Todelliset korkokustannukset (TIC)

Mikä on todellinen korkokustannus (TIC)?

Todellinen korkokustannus (TIC) on lainanoton todelliset (kokonais- tai tosiasialliset) kustannukset. Todellinen korkokustannus sisältää kaikki liitännäispalkkiot ja -kulut, kuten rahoituskulut, mahdolliset myöhästymismaksut, alennuspisteet ja ennakkoon maksetut korot sekä rahan aika-arvoon (TMV) liittyvät tekijät.

Koska TIC:tä käytetään yleisesti kuntien joukkovelkakirjatarjouksissa, se voi tarkoittaa myös joukkovelkakirjalainan liikkeellelaskemisen "todellisia kustannuksia ". Joskus TIC voi viitata joukkovelkakirjalainan "kanadalaiseen korkokustannuksiin".

Mitä todelliset korkokustannukset kertovat?

Joukkovelkakirjalainojen todellinen korkokustannus määritellään korkotasoksi,. joka tarvitaan vastaavina pääoma- ja koronmaksupäivinä maksettavien määrien diskonttaamiseen uudesta joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskusta saatuun ostohintaan. Koron oletetaan nousevan puolivuosittain. TIC-laskelmat tuottavat hieman erilaisen luvun kuin nettokorkokustannusmenetelmä (NIC),. koska TIC ottaa huomioon rahan aika-arvon, kun taas NIC ei.

Kuinka havaita, paljastaako laina todelliset korkokustannukset

Erityisesti kulutusluottojen ja kaupallisen rahoituksen kohdalla on tavallista nähdä teaseria tai tarjoushintaa,. joka tarjoaa 0 % korkoa kuudeksi kuukaudeksi tai jotain vastaavaa. Tällaisissa mainoksissa on usein pienimuotoinen lauseke, jossa lukee jotain tällaista: "Jos et maksa pääomaa kokonaisuudessaan ennen erääntymisajan päättymistä, korkotasi nousee."

Tässä rahoitusvaihtoehdon todellisia korkokustannuksia on mahdotonta määrittää etukäteen.

Todelliset korkokustannukset ja läpinäkyvyys

Federal Truth in Lending Act (TILA) vaatii lainanantajia paljastamaan TIC:n lainaajilleen ja mahdollisille lainanottajille kuluttajalainasopimuksessa, mikä estää lainanantajia antamasta harhaanjohtavia lausuntoja lainaamisen todellisista kustannuksista. Tämä kustannus on laskettava vakiokaavalla, joka sisältää korot, palkkiot ja muut kulut.

Kuluttajien edunvalvontaryhmät ovat tehneet paljon lisätäkseen luottoa koskevaa talouslukutaitoa, mutta taitavat markkinoijat voivat usein löytää luovia tapoja pienellä kirjaimilla laskettaessa todellisia korkokustannuksia.

Todellisten korkokustannusten laskeminen

Rahoitustavasta riippuen todelliset korkokustannukset voidaan laskea useilla tavoilla. Hypoteettisena esimerkkinä, jos autolainan nettokorkokustannus on 3 000 dollaria ja se erääntyy 12 kuukauden kuluttua, todelliset korkokustannukset vastaisivat rahan aika-arvoa diskonttaamalla tämä summa nykyhetkeen. Jos oletetaan, että sopiva diskonttokorko on 10 %, TIC olisi seuraava:

$\frac{$3000}{(1\ -\ 0.10)}\ =\ $3 333,33$

Kohokohdat

• TIC on samanlainen kuin nettokorkokustannus (NIC), koska se sisältää palkkiot ja kulut; mutta toisin kuin NIC, kokonaiskorkokustannukset vastaavat myös rahan aika-arvoa (TVM).

• Liittovaltion Truth in Lending Act -laki edellyttää, että lainanantajat paljastavat luottojen todelliset kustannukset lainaajilleen ja mahdollisille lainanottajille kuluttajalainasopimuksessa.

• Todellinen korkokustannus (TIC) on lainanoton todelliset kokonaiskustannukset.