Ägarfinansiering
Vad är ägarfinansiering?
Ägarfinansiering är en transaktion där en fastighets säljare finansierar köpet direkt med den person eller enhet som köper den, antingen helt eller delvis.
Denna typ av arrangemang kan vara fördelaktigt för både säljare och köpare eftersom det eliminerar kostnaderna för en bankförmedlare. Ägarfinansiering kan dock skapa mycket större risker och ansvar för ägaren.
Förstå ägarfinansiering
En köpare kan vara mycket intresserad av att köpa en fastighet, men säljaren kommer inte att vika sig från ett begärt pris på 350 000 USD. Köparen är villig att betala det beloppet och kan lägga ner 20 % – 70 000 USD som de fick på försäljningen av sitt tidigare hem. De skulle behöva finansiera $280 000, men de kan bara bli godkända för en traditionell inteckning till ett belopp av $250,000.
Säljaren kan gå med på att låna dem $30 000 för att täcka skillnaden, eller så kan de gå med på att finansiera hela $280 000. I båda fallen skulle köparen betala säljaren månadsvis, kapitalbelopp plus ränta på lånet. Dessa lån är lite vanliga när köpare och säljare är familj eller vänner eller är förknippade på annat sätt utanför affären.
Ägarfinansiering är i många fall bara för en kort tidsperiod tills köparen kan refinansiera för att betala ägaren i sin helhet.
Fördelar och nackdelar med ägarfinansiering
Ägarfinansiering är vanligast på köparens marknad. En ägare kan oftast hitta en köpare snabbare och påskynda affären genom att erbjuda finansiering, men det kräver att säljaren tar på sig risken för att köparen går i konkurs.
Säljaren kan kräva en större handpenning än vad en hypotekslångivare skulle kompensera för risken. Handpenning kan variera från 3 % till 20 % hos traditionella bolåneinstitut, beroende på typen av lån. Förskottsbetalningar kan vara 20 % eller mer i ägarfinansierade transaktioner.
På uppsidan kan dessa transaktioner erbjuda säljaren ett månatligt kassaflöde som ger bättre avkastning än ränteinvesteringar.
Köpare har vanligtvis störst fördel i en ägarfinansierad transaktion. De övergripande villkoren för finansiering är vanligtvis mycket mer förhandlingsbara, och en köpare sparar på bankbedömda poäng och stängningskostnader när de gör betalningar direkt till säljaren.
Krav för ägarfinansiering
En ägarfinansieringsaffär bör underlättas genom ett skuldebrev. Skuldebrevet beskriver villkoren för arrangemanget, inklusive men inte begränsat till räntan, återbetalningsplanen och konsekvenserna av försummelse. Ägaren behåller också vanligtvis egendomen tills alla betalningar har gjorts för att skydda sig mot betalningsinställelse.
Vissa gör-det-själv-transaktioner kan hanteras helt av ägaren, men hjälp från en advokat är i allmänhet tillrådligt för att säkerställa att alla baser täcks. Att betala för en titelsökning kan också vara fördelaktigt för att fastställa att ägaren/säljaren faktiskt är i stånd att sälja fastigheten och att de så småningom kan släppa titeln i utbyte mot att finansiera en del av eller hela affären.
Höjdpunkter
- Ägarfinansiering kallas ibland för "kreativ finansiering" eller "säljarfinansiering."
– Ägarfinansiering kan ge extra intäkter till säljaren i form av ränta.
– Ibland är det känt att ägarfinansiering hjälper en fastighet att sälja snabbare på en köpares marknad.
– Ägarfinansiering kräver att säljaren tar köparens fallissemangsrisk, men ägare är ofta mer villiga att förhandla än traditionella långivare.
- Typiskt avslöjas denna typ av finansiering i annonseringen av en fastighet när ägarfinansiering är ett alternativ.
