Custo real de juros (TIC)
O que é Custo de Juros Verdadeiros (TIC)?
O custo real dos juros (TIC) é o custo real (total ou real) de obter um empréstimo. O custo real dos juros inclui todas as taxas e custos auxiliares, como encargos financeiros, possíveis taxas atrasadas, pontos de desconto e juros pré-pagos, juntamente com fatores relacionados ao valor do dinheiro no tempo (TMV).
Como o TIC é comumente usado em ofertas de títulos municipais, também pode significar o "custo real" da emissão de um título. Às vezes, TIC pode se referir ao "custo de juros canadense" de um título.
O que o verdadeiro custo de juros lhe diz?
Para obrigações,. o custo de juro real é definido como a taxa de juro necessária para descontar os montantes a pagar nas respetivas datas de pagamento de capital e juros ao preço de compra recebido pela nova emissão de obrigações. Supõe-se que os juros sejam compostos semestralmente. Os cálculos de TIC produzem um valor ligeiramente diferente do método de custo líquido de juros (NIC) porque o TIC considera o valor do dinheiro no tempo, enquanto o NIC não.
Como discernir se um empréstimo revela o verdadeiro custo dos juros
Com crédito ao consumidor e financiamento comercial, em particular, é comum ver um teaser ou taxa promocional que oferece 0% de juros por seis meses ou algo nesse sentido. Anúncios como esse geralmente contêm uma cláusula em letras pequenas que diz algo como: "Se você não pagar o valor principal integralmente antes do período de vencimento, sua taxa de juros aumentará".
Aqui, o verdadeiro custo dos juros desta opção de financiamento é impossível de determinar antecipadamente.
Custo de juros reais e transparência
O Truth in Lending Act (TILA) federal exige que os credores divulguem o TIC aos seus mutuários e potenciais mutuários em um contrato de empréstimo ao consumidor, o que impede os credores de fazer declarações enganosas sobre o custo real de tomar empréstimos deles. Esse custo deve ser calculado por uma fórmula padrão que incorpore juros, taxas e outros custos.
Grupos de defesa do consumidor têm feito muito para aumentar a alfabetização financeira em torno do crédito, mas os profissionais de marketing experientes muitas vezes podem encontrar maneiras criativas de contornar as letras miúdas ao calcular o custo real dos juros.
Calculando o custo real de juros
Dependendo do método de financiamento,. o custo real dos juros pode ser calculado de várias maneiras. Como exemplo hipotético, se o custo líquido dos juros de um empréstimo de carro for de $ 3.000 e vencer em 12 meses, então o custo real dos juros seria responsável pelo valor do dinheiro no tempo descontando esse valor até o presente. Se assumirmos que a taxa de desconto apropriada é de 10%, então o TIC seria o seguinte:
##Destaques
TIC é semelhante ao custo líquido de juros (NIC) na medida em que contabiliza taxas e encargos; mas, ao contrário do NIC, o custo total dos juros também é responsável pelo valor do dinheiro no tempo (TVM).
A lei federal Truth in Lending Act exige que os credores divulguem o verdadeiro custo do crédito a seus mutuários e potenciais mutuários em um contrato de empréstimo ao consumidor.
O custo real dos juros (TIC) é o custo total real da contratação de um empréstimo.
