Sann rentekostnad (TIC)

Hva er sanne rentekostnader (TIC)?

Sann rentekostnad (TIC) er den reelle (totale eller faktiske) kostnaden ved å ta opp et lån. Sann rentekostnad inkluderer alle tilleggsgebyrer og kostnader, for eksempel finansieringskostnader, mulige forsinkelsesgebyrer, rabattpoeng og forhåndsbetalte renter, sammen med faktorer knyttet til tidsverdien av penger (TMV).

Fordi TIC ofte brukes i kommunale obligasjonstilbud, kan det også bety den "faktiske kostnaden" ved å utstede en obligasjon. Noen ganger kan TIC referere til en obligasjons "kanadiske rentekostnad."

Hva forteller sanne rentekostnader deg?

For obligasjoner er sann rentekostnad definert som rentesatsen som er nødvendig for å diskontere beløpene som skal betales på de respektive hovedstol- og rentebetalingsdatoene til kjøpesummen mottatt for den nye utstedelsen av obligasjoner. Renter forutsettes sammensatt halvårlig. TIC-beregninger produserer et tall som er litt forskjellig fra nettrentekostnadsmetoden (NIC) fordi TIC vurderer tidsverdien av penger, mens NIC ikke gjør det.

Hvordan finne ut om et lån avslører sanne rentekostnader

Med forbrukerkreditt og kommersiell finansiering,. spesielt, er det vanlig å se en teaser- eller kampanjerente som tilbyr 0 % rente i seks måneder eller noe i den retning. Annonser som dette vil ofte inneholde en klausul med liten skrift som sier noe sånt som: "Hvis du ikke betaler hele hovedstolen før utløpsperioden, vil renten øke."

Her er den sanne rentekostnaden for dette finansieringsalternativet umulig å fastslå på forhånd.

Ekte rentekostnader og åpenhet

Den føderale Truth in Lending Act (TILA) krever at långivere avslører TIC til sine låntakere og potensielle låntakere i en forbrukslåneavtale, som forhindrer långivere i å komme med villedende uttalelser om de reelle kostnadene ved å låne fra dem. Denne kostnaden må beregnes med en standardformel som inkluderer renter, gebyrer og andre kostnader.

Forbrukergrupper har gjort mye for å øke den økonomiske kompetansen rundt kreditt, men kunnskapsrike markedsførere kan ofte finne kreative måter rundt det som står med liten skrift når de beregner sanne rentekostnader.

Beregning av sanne rentekostnader

Avhengig av finansieringsmetoden,. kan sanne rentekostnader beregnes på en rekke måter. Som et hypotetisk eksempel, hvis netto rentekostnad på et billån er $3000 og forfaller om 12 måneder, vil den sanne rentekostnaden stå for tidsverdien av penger ved å diskontere dette beløpet til nåtiden. Hvis vi antar at den riktige diskonteringsrenten er 10 %, vil TIC være som følger:

$\frac{$3000}{(1\ -\ 0.10)}\ =\ $3 333,33$

Høydepunkter

• TIC ligner på netto rentekostnad (NIC) ved at den står for gebyrer og gebyrer; men i motsetning til NIC, står den totale rentekostnaden også for tidsverdien av penger (TVM).

• Den føderale sannheten i utlånsloven krever at långivere opplyser om de sanne kredittkostnadene til sine låntakere og potensielle låntakere i en avtale om forbrukslån.

– Sann rentekostnad (TIC) er den reelle totalkostnaden ved å ta opp et lån.