Kreditvärdighet

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är hur en långivare avgör att du inte kommer att uppfylla dina skuldförpliktelser, eller hur värdig du är att få ny kredit. Din kreditvärdighet är vad fordringsägare tittar på innan de godkänner någon ny kredit till dig.

Kreditvärdigheten bestäms av flera faktorer, inklusive din återbetalningshistorik och kreditvärdighet. Vissa låneinstitut tar också hänsyn till tillgängliga tillgångar och antalet skulder du har när de avgör sannolikheten för fallissemang.

Förstå kreditvärdighet

Din kreditvärdighet talar om för en borgenär hur passande du är för den låne- eller kreditkortsansökan du fyllde i. Beslutet företaget fattar baseras på hur du har hanterat krediter tidigare. För att göra detta tittar de på flera olika faktorer: din övergripande kreditupplysning,. kreditvärdighet och betalningshistorik.

Din kreditupplysning beskriver hur mycket skuld du har, de höga saldonen, kreditgränserna och det aktuella saldot för varje konto. Det kommer också att flagga all viktig information för den potentiella långivaren, inklusive om du har haft några förfallna belopp, eventuella fallissemang, konkurser och inkassoobjekt.

Din kreditvärdighet mäts också av din kreditpoäng, som mäter dig på en numerisk skala utifrån din kreditupplysning. En hög kreditvärdighet betyder att din kreditvärdighet är hög. Omvänt beror låg kreditvärdighet på en lägre kreditpoäng.

Betalningshistorik spelar också en nyckelroll för att bestämma din kreditvärdighet. Långivare ger i allmänhet inte kredit till någon vars historia visar sena betalningar, missade betalningar och övergripande ekonomiskt ansvarslöshet. Om du har varit uppdaterad med alla dina betalningar bör betalningshistoriken på din kreditupplysning återspegla det och du borde inte ha något att oroa dig för. Betalningshistoriken räknas för 35 % av din kreditpoäng, så det är en bra idé att hålla sig i schack, även om du bara måste göra den minsta betalningen.

Din kreditvärdighet är viktig eftersom den kommer att avgöra om du får det billånet eller det nya kreditkortet. Men det är inte allt. Ju mer kreditvärdig du är, desto bättre är det för dig i längden eftersom det normalt innebär bättre räntor,. färre avgifter och bättre villkor på ett kreditkort eller lån, vilket innebär mer pengar i fickan. Det påverkar också anställningsbehörighet, försäkringspremier , företagsfinansiering och professionella certifieringar eller licenser.

Kontrollera din kreditvärdighet

De tre framstående kreditupplysningsföretagen som mäter kreditvärdighet är Experian, TransUnion och Equifax. Långivare betalar kreditupplysningsföretagen för att få tillgång till kreditinformation om potentiella eller befintliga kunder förutom att de använder sina egna kreditvärderingssystem för att bevilja kreditgodkännande.

Till exempel har Mary en kreditpoäng på 700 och har hög kreditvärdighet. Mary får godkännande för ett kreditkort med en ränta på 11 % och en kreditgräns på 5 000 USD. Doug har en kreditpoäng på 600 och har låg kreditvärdighet. Doug får godkännande för ett kreditkort med en ränta på 23,9 % och en kreditgräns på $1 000. Doug betalar mer i ränta över tiden än Mary.

Varje konsument bör hålla reda på sin kreditpoäng eftersom det är den faktor som finansinstitut använder för att avgöra om en sökande är berättigad till kredit, föredragna räntor och specifika kreditgränser. Du kan begära en gratis kopia av din kreditupplysning en gång varje år, eller så kan du gå med i en gratis kreditövervakningswebbplats som Credit Karma eller Credit Sesame (den senare är en av de bästa kreditövervakningstjänsterna som finns tillgängliga för närvarande), vilket låter dig fortsätta spåra din kredithistorik.

Hur du förbättrar din kreditvärdighet

Det finns flera sätt du kan förbättra din kreditvärdighet för att fastställa kreditvärdighet. Det mest uppenbara sättet är att betala dina räkningar i tid. Se till att du håller koll på eventuella sena betalningar eller upprätta betalningsplaner för att betala av förfallna skulder. Betala mer än den lägsta månatliga betalningen för att betala av skulden snabbare och minska bedömningen av förseningsavgifter.

Håll kreditkortssaldon på 20 % eller mindre av kreditgränsen, även om 10 % är idealiskt. Verifiera din skuld-till-inkomst (DTI) ratio. En acceptabel DTI är 35 % men 28 % är idealiskt. DTI kan beräknas genom att dividera din totala månadsskuld med din totala bruttomånadsinkomst. Långivare använder DTI när de bedömer en individs kreditvärdighet.

Advisor Insight

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio**,** Gainesville, FL

Ett av de enklaste sätten att få en högsta kreditpoäng (över 800) är att använda kreditkort. Följ dessa steg för att komma dit:

• Betala ditt kreditkort automatiskt. Om du inte känner dig säker på att välja alternativet att automatiskt betala hela ditt kreditkortssaldo varje månad från ditt bankkonto, är det inte något för dig att använda ett kreditkort.

• Stäng aldrig ditt kreditkortskonto. Att stänga kreditkortskonton skadar din kredithistorik. Nedgradera istället till ett kreditkort som inte har någon årsavgift och lämna kontot öppet.

• Ju mer kredit du har, desto högre poäng. När du blir bekväm med att använda ett kreditkort och alltid betala av det i sin helhet, börja utöka din kredit. Ansök om ett nytt kort hos en annan bank, eller be om att få din kreditgräns ökad hos din nuvarande bank. Din kreditpoäng kommer att sjunka i 90 dagar, men sedan blir den högre än den var tidigare.

Du kan också beställa en gratis kopia av dina TransUnion-, Experian- och Equifax-kreditrapporter. Granska all information för riktighet och bestrid eventuella fel. Tillhandahåll stödjande dokumentation för att styrka ditt tvistanspråk. Dessutom kan du bestrida felaktig information med företaget som rapporterar felet.

Kreditvärdigheten är svår att återställa när den väl går förlorad. Du måste arbeta hårt för att återställa och behålla den. Så se till att du följer tipsen ovan för att hålla dig i schack.

Höjdpunkter

– Att förbättra eller behålla din kreditvärdighet är lika enkelt som att göra dina betalningar i tid.

• Kreditvärdigheten bestäms av flera faktorer, inklusive din återbetalningshistorik och kreditvärdighet.

– Kreditvärdighet är hur en långivare kommer att säga om du inte kommer att uppfylla dina skuldförpliktelser.