخصم والفائدة المدفوعة مسبقًا ، إلى جانب العوامل المتعلقة بالقيمة الزمنية للنقود (TMV).

نظرًا لاستخدام TIC بشكل شائع في عروض السندات البلدية ، فقد يعني أيضًا "التكلفة الفعلية" لإصدار السند. في بعض الأحيان قد تشير TIC إلى "تكلفة الفائدة الكندية" للسند.

ما الذي تخبرك به تكلفة الفائدة الحقيقية؟

بالنسبة للسندات ، يتم تعريف تكلفة الفائدة الحقيقية على أنها معدل الفائدة الضروري لخصم المبالغ المستحقة الدفع في تواريخ سداد أصل القرض والفائدة إلى سعر الشراء المستلم للإصدار الجديد من السندات. يفترض أن تكون الفائدة مركبة على أساس نصف سنوي. تنتج حسابات TIC رقمًا مختلفًا قليلاً عن طريقة صافي تكلفة الفائدة (NIC) لأن TIC يأخذ في الاعتبار القيمة الزمنية للنقود ، بينما NIC لا يفعل ذلك.

كيفية تمييز ما إذا كان القرض يكشف عن تكلفة الفائدة الحقيقية

الائتمان الاستهلاكي والتمويل التجاري ، على وجه الخصوص ، من الشائع أن ترى سعرًا تشويقيًا أو سعرًا ترويجيًا يقدم فائدة بنسبة 0٪ لمدة ستة أشهر أو شيء بهذا المعنى. غالبًا ما تحتوي إعلانات مثل هذه على عبارة صغيرة مكتوب عليها شيئًا مثل: "إذا لم تدفع المبلغ الأساسي بالكامل قبل فترة انتهاء الصلاحية ، فسوف يرتفع سعر الفائدة لديك".

هنا ، من المستحيل تحديد تكلفة الفائدة الحقيقية لخيار التمويل هذا مقدمًا.

تكلفة الفائدة الحقيقية والشفافية

يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض الفيدرالي (TILA) من المقرضين الكشف عن TIC للمقترضين والمقترضين المحتملين في اتفاقية قرض المستهلك ، مما يمنع المقرضين من الإدلاء ببيانات مضللة حول التكلفة الحقيقية للاقتراض منهم. يجب حساب هذه التكلفة باستخدام معادلة قياسية تتضمن الفوائد والرسوم والتكاليف الأخرى.

لقد قامت مجموعات الدفاع عن المستهلك بالكثير لزيادة المعرفة المالية المحيطة بالائتمان ، ولكن المسوقين الأذكياء يمكنهم في كثير من الأحيان إيجاد طرق إبداعية حول التفاصيل الدقيقة عند حساب تكلفة الفائدة الحقيقية.

حساب تكلفة الفائدة الحقيقية

اعتمادًا على طريقة التمويل ، يمكن حساب تكلفة الفائدة الحقيقية بعدة طرق. كمثال افتراضي ، إذا كان صافي تكلفة الفائدة على قرض السيارة هو 3000 دولار وكان مستحقًا خلال 12 شهرًا ، فإن تكلفة الفائدة الحقيقية ستحسب القيمة الزمنية للنقود عن طريق خصم هذا المبلغ إلى الوقت الحاضر. إذا افترضنا أن معدل الخصم المناسب هو 10٪ ، فسيكون TIC كما يلي:

$\frac{< mrow>}{$} (1 </ mn >-0.10) </ mfrac> = $ 3 <moeparator = " true ">، 333.33 <ترميز التعليقات التوضيحية =" application / x-tex "> \ frac {\ $ 3000} {(1 \ - \ 0.10)} \ = \ \ 3،333.33 دولارًا$

يسلط الضوء

تشبه TIC تكلفة الفائدة الصافية (NIC) من حيث أنها تحسب الرسوم والنفقات ؛ ولكن على عكس NIC ، فإن تكلفة الفائدة الإجمالية تمثل أيضًا القيمة الزمنية للنقود (TVM).
يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض الفيدرالي من المقرضين الكشف عن التكلفة الحقيقية للائتمان للمقترضين والمقترضين المحتملين في اتفاقية قرض المستهلك.
تكلفة الفائدة الحقيقية (TIC) هي التكلفة الإجمالية الحقيقية للحصول على قرض.