ters seçim

Ters Seçim Nedir?

Ters seçim, genellikle, satıcıların, alıcıların sahip olmadığı bilgilere sahip olduğu veya ürün kalitesinin bazı yönleri hakkında tam tersi bir durumu ifade eder. Yani asimetrik bilginin istismar edildiği bir durumdur. Bilgi hatası olarak da adlandırılan asimetrik bilgi,. bir işlemin taraflarından birinin diğer taraftan daha fazla maddi bilgiye sahip olması durumunda ortaya çıkar.

Tipik olarak, daha bilgili taraf satıcıdır. Simetrik bilgi, her iki tarafın da eşit bilgiye sahip olduğu zamandır.

Sigorta söz konusu olduğunda, ters seçim, tehlikeli işlerde veya yüksek riskli yaşam tarzlarında olanların hayat sigortası gibi ürünleri satın alma eğilimidir. Bu durumlarda, aslında daha fazla bilgiye sahip olan (yani sağlıkları hakkında) alıcıdır. Ters seçimle mücadele etmek için sigorta şirketleri, kapsamı sınırlayarak veya primleri artırarak büyük hasarlara maruz kalmayı azaltır.

Ters Seçimi Anlama

Ters seçim, müzakeredeki bir tarafın ilgili bilgilere sahip olduğu ve diğer tarafın eksik olduğu durumlarda ortaya çıkar. Bilgi asimetrisi, genellikle daha az karlı veya daha riskli pazar segmentleriyle daha fazla iş yapmak gibi kötü kararlar alınmasına yol açar .

Sigorta durumunda, ters seçimden kaçınmak, genel nüfustan daha fazla risk altındaki insan gruplarını belirlemeyi ve onlardan daha fazla para talep etmeyi gerektirir. Örneğin, hayat sigortası şirketleri, bir başvuru sahibine bir poliçe verilip verilmeyeceğini ve hangi primin tahsil edileceğini değerlendirirken, sigortacılıktan geçer.

Sigortacılar tipik olarak bir başvuru sahibinin boyunu, kilosunu, mevcut sağlık durumunu, tıbbi geçmişini, aile geçmişini, mesleğini, hobilerini, sürüş kaydını ve sigara içme gibi yaşam tarzı risklerini değerlendirir; tüm bu sorunlar, başvuranın sağlığını ve şirketin tazminat ödeme potansiyelini etkiler. Sigorta şirketi daha sonra başvurana bir poliçe verilip verilmeyeceğini ve bu riski üstlenmek için hangi primin alınacağını belirler.

Pazar Yerinde Olumsuz Seçim

Bir satıcı, sunulan ürün ve hizmetler hakkında alıcıdan daha iyi bilgiye sahip olabilir ve bu da alıcıyı işlemde dezavantajlı duruma getirir. Örneğin, bir şirketin yöneticileri, hisse fiyatının gerçek değerine kıyasla aşırı değerli olduğunu bildiklerinde daha isteyerek hisse ihraç edebilirler ; alıcılar aşırı değerli hisseler satın alıp para kaybedebilir. İkinci el araba pazarında, bir satıcı bir aracın kusurunu biliyor olabilir ve konuyu açıklamadan alıcıdan daha fazla ücret talep edebilir.

Sigortada Ters Seçim

Ters seçim nedeniyle, sigortacılar, yüksek riskli kişilerin poliçeler için daha fazla prim almaya ve ödemeye daha istekli olduğunu buluyor. Şirket, ortalama bir fiyat talep eder ve yalnızca yüksek riskli tüketiciler satın alırsa, şirket daha fazla fayda veya talep ödeyerek finansal bir kayıp yaşar.

Ancak, yüksek riskli poliçe sahipleri için primleri artırarak, şirketin bu faydaları ödemek için daha fazla parası olur. Örneğin, bir hayat sigortası şirketi, yarış arabası sürücüleri için daha yüksek primler talep eder. Bir araba sigortası şirketi, yüksek suç bölgelerinde yaşayan müşteriler için daha fazla ücret alır. Bir sağlık sigortası şirketi, sigara içen müşteriler için daha yüksek primler almaktadır. Buna karşılık, riskli davranışlarda bulunmayan müşterilerin artan poliçe maliyetleri nedeniyle sigorta için ödeme yapma olasılıkları daha düşüktür.

Hayat veya sağlık sigortası kapsamına ilişkin ters seçime en iyi örnek, sigara içmeyen biri olarak sigorta kapsamını başarıyla elde etmeyi başaran bir sigara içicisidir. Sigara içmek, hayat sigortası veya sağlık sigortası için tanımlanmış kilit bir risk faktörüdür, bu nedenle sigara içen bir kişi, sigara içmeyenlerle aynı kapsama seviyesini elde etmek için daha yüksek primler ödemek zorundadır. Bir başvuru sahibi, davranışsal tercihlerini sigara içmeye gizleyerek, sigorta şirketini, sigorta şirketinin finansal risk yönetimine ters düşen teminat veya prim maliyetleri hakkında kararlar almaya yönlendiriyor.

Otomobil sigortası durumunda bir başka ters seçim örneği, başvuru sahibinin suç oranının çok yüksek olduğu bir bölgede yaşaması durumunda, başvuru sahibinin suç oranının çok düşük olduğu bir bölgede ikamet adresinin sağlanmasına dayalı bir sigorta kapsamı alması durumu olabilir. . Açıktır ki, başvuranın aracının, suç oranının yüksek olduğu bir alana düzenli olarak park edildiğinde çalınması, zarar görmesi veya başka şekilde hasar görmesi riski, aracın düzenli olarak düşük suç alanına park edilmesinden önemli ölçüde daha fazladır.

Bir başvuru sahibi, aracın gerçekten yoğun bir caddeye park edildiğinde her gece bir garaja park edildiğini belirtirse, daha küçük ölçekte ters seçim meydana gelebilir.

Ahlaki Tehlikeye Karşı ters seçim

Ters seçim gibi, ahlaki tehlike,. iki taraf arasında asimetrik bilgi olduğunda, ancak bir anlaşma yapıldıktan sonra bir tarafın davranışındaki bir değişikliğin ortaya çıktığı durumlarda ortaya çıkar. Ters seçim, alıcı ve satıcı arasında bir anlaşma yapılmadan önce simetrik bilgi eksikliği olduğunda ortaya çıkar.

Ahlaki tehlike, bir tarafın sözleşmeyi iyi niyetle yapmaması veya varlıkları, yükümlülükleri veya kredi kapasitesi hakkında yanlış bilgi vermemesi riskidir. Örneğin, yatırım bankacılığı sektöründe, hükümet düzenleyici kurumlarının başarısız bankaları kurtaracağı bilinebilir; sonuç olarak, banka çalışanları, riskli bahislerinin sonuç vermemesi durumunda bankanın bir şekilde kurtulacağını bilerek, kazançlı ikramiyeler elde etmek için aşırı miktarda risk alabilirler.

Limon Sorunu

Limon problemi,. alıcı ve satıcının sahip olduğu asimetrik bilgi nedeniyle bir yatırımın veya ürünün değerine ilişkin ortaya çıkan sorunları ifade eder .

Limon sorunu, 1960'ların sonlarında Berkeley'deki California Üniversitesi'nde ekonomist ve profesör olan George A. Akerlof tarafından yazılan "Limon Piyasası: Kalite Belirsizliği ve Pazar Mekanizması" adlı bir araştırma makalesinde ortaya atıldı. Sorunu tanımlayan etiket ifadesi, Akerlof'un asimetrik bilgi kavramını göstermek için kullandığı kullanılmış araba örneğinden geldi, çünkü kusurlu kullanılmış arabalar genellikle limon olarak anılır .

Limonlar, hem tüketici hem de ticari ürünler için piyasada ve ayrıca alıcılar ve satıcılar arasında bir yatırımın algılanan değerindeki eşitsizlikle ilgili olarak yatırım arenasında bulunur. Limon sorunu, sigorta ve kredi piyasaları da dahil olmak üzere finans sektörü alanlarında da yaygındır. Örneğin, kurumsal finansman alanında, bir borç veren, bir borçlunun gerçek kredibilitesine ilişkin asimetrik ve idealden daha az bilgiye sahiptir .

##Öne çıkanlar

• Bu nedenle, tehlikeli işlerde veya yüksek riskli yaşam tarzlarında olanların, daha fazla şans alacakları hayat veya maluliyet sigortası satın alma eğilimidir.

• Bir satıcı, sunulan ürün ve hizmetler hakkında alıcıdan daha iyi bilgiye sahip olabilir ve bu da alıcıyı işlemde dezavantajlı duruma getirir. Örneğin, kullanılmış araba pazarında.

• Ters seçim, satıcıların ürün kalitesinin bazı yönleri hakkında alıcıların sahip olmadığı bilgilere sahip olması veya bunun tersidir.