Costo per interessi reali (TIC)
Qual è il costo per interessi reali (TIC)?
Il costo reale di interesse (TIC) è il costo reale (totale o effettivo) dell'assunzione di un prestito. Il costo degli interessi reali include tutte le spese e le spese accessorie, come oneri finanziari, eventuali commissioni per ritardi, punti di sconto e interessi prepagati, insieme a fattori relativi al valore temporale del denaro (TMV).
Poiché TIC è comunemente usato nelle offerte di obbligazioni municipali, può anche significare il "costo effettivo" dell'emissione di un'obbligazione. A volte TIC può riferirsi al "costo d'interesse canadese" di un'obbligazione.
Cosa ti dice il costo del vero interesse?
Per le obbligazioni,. il costo reale degli interessi è definito come il tasso di interesse necessario per attualizzare gli importi pagabili alle rispettive date di pagamento capitale e interessi al prezzo di acquisto ricevuto per la nuova emissione di obbligazioni. Si presume che gli interessi siano composti semestralmente. I calcoli TIC producono una cifra leggermente diversa dal metodo del costo di interesse netto (NIC) perché TIC considera il valore temporale del denaro, mentre NIC no.
Come discernere se un prestito rivela il vero costo degli interessi
credito al consumo e la finanza commerciale, in particolare, è comune vedere un teaser o un tasso promozionale che offre un interesse dello 0% per sei mesi o qualcosa del genere. Annunci come questo spesso conterranno una clausola in caratteri piccoli che dice qualcosa del tipo: "Se non paghi l'importo principale per intero prima del periodo di scadenza, il tuo tasso di interesse aumenterà ".
Qui, il vero costo degli interessi di questa opzione di finanziamento è impossibile da determinare in anticipo.
Costo e trasparenza dei veri interessi
La legge federale Truth in Lending Act (TILA) richiede ai prestatori di rivelare il TIC ai loro mutuatari e potenziali mutuatari in un contratto di prestito al consumo, che impedisce ai prestatori di fare dichiarazioni fuorvianti sul costo reale del prestito da loro. Questo costo deve essere calcolato da una formula standard che incorpora interessi, commissioni e altri costi.
I gruppi di difesa dei consumatori hanno fatto molto per aumentare l'alfabetizzazione finanziaria in merito al credito, ma i marketer esperti possono spesso trovare modi creativi per aggirare la stampa fine quando calcolano il costo degli interessi reali.
Calcolo del costo per interessi reali
A seconda del metodo di finanziamento,. il costo reale degli interessi può essere calcolato in diversi modi. A titolo di esempio ipotetico, se il costo degli interessi netti su un prestito auto è di $ 3.000 ed è dovuto in 12 mesi, il costo degli interessi reali rappresenterebbe il valore temporale del denaro attualizzando tale importo al presente. Se assumiamo che il tasso di sconto appropriato sia del 10%, il TIC sarebbe il seguente:
Mette in risalto
TIC è simile al costo degli interessi netti (NIC) in quanto tiene conto delle commissioni e degli oneri; ma a differenza di NIC, il costo totale degli interessi rappresenta anche il valore temporale del denaro (TVM).
La legge federale sulla verità nel prestito richiede ai prestatori di rivelare il vero costo del credito ai loro mutuatari e potenziali mutuatari in un contratto di prestito al consumo.
Il costo reale degli interessi (TIC) è il costo totale reale della sottoscrizione di un prestito.
