Terminbetalningsplan
Vad är en periodisk betalningsplan?
En terminsbetalningsplan är ett av sex alternativ i betalningsplaner för att ta emot intäkterna från en omvänd inteckning, som också är känd som en bostadslånekonverteringslån (HECM). Det ger en husägare lika månatliga betalningar under en viss tidsperiod. En löptidsplan har en justerbar ränta som ändras när marknadsräntorna ändras, och ränta tillfaller månatliga betalningar när låntagaren får dem.
Förstå en periodisk betalningsplan
En omvänd inteckning är en inteckning för husägare som har betydande hemkapital och kan låna mot värdet av sitt hem för att få månatliga betalningar. Detta är motsatsen till ett traditionellt bolån,. som kräver att innehavaren betalar lånet. Omvända inteckningar är endast tillgängliga för personer som är 62 år och äldre.
En terminsbetalningsplan innebär att man får lika månatliga betalningar under en bestämd tidsperiod, som bestäms i förväg. De månatliga betalningarna är vanligtvis högre än de för en anställningsbetalningsplan,. eftersom en individ inte kommer att få några ytterligare betalningar när betalningsplanen är över. Enligt en upplåtelsebetalningsplan får husägaren ta emot betalningar så länge de fortsätter att bo i sitt hem. Betalningsbeloppet för en upplåtelseplan beräknas under förutsättning att husägaren kommer att leva till 100 år.
En periodisk betalningsplan kan vara ett bra alternativ för någon som har en stark uppfattning om hur länge de planerar att stanna i ett hem, till exempel en husägare som är äldre och räknar med att flytta till en hemtjänst om några år.
Även om ett omvänt inteckningslån ger månatliga medel, finns det ytterligare kostnader att vara medveten om, inklusive en startavgift,. en förskottspremie för inteckningsförsäkring och pågående månatliga inteckningsförsäkringspremier,. eventuella utgifter för tredje part (till exempel för värderingar, titelsökningar, heminspektioner och mer), och en serviceavgift för långivaren.
Dessutom är det viktigt att vara medveten om de händelser som kan göra att ett omvänt bolån förfaller. Dessa inkluderar när den sista husägaren på bolånet dör, om bostaden inte längre är låntagarens huvudsakliga bostad och om fastigheten är ledig av medicinska skäl i mer än 12 månader (eller mer än sex månader av icke-medicinska skäl).
Nackdelar med en periodisk betalningsplan
Den största nackdelen med en terminsbetalningsplan är att när terminen väl är slut finns det inget sätt att få ytterligare omvända inteckningsintäkter från hemmet. Detta kan vara ett problem om husägaren inte har några andra tillgångar eller inkomster.
Låntagaren kan fortsätta att bo i bostaden som huvudbostad efter betalningsperiodens utgång så länge som de fortsätter att uppfylla andra lånevillkor, såsom att hålla jämna steg med fastighetsskatter, villaägarförsäkringar och allmänna reparationer, men detta löser sig inte frågan om en eventuell brist på medel att förlita sig på.
En terminsplan för en omvänd inteckning eller, faktiskt, en omvänd inteckning i sig rekommenderas inte om en individ har för avsikt att lämna sitt hem till förmånstagarna när de passerar. Lånesaldot ökar på ett omvänt inteckningslån, och eftersom du använder hemkapital minskar detta värdet på tillgångar som är tillgängliga att lämna till dina förmånstagare.
Om dina förmånstagare ärver ditt hem, måste de betala av lånesaldot, vilket kan göras helt enkelt genom att sälja bostaden. Om de vill behålla bostaden måste de antingen använda andra resurser för att betala av lånet eller refinansiera bolånet.
Särskilda överväganden
Om det finns två husägare och bara en är låntagare på det omvända bolånet kan den andra husägaren få problem om låntagaren dör först. Skulle detta inträffa kommer den efterlevande husägaren inte att få några ytterligare månatliga betalningar, eftersom de inte är en låntagare.
De kanske kan fortsätta att bo i hemmet, men det beror på vilka lagar som gällde när det omvända bolånet togs. Detta scenario har skapat problem för vissa hushåll där en äldre make endast tagit ett omvänt inteckningslån i deras namn.
Höjdpunkter
I en terminsbetalningsplan får en låntagare en månatlig betalning lånad mot värdet av sin bostad under en bestämd tidsperiod.
När en terminsbetalningsplan är över kommer en husägare inte att kunna ta emot ytterligare månatliga betalningar.
Termiska betalningsplaner är bättre lämpade för personer som är äldre, inte förlitar sig på en omvänd inteckning som sin enda källa till medel och har en stark uppfattning om hur mycket längre de kommer att bo i sitt hem.
– En löptidsplan är en typ av betalningsplan för en omvänd inteckning.
Vanliga frågor
När förfaller ett omvänt lån?
En omvänd inteckning måste betalas tillbaka när den sista husägaren som anges på bolånet dör eller när bostaden inte längre är husägarens huvudsakliga bostad. Undantag är om fastigheten är ledig av medicinska skäl (en 12-månaders frist) eller icke-medicinska skäl (en 6-månaders frist) men förblir husägarens huvudsakliga bostad.
Vad är en periodisk betalningsplan?
En terminsplan är en formel för att ta emot betalningar på en omvänd inteckning. Du får lika mycket varje månad under en viss tid. När löptiden är slut upphör betalningarna permanent.
Vad är fördelen med en periodisk betalningsplan?
Om husägaren är ganska säker på den exakta tiden de kommer att fortsätta att bo i sitt hem, så kan en terminsbetalningsplan vara vettig, eftersom den kommer att ge ett högre månatligt belopp än en uppehållsbetalningsplan, som måste fortsätta att betala varje månad belopp så länge husägaren bor i bostaden. Om du till exempel vet när du i framtiden kommer att flytta till ett stödboende, kan en terminsbetalningsplan fungera bra.
