Nonperforming Loan (NPL)
Vad Àr ett nödlidande lÄn (NPL)?
Ett nödlidande lĂ„n (NPL) Ă€r ett lĂ„n som Ă€r i fallissemang pĂ„ grund av att lĂ„ntagaren inte har gjort de planerade betalningarna under en viss period. Ăven om de exakta delarna av misslyckad status kan variera beroende pĂ„ det specifika lĂ„nets villkor, definieras "ingen betalning" vanligtvis som nollbetalningar av antingen kapitalbelopp eller rĂ€nta.
Den angivna perioden varierar ocksÄ beroende pÄ bransch och typ av lÄn. Generellt Àr dock perioden 90 dagar eller 180 dagar.
Hur ett nödlidande lÄn (NPL) fungerar
Ett nödlidande lÄn (NPL) anses vara i fallissemang eller nÀra fallissemang. NÀr ett lÄn inte fungerar Àr oddsen att gÀldenÀren kommer att betala tillbaka det i sin helhet betydligt lÀgre. Om gÀldenÀren Äterupptar betalningarna pÄ en NPL blir det ett ÄterupprÀttande lÄn (RPL), Àven om gÀldenÀren inte har kommit ikapp alla missade betalningar.
Inom bankvÀsendet anses kommersiella lÄn vara olÀmpliga om gÀldenÀren har gjort noll betalningar av rÀnta eller kapital inom 90 dagar, eller Àr 90 dagar förfallna. För ett konsumentlÄn klassificerar 180 dagar förfallna det som ett NPL.
Ett lÄn Àr i efterskott nÀr amortering eller rÀntebetalning Àr försenad eller utebliven. Ett lÄn Àr i fallissemang nÀr lÄngivaren anser att lÄneavtalet Àr brutet och gÀldenÀren inte kan uppfylla förpliktelserna.
Typer av nödlidande lÄn (NPL)
En skuld kan fÄ status som ett misslyckat lÄn pÄ flera sÀtt. Exempel pÄ NPL Àr:
- Ett lÄn dÀr 90 dagars rÀnta har aktiverats, refinansierats eller försenats pÄ grund av ett avtal eller en Àndring av det ursprungliga avtalet.
â Ett lĂ„n dĂ€r betalningarna Ă€r mindre Ă€n 90 dagar försenade, men lĂ„ngivaren inte lĂ€ngre tror att gĂ€ldenĂ€ren kommer att göra framtida betalningar.
- Ett lÄn dÀr förfallodagen för amorteringen har intrÀffat, men en del av lÄnet kvarstÄr.
Fair Debt Collection Practices Act förbjuder vissa missbruk eller vilseledande metoder för att samla in pÄ misslyckade personliga lÄn. Denna lag gÀller dock endast för indrivare av tredje part eller skuldinvesterare, inte den ursprungliga lÄngivaren.
Officiella definitioner av nödlidande lÄn (NPL)
Flera internationella finansmyndigheter erbjuder specifika riktlinjer för att faststÀlla nödlidande lÄn.
Europeiska centralbankens definition
Europeiska centralbanken (ECB) krÀver tillgÄngs- och definitionsjÀmförbarhet för att utvÀrdera riskexponeringar mellan centralbanker i euroomrÄdet. ECB specificerar flera kriterier som kan orsaka en NPL-klassificering nÀr den utför stresstester pÄ deltagande banker. ECB har gjort en omfattande bedömning och utvecklat kriterier för att definiera lÄn som nödlidande om de Àr:
90 dagar förfallna, Àven om de inte Àr uteblivna eller försÀmrade
Nedsatt med avseende pÄ redovisningsspecifikationerna för US GAAP och International Financial Reporting Standards (IFRS) banker
I fallissemang enligt kapitalkravsförordningen
Ett tillÀgg, utfÀrdat 2018, specificerade tidsramen för lÄngivare att avsÀtta medel för att tÀcka nödlidande lÄn: tvÄ till sju Är, beroende pÄ om lÄnet var sÀkrat eller inte. FrÄn och med 2020 har lÄngivare i euroomrÄdet fortfarande nödlidande lÄn till ett vÀrde av cirka 1 biljon dollar pÄ sina böcker.
Internationella valutafondens definition
Internationella valutafonden (IMF) anger ocksÄ flera kriterier för misslyckade statliga lÄn.
IMF har definierat nödlidande lÄn som de vars:
GÀldenÀrer har inte betalat rÀnta eller amorteringar pÄ minst 90 dagar eller mer
RÀntebetalningar motsvarande 90 dagar eller mer har aktiverats, refinansierats eller försenats genom avtal
Betalningar har försenats med mindre Àn 90 dagar, men kommer med hög osÀkerhet eller ingen sÀkerhet att gÀldenÀren kommer att göra betalningar i framtiden
Misslyckade lÄn kan skada lÄntagarens kreditvÀrdighet,. vilket gör det svÄrare och dyrare att lÄna pengar i framtiden.
Nonperforming Loan (NPL) vs. Reperforming Loan (RPL)
Misslyckade lÄn Àr de som Àr uteblivna. à terbetalande lÄn Àr de som en gÄng var misslyckade och nu presterar igen. De Äterbetalande lÄnen var en gÄng förfallna i minst 90 dagar och fungerar nu igen.
betalningar till följd av konkursavtalet. Ett sÄdant avtal tillÄter i allmÀnhet lÄntagaren att bli aktuell med sin skuld via ett lÄnemodifieringsprogram.
Exempel pÄ ett nödlidande lÄn (NPL)
FörestÀll dig en hypotetisk lÄntagare som inte kan betala lÄnet pÄ grund av förlust av jobb. Efter 90 dagar utan betalning kommer banken eller lÄngivaren att anse att lÄnet inte fungerar. Banken skulle flytta lÄnet till sin misslyckade lista och fortsÀtta att söka betalning för skulden.
Det finns flera vĂ€gar tillgĂ€ngliga för borgenĂ€ren. Ett av de vanligaste sĂ€tten att driva in skulden Ă€r att skicka den till en inkassobyrĂ„, som kommer att betalas en procentandel av alla pengar de fĂ„r tillbaka. LĂ„ngivaren kan ocksĂ„ sĂ€lja skulden till en skuldköpare till en brĂ„kdel av det nominella vĂ€rdet. Ăven om borgenĂ€ren kommer att förlora pengar, Ă€r detta ofta ett bĂ€ttre ekonomiskt val Ă€n att försöka samla in pĂ„ ett misslyckat lĂ„n.
LÄntagare med nödlidande lÄn kanske kan förhandla med borgenÀrer för att efterskÀnka en del av sin skuld. Detta kan dock skada deras kreditvÀrdighet, vilket gör det svÄrare och dyrare att lÄna i framtiden.
PoÀngen
Antalet nödlidande lĂ„n tenderar att öka under ekonomisk osĂ€kerhet. Dessa lĂ„n Ă€r de dĂ€r lĂ„ntagare inte (eller inte kan) göra betalningar. LĂ„net gĂ„r till NPL-status om ingen betalning tas emot under en viss tidsperiod (vanligtvis 90 eller 180 dagar â beroende pĂ„ lĂ„ngivaren).
Höjdpunkter
Vissa banker vÀljer att sÀlja NPL till andra banker eller investerare för att frigöra kapital och/eller fokusera pÄ att utföra lÄn som ger inkomst.
Internationella valutafonden betraktar lÄn som Àr mindre Àn 90 dagar förfallna som uteblivna om det rÄder stor osÀkerhet kring framtida betalningar.
â Det finns dock ingen standard eller definition av NPL.
Inom bankvÀsendet anses kommersiella lÄn vara olÀmpliga om lÄntagaren har förfallit 90 dagar.
Ett nödlidande lÄn (NPL) Àr ett lÄn dÀr lÄntagaren Àr i fallissemang och inte har gjort nÄgra planerade betalningar av kapitalbelopp eller rÀnta under en viss tidsperiod.
Vanliga frÄgor
Vad hÀnder med nödlidande lÄn?
Nödlidande lÄn kan sÀljas av banker till andra banker eller investerare. LÄnet kan ocksÄ ÄtergÄ om lÄntagaren börjar betala igen. I andra fall kan lÄngivaren Äterta lÄntagarens sÀkerheter för att tillgodose lÄnebalansen.
Varför sÀljer banker nödlidande lÄn?
Banker kan sÀlja misslyckade lÄn för att fokusera pÄ de lÄn som ger in pengar varje mÄnad. Att sÀlja lÄnen till underpris kan vara mer lönsamt Àn att försöka samla in pengar frÄn en förfallen lÄntagare.
Hur löser du ett nödlidande lÄn?
Att lösa ett misslyckat lÄn innebÀr att komma tillbaka pÄ rÀtt spÄr med betalningar. Detta kan göras med ett lÄneÀndringsavtal genom lÄngivaren.
Vem köper nödlidande lÄn?
Andra banker eller investerare i nödstÀllda skulder kan övervÀga att investera i nödlidande lÄn, sÄvÀl som fastighetsinvesterare.
Vad Àr orsakerna till nödlidande lÄn?
Misslyckade lÄn tenderar att uppstÄ under ekonomiska svÄrigheter nÀr försummelserna Àr höga. De intrÀffar nÀr lÄntagaren misslyckas med att göra en betalning under en lÄng period (som 90 till 180 dagar).
