Raunverulegur vaxtakostnaður (TIC)
Hver er sannur vaxtakostnaður (TIC)?
Sannur vaxtakostnaður (TIC) er raunverulegur (heildar eða raunverulegur) kostnaður við að taka lán. Raunverulegur vaxtakostnaður felur í sér öll aukagjöld og kostnað, svo sem fjármagnsgjöld, möguleg seingjöld, afsláttarpunkta og fyrirframgreidda vexti, ásamt þáttum sem tengjast tímavirði peninga (TMV).
Vegna þess að TIC er almennt notað í skuldabréfaútboðum sveitarfélaga getur það einnig þýtt "raunverulegan kostnað" við útgáfu skuldabréfs. Stundum getur TIC átt við „kanadískan vaxtakostnað“ skuldabréfs.
Hvað segir sannur vaxtakostnaður þér?
Fyrir skuldabréf er sannur vaxtakostnaður skilgreindur sem vextirnir sem nauðsynlegir eru til að núvirða þær upphæðir sem greiða ber á viðkomandi höfuðstól og vaxtagreiðsludegi við kaupverðið sem berast fyrir nýja útgáfu skuldabréfa. Gert er ráð fyrir að vextir verði samsettir hálfs árs. TIC útreikningar framleiða tölu sem er örlítið frábrugðin nettóvaxtakostnaði (NIC) aðferðinni vegna þess að TIC telur tímavirði peninga, á meðan NIC gerir það ekki.
Hvernig á að greina hvort lán sýnir sannan vaxtakostnað
Með neytendalán og viðskiptafjármögnun,. sérstaklega, er algengt að sjá kynningarhlutfall sem býður upp á 0% vexti í sex mánuði eða eitthvað í þá áttina. Auglýsingar eins og þessar munu oft innihalda smáleturákvæði sem segir eitthvað eins og: "Ef þú borgar ekki höfuðstólinn að fullu fyrir gildistímann, þá hækka vextirnir."
Hér er ómögulegt að ákvarða raunverulegan vaxtakostnað þessa fjármögnunarleiðar fyrirfram.
Sannur vaxtakostnaður og gagnsæi
Alríkislögin um sannleika í útlánum (TILA) krefjast þess að lánveitendur upplýsi um TIC fyrir lántakendum sínum og væntanlegum lántakendum í neytendalánasamningi, sem kemur í veg fyrir að lánveitendur gefi villandi yfirlýsingar um raunverulegan kostnað við að taka lán hjá þeim. Þessi kostnaður verður að vera reiknaður með staðlaðri formúlu sem inniheldur vexti, gjöld og annan kostnað.
Hagsmunasamtök neytenda hafa gert mikið til að auka fjármálalæsi í kringum lánsfé, en glöggir markaðsmenn geta oft fundið skapandi leiðir í kringum smáa letrið þegar þeir reikna út sannan vaxtakostnað.
Útreikningur á raunverulegum vaxtakostnaði
Það fer eftir fjármögnunaraðferðinni,. sannan vaxtakostnað má reikna út á ýmsa vegu. Sem tilgátanlegt dæmi, ef hreinn vaxtakostnaður af bílaláni er $3.000 og er á gjalddaga eftir 12 mánuði, þá myndi hinn sanni vaxtakostnaður taka mið af tímavirði peninga með því að núvirða þá upphæð til nútíðar. Ef við gerum ráð fyrir að viðeigandi afsláttarhlutfall sé 10%, þá væri TIC sem hér segir:
Hápunktar
TIC er svipað hreinum vaxtakostnaði (NIC) að því leyti að það gerir grein fyrir gjöldum og gjöldum; en ólíkt NIC tekur heildarvaxtakostnaður einnig tímavirði peninga (TVM).
Alríkislögin um sannleika í útlánum krefjast þess að lánveitendur upplýsi um raunverulegan lánskostnað til lántakenda sinna og væntanlegra lántakenda í neytendalánasamningi.
Raunverulegur vaxtakostnaður (TIC) er raunverulegur heildarkostnaður við að taka lán.
