Koszt rzeczywistych odsetek (TIC)
Co to jest rzeczywisty koszt odsetek (TIC)?
Rzeczywisty koszt odsetek (TIC) to rzeczywisty (całkowity lub rzeczywisty) koszt zaciągnięcia pożyczki. Rzeczywisty koszt odsetek obejmuje wszystkie opłaty i koszty dodatkowe, takie jak opłaty finansowe, możliwe opłaty za opóźnienie, punkty dyskontowe i przedpłacone odsetki, a także czynniki związane z wartością pieniądza w czasie (TMV).
Ponieważ TIC jest powszechnie stosowany w ofertach obligacji komunalnych, może również oznaczać „rzeczywisty koszt” emisji obligacji. Czasami TIC może odnosić się do „kanadyjskiego kosztu odsetek”.
Co mówi Ci koszt rzeczywistych odsetek?
W przypadku obligacji rzeczywisty koszt odsetek określa się jako stopę procentową niezbędną do zdyskontowania kwot płatnych w odpowiednich terminach płatności kapitału i odsetek do ceny nabycia nowej emisji obligacji. Zakłada się, że odsetki są naliczane co pół roku. Obliczenia TIC dają wartość nieco inną niż metoda kosztu odsetek netto (NIC),. ponieważ TIC uwzględnia wartość pieniądza w czasie, podczas gdy NIC nie.
Jak rozpoznać, czy pożyczka ujawnia prawdziwy koszt odsetek
kredytu konsumenckiego i finansowania komercyjnego często pojawia się zwiastun lub promocyjna stawka, która oferuje 0% odsetek przez sześć miesięcy lub coś podobnego. Reklamy takie jak ta często zawierają klauzulę pisaną drobnym drukiem, która mówi mniej więcej w stylu: „Jeśli nie spłacisz w całości kwoty głównej przed upływem terminu wygaśnięcia, Twoje oprocentowanie wzrośnie”.
Tutaj prawdziwy koszt odsetek tej opcji finansowania jest niemożliwy do ustalenia z góry.
Prawdziwy koszt odsetek i przejrzystość
Federalna Ustawa o Prawdzie w Kredytach (TILA) wymaga od kredytodawców ujawniania TIC swoim kredytobiorcom i potencjalnym kredytobiorcom w umowie pożyczki konsumenckiej, co zapobiega składaniu przez kredytodawców mylących oświadczeń na temat rzeczywistych kosztów pożyczania od nich. Koszt ten musi być obliczony według standardowej formuły, która obejmuje odsetki, opłaty i inne koszty.
Grupy zajmujące się rzecznictwem konsumentów zrobiły wiele, aby zwiększyć znajomość finansów w zakresie kredytu, ale doświadczeni marketerzy często potrafią znaleźć kreatywne sposoby obejścia drobnym drukiem podczas obliczania prawdziwego kosztu odsetek.
Obliczanie rzeczywistych kosztów odsetek
W zależności od sposobu finansowania rzeczywisty koszt odsetek można obliczyć na kilka sposobów. Jako hipotetyczny przykład, jeśli koszt odsetek netto od kredytu samochodowego wynosi 3000 USD i jest wymagalny w ciągu 12 miesięcy, wtedy prawdziwy koszt odsetek odpowiadałby wartości pieniądza w czasie poprzez zdyskontowanie tej kwoty do chwili obecnej. Jeśli przyjmiemy, że odpowiednia stopa dyskontowa wynosi 10%, wówczas TIC będzie wyglądał następująco:
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
TIC jest podobny do kosztu odsetek netto (NIC), ponieważ uwzględnia opłaty i prowizje; ale w przeciwieństwie do NIC, całkowity koszt odsetek uwzględnia również wartość pieniądza w czasie (TVM).
Federalna Ustawa o Prawdzie w Kredytach wymaga od kredytodawców ujawniania prawdziwych kosztów kredytu swoim kredytobiorcom i potencjalnym kredytobiorcom w umowie pożyczki konsumenckiej.
Prawdziwy koszt odsetek (TIC) to rzeczywisty całkowity koszt zaciągnięcia pożyczki.
