небанковские

Что такое небанковское?

Unbanked — неофициальный термин для взрослых, которые не используют банки или банковские учреждения ни в каком качестве. Хотя это часто является проблемой в развивающихся странах, в развитых странах, включая Соединенные Штаты, также есть группы взрослых, не пользующихся банковскими услугами.

Понимание небанковских

Люди, не пользующиеся банковскими услугами, обычно платят за вещи наличными или покупают денежные переводы или предоплаченные дебетовые карты. Люди, не пользующиеся банковскими услугами, также обычно не имеют страховки, пенсий или каких-либо других профессиональных услуг, связанных с деньгами. Они могут воспользоваться альтернативными финансовыми услугами, такими как обналичивание чеков и кредитование до зарплаты,. если такие услуги им доступны.

Небанковские и небанковские

Недостаточный уровень банковского обслуживания - родственный термин. Это относится к семьям, которые имеют текущие или сберегательные счета, но часто полагаются на альтернативные финансовые услуги, такие как денежные переводы, услуги по обналичиванию чеков и ссуды до зарплаты, в отличие от традиционных ссуд и кредитных карт, для управления своими финансами.

Небанковские домохозяйства в США

Исследование Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) показало, что в 2019 году в Соединенных Штатах не пользовались банковскими услугами более 7 миллионов или 5,4% американских домохозяйств, что является наименьшим зарегистрированным показателем с момента первого исследования, проведенного в 2009 году. По оценкам FDIC, 8,4 миллиона или 6,5% домохозяйств не пользовались услугами банков.

FDIC заявила, что небанковские ставки, как правило, выше среди определенных слоев населения, а именно домохозяйств с низким, неустойчивым или нулевым доходом. Образование также может иметь влияние, поскольку считалось, что люди без аттестата средней школы с большей вероятностью не имеют банковского счета.

Согласно анализу данных FDIC, проведенному Boston Consulting Group, домохозяйства чернокожих и латиноамериканцев преобладают среди тех, кто не пользуется банковскими услугами. Хотя они составляют 32% населения США, они представляют 64% домохозяйств, не имеющих доступа к банковским услугам.

Уровень небанковских домохозяйств сильно варьируется от одного штата к другому. Самый высокий уровень домохозяйств, не охваченных банковскими услугами, остается на юге – 6,2%. Небанковские домохозяйства в остальной части страны были следующими:

• 5% домохозяйств на Среднем Западе

• 4,9% на Западе

• 4,7% на Северо-Востоке

Миссисипи и Луизиана были штатами с самым высоким уровнем домохозяйств, не охваченных банковскими услугами, — 12,8% и 11,4% соответственно. В Нью-Гэмпшире и Вермонте было самое низкое количество домохозяйств, не охваченных банковскими услугами, — 0,5% и 0,7% соответственно.

Федеральная резервная система (ФРС) также проводит опрос о том, как домохозяйства пользуются банковскими услугами. Согласно его выводам, в 2020 году 5% домохозяйств в США не пользовались услугами банков.

Почему люди перестают пользоваться банковскими услугами

Согласно исследованию FDIC, основной причиной отказа от банковских услуг является стоимость: те, кто не имеет доступа к банковским услугам, не могут удовлетворить минимальные требования банков. Другой взгляд на это: традиционные банки не предоставляют доступ к финансовым услугам и продуктам, в которых нуждается население, не пользующееся банковскими услугами. Например, кто-то, кто живет от зарплаты до зарплаты с очень низким или нестабильным доходом, может не иметь возможности ждать, пока зарплата будет обработана в банке. Поэтому они обращаются в сервис по обналичиванию чеков, который выдаст наличные сразу, хоть и за определенную плату.

В районах, которые являются «банковскими пустынями», такие альтернативные финансовые услуги также, вероятно, более распространены и работают дольше, другими словами, более доступны и удобны, чем организация доставки в отделения банка и обратно в течение ограниченного рабочего времени. Эти высокие транзакционные издержки ( например, время/стоимость посещения банковских отделений, неудобные часы работы), отсутствие ясности в отношении комиссий и альтернативные продукты, обеспечивающие более привлекательное ценностное предложение, — все это было определено в качестве причин, по которым люди не пользуются услугами банков.

Недостаток доверия к банковским учреждениям также может сыграть свою роль. Недоверие было второй основной причиной отсутствия банковских услуг, указанной в исследовании FDIC, что неудивительно, учитывая историю кредитной дискриминации, с которой сталкиваются чернокожие и латиноамериканцы в США, и сохраняющееся неравенство. Например, районы, в которых преобладают чернокожие и латиноамериканцы, стали мишенью для хищнического кредитования,. в том числе субстандартных ипотечных кредитов. Недавние иммигранты, пережившие банковские кризисы в странах своего происхождения, также могут не доверять банкам.

Отсутствие банковских услуг иногда объясняется отсутствием у людей финансовой грамотности или знаний о банковских продуктах. Но около половины людей, не пользующихся банковскими услугами, ранее имели банковский счет, поэтому они знакомы с банковскими услугами.

Три основные причины, по которым люди не пользуются банковскими услугами, это: нехватка денег для выполнения требований минимального баланса; не доверяя банкам; и проблемы с конфиденциальностью, согласно FDIC.

Инициативы по оказанию помощи тем, кто не пользуется банковскими услугами

Различные государственные и федеральные программы были направлены на то, чтобы помочь людям, не имеющим доступа к банковским услугам, получить доступ к банковским услугам и финансовой грамотности. Некоторые из таких инициатив включают инициативу «Банк в Калифорнии» бывшего губернатора Калифорнии Арнольда Шварценеггера и программу Money Smart от FDIC.

Правила раздела 326 Министерства финансов США, которые позволяют банкам и кредитным союзам принимать удостоверения личности, выданные иностранными правительствами, направлены на то, чтобы помочь иностранцам без документов попасть в банки. Министерство финансов США также осуществляет федеральные платежи получателям федеральных пособий, не пользующимся банковскими услугами, с использованием предоплаченных дебетовых карт Mastercard.

Особенности

• Правительства и другие организации инициировали несколько программ по «банковскому обслуживанию» тех, кто не пользуется банковскими услугами, например программу Money Smart от FDIC.

• Люди, не имеющие доступа к банковским услугам, часто сосредоточены в менее развитых странах или в более бедных регионах развитых стран.

• Небанковские относятся к взрослым, которые не используют или не имеют доступа к каким-либо традиционным финансовым услугам, включая сберегательные счета, кредитные карты или личные чеки.

• Нехватка денег, доверие и проблемы с конфиденциальностью — три основные причины, по которым люди в США не пользуются услугами банков.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Почему отсутствие доступа к банковским услугам является проблемой?

Быть небанковским может быть нежелательно по нескольким причинам. Альтернативные финансовые услуги, такие как услуги проверки наличности и ссуды до зарплаты, намного дороже. Более того, без банковского счета люди не генерируют данные, необходимые им для установления кредитоспособности. В результате, когда приходит время покрыть срочный ремонт автомобиля или медицинские счета, ссуда до зарплаты может быть их единственным вариантом. Эти дополнительные расходы сильно ударили по семьям, которые и без того едва сводят концы с концами.

Сколько людей не пользуются банковскими услугами?

ФРС обнаружила, что 5% взрослых в США не имели банковского счета в 2020 году. FDIC, которая использует другие критерии, заявила, что примерно 7 миллионов или 5,4% американских домохозяйств не имели банковских счетов в 2019 году.

Кто такие небанковские?

FDIC сообщает, что небанковские ставки обычно выше среди домохозяйств с низким доходом, менее образованных домохозяйств, чернокожих домохозяйств, латиноамериканских домохозяйств, американских индейцев или коренных жителей Аляски, домохозяйств с ограниченными возможностями трудоспособного возраста и домохозяйств с нестабильным доходом.