Accelererade betalningar
Vad Àr accelererade betalningar?
Inom finansbranschen Àr accelererade betalningar frivilliga betalningar som görs av en lÄntagare för att snabbare minska det utestÄende saldot pÄ sitt lÄn. Beroende pÄ lÄnevillkoren kan accelererade betalningar vara ett attraktivt alternativ för lÄntagare som vill minimera sin totala lÄnekostnad. Vissa lÄnestrukturer avskrÀcker dock pÄskyndade betalningar genom förskottsbetalningar och andra sÄdana bestÀmmelser.
Accelererade betalningar tillÀmpas vanligtvis pÄ ett lÄns kapital, vilket minskar det utestÄende saldot och den erforderliga rÀntan pÄ framtida betalningar.
Hur accelererade betalningar fungerar
Accelererade betalningar Àr en vanlig teknik som anvÀnds av lÄntagare i en mÀngd olika finansiella sammanhang. Ett vanligt exempel Àr bostadslÄn,. dÀr lÄntagare ofta tillÄts göra högre betalningar Àn vad som krÀvs för att betala av sin kapital snabbare. Detta kan i sin tur resultera i en kortare amorteringsperiod och dÀrmed en minskning av de totala rÀntekostnaderna.
Dessa accelererade betalningsstrukturer Àr vanliga i olika icke-revolverande lÄn, som Àven kallas löptidslÄn. Dessa lÄn Àr strukturerade med hjÀlp av ett amorteringsschema,. som anger tidpunkten och beloppet för lÄnebetalningarna. Varje betalning kommer att ha en komponent av rÀnta och kapital, med den procentandel som allokeras till kapitalbeloppet ökar gradvis nÀr lÄnet nÄr förfall.
Beroende pÄ lÄnevillkoren kan rÀntebeloppet i varje betalning baseras pÄ antingen en fast eller en rörlig rÀnta. Ju högre rÀntan pÄ ett lÄn Àr, desto mer fördelaktigt kan det vara att göra pÄskyndade betalningar. I sjÀlva verket kan accelererade betalningar gynna lÄntagare pÄ tvÄ sÀtt: förutom att minska deras rÀntekostnader kan accelererade betalningar ocksÄ öka den takt med vilken lÄntagaren samlar eget kapital i fastigheten som finansieras.
Sammantaget resulterar snabbare och snabbare betalningar i en kapitalutbetalning, vilket kan leda till betydande rÀntebesparingar.
HypotekslÄn och snabba betalningar
Till exempel, i ett bostadslÄn, vÀxer lÄntagarens eget kapital i bostaden gradvis nÀr bolÄnets kapitalsaldo minskar. Förutom att öka lÄntagarens nettoförmögenhet, kan tillvÀxten av eget kapital i en fastighet ge sÀkerheter för lÄntagaren, som de kan anvÀnda för att finansiera efterföljande köp. Detta eget kapital kan ocksÄ utnyttjas för att samla in pengar, till exempel genom en refinansieringstransaktion för bolÄn.
Ăven om snabba betalningar kan vara fördelaktiga, beroende pĂ„ lĂ„nevillkoren, kanske det inte Ă€r ekonomiskt att dra nytta av detta alternativ. Vissa lĂ„ngivare inkluderar klausuler om förskottsbetalning i sina lĂ„nekontrakt, som antingen begrĂ€nsar eller tar ut avgifter mot pĂ„skyndade betalningar utöver en specificerad grĂ€ns.
Inom hypotekslÄn Àr den hÀr typen av förskottsbetalningsvillkor faktiskt ganska vanliga. LÄngivare kommer ofta att begrÀnsa accelererade betalningar till maximalt 20 % av lÄnesaldot varje Är. Dessutom kan lÄngivare ÄlÀgga ytterligare pÄföljder om lÄntagaren försöker refinansiera bolÄnet eller sÀlja den underliggande egendomen före utgÄngen av bolÄnetiden. Av dessa skÀl Àr det viktigt att noggrant övervÀga lagenligheten av ett lÄn för att avgöra om accelererade betalningar verkligen Àr ekonomiska.
Exempel pÄ accelererade betalningar
Michaela Àr en fastighetsinvesterare som nyligen köpte sin första hyresfastighet. NÀr hon granskar sina lÄnevillkor noterar hon att hennes nuvarande rÀnta Àr 3,50 % och att villkoren för hennes bolÄn tillÄter pÄskyndade betalningar upp till 20 % av det utestÄende kapitalbeloppet varje Är.
NÀr hon avvÀger om hon ska göra ytterligare betalningar eller inte, tar hon hÀnsyn till för- och nackdelarna. à ena sidan skulle pÄskyndade betalningar spara henne motsvarande 3,50 % Ärlig rÀnta pÄ det belopp hon vÀljer att göra. I denna mening Àr snabba betalningar detsamma som att investera i en tillgÄng som ger en Ärlig avkastning pÄ 3,50 %. Genom att göra dessa betalningar inser Michaela att hon kommer att öka sitt eget kapital i hyresfastigheten, och dÀrmed öka de sÀkerheter som finns tillgÀngliga för henne för att finansiera sitt nÀsta fastighetsköp.
à andra sidan, med tanke pÄ den historiskt lÄga rÀntan pÄ hennes lÄn, inser Michaela ocksÄ att hon kanske kan hitta en högre avkastning pÄ sitt kapital nÄgon annanstans. Om hon till exempel kan samla in pengar frÄn andra lÄngivare eller investerare för att finansiera sitt nÀsta köp, kan det vara bÀttre för henne att anvÀnda sitt kapital som en handpenning för ett andra fastighetsförvÀrv, vilket potentiellt tjÀnar betydligt mer Àn 3,50 % lÀmna tillbaka.
##Höjdpunkter
â De Ă€r tillĂ„tna i mĂ„nga typer av löptidslĂ„n, till exempel bostadslĂ„n, men kan vara föremĂ„l för begrĂ€nsningar och avgifter.
- Accelererade betalningar Àr frivilliga tillÀggsbetalningar som görs mot huvudbeloppet för ett lÄn.
â Attraktionskraften för pĂ„skyndade betalningar kommer att bero pĂ„ ett antal faktorer, bland annat lĂ„nets rĂ€nta och alternativkostnaden för lĂ„ntagaren.
