اختيار سلبي
ما هو الاختيار العكسي؟
يشير الاختيار العكسي عمومًا إلى الموقف الذي يكون لدى البائعين فيه معلومات لا يملكها المشترون ، أو العكس بالعكس ، حول بعض جوانب جودة المنتج. بمعنى آخر ، إنها حالة يتم فيها استغلال المعلومات غير المتماثلة. تحدث المعلومات غير المتماثلة ، والتي تسمى أيضًا فشل المعلومات ، عندما يكون لدى أحد أطراف المعاملة معرفة مادية أكبر من الطرف الآخر.
عادة ، يكون الطرف الأكثر معرفة هو البائع. المعلومات المتماثلة هي عندما يكون لدى كلا الطرفين معرفة متساوية.
في حالة التأمين ، فإن الاختيار العكسي هو ميل أولئك الذين يعملون في وظائف خطرة أو أنماط حياة عالية الخطورة إلى شراء منتجات مثل التأمين على الحياة. في هذه الحالات ، يكون المشتري هو الذي لديه بالفعل معرفة أكثر (أي معلومات عن صحته). لمكافحة الاختيار العكسي ، تقلل شركات التأمين من التعرض للمطالبات الكبيرة عن طريق الحد من التغطية أو زيادة الأقساط.
فهم التحديد العكسي
يحدث الاختيار العكسي عندما يكون لدى أحد الأطراف في المفاوضات المعلومات ذات الصلة التي يفتقر إليها الطرف الآخر. غالبًا ما يؤدي عدم تناسق المعلومات إلى اتخاذ قرارات سيئة ، مثل القيام بمزيد من الأعمال مع قطاعات سوق أقل ربحية أو أكثر خطورة.
في حالة التأمين ، يتطلب تجنب الاختيار العكسي تحديد مجموعات من الأشخاص أكثر عرضة للخطر من عامة السكان وفرض المزيد من المال عليهم. على سبيل المثال ، تخضع شركات التأمين على الحياة للاكتتاب عند تقييم ما إذا كانت ستمنح مقدم الطلب سياسة وما هو قسط التأمين.
وكلاء التأمين عادةً بتقييم طول مقدم الطلب ووزنه وصحته الحالية وتاريخه الطبي وتاريخ عائلته ومهنته وهواياته وسجل قيادته ومخاطر نمط الحياة مثل التدخين ؛ تؤثر كل هذه المشكلات على صحة مقدم الطلب وقدرة الشركة على دفع مطالبة. ثم تحدد شركة التأمين ما إذا كانت ستمنح مقدم الطلب وثيقة التأمين وما هو قسط التأمين الذي يجب تحصيله مقابل تحمل هذه المخاطر.
التحديد العكسي في السوق
قد يكون لدى البائع معلومات أفضل من المشتري حول المنتجات والخدمات المعروضة ، مما يضع المشتري في وضع غير موات في المعاملة. على سبيل المثال ، قد يقوم مديرو الشركة بإصدار أسهم عن طيب خاطر عندما يعلمون أن سعر السهم مبالغ فيه مقارنة بالقيمة الحقيقية ؛ يمكن للمشترين في نهاية المطاف شراء الأسهم ذات القيمة الزائدة وخسارة الأموال. في سوق السيارات المستعملة ، قد يعلم البائع بوجود عيب في السيارة ويتقاضى رسومًا أكبر على المشتري دون الكشف عن المشكلة.
الاختيار غير المناسب في التأمين
بسبب الاختيار المعاكس ، تجد شركات التأمين أن الأشخاص المعرضين لمخاطر عالية هم أكثر استعدادًا للحصول على أقساط تأمين أكبر ودفعها. إذا كانت الشركة تتقاضى سعرًا متوسطًا ولكن يشتري المستهلكون ذوو المخاطر العالية فقط ، فإن الشركة تتكبد خسارة مالية من خلال دفع المزيد من المزايا أو المطالبات.
ومع ذلك ، من خلال زيادة أقساط التأمين لحاملي وثائق التأمين عالية المخاطر ، فإن الشركة لديها المزيد من الأموال لدفع هذه المزايا. على سبيل المثال ، تفرض شركة التأمين على الحياة أقساطًا أعلى لسائقي سيارات السباق. تتقاضى شركة التأمين على السيارات رسومًا أكبر للعملاء الذين يعيشون في مناطق عالية الجريمة. تفرض شركة التأمين الصحي أقساطًا أعلى للعملاء المدخنين. في المقابل ، العملاء الذين لا ينخرطون في سلوكيات محفوفة بالمخاطر هم أقل عرضة لدفع تكاليف التأمين بسبب زيادة تكاليف البوليصة.
من الأمثلة البارزة على الاختيار السلبي فيما يتعلق بتغطية التأمين على الحياة أو التأمين الصحي هو المدخن الذي نجح في الحصول على تغطية تأمينية بصفته غير مدخن. التدخين هو عامل خطر رئيسي محدد للتأمين على الحياة أو التأمين الصحي ، لذلك يجب على المدخن دفع أقساط أعلى للحصول على نفس مستوى التغطية مثل غير المدخن. من خلال إخفاء اختيارهم السلوكي للتدخين ، يقود مقدم الطلب شركة التأمين لاتخاذ قرارات بشأن التغطية أو تكاليف الأقساط التي تتعارض مع إدارة شركة التأمين للمخاطر المالية.
مثال آخر على الاختيار السلبي في حالة التأمين على السيارات هو الحالة التي يحصل فيها مقدم الطلب على تغطية تأمينية بناءً على توفير عنوان إقامة في منطقة ذات معدل جريمة منخفض للغاية عندما يعيش مقدم الطلب بالفعل في منطقة بها معدل جريمة مرتفع للغاية . من الواضح أن خطر سرقة مركبة مقدم الطلب أو تخريبها أو إتلافها بطريقة أخرى عند وقوفها بانتظام في منطقة عالية الجريمة أكبر بكثير مما لو كانت السيارة متوقفة بانتظام في منطقة منخفضة الجريمة.
قد يحدث الاختيار العكسي على نطاق أصغر إذا ذكر مقدم الطلب أن السيارة متوقفة في مرآب كل ليلة عندما تكون متوقفة بالفعل في شارع مزدحم.
الخطر الأخلاقي مقابل الاختيار العكسي
مثل الاختيار السلبي ، تحدث المخاطر الأخلاقية عندما تكون هناك معلومات غير متماثلة بين طرفين ، ولكن عندما ينكشف تغيير في سلوك أحد الأطراف بعد إبرام صفقة. يحدث الاختيار العكسي عندما يكون هناك نقص في المعلومات المتماثلة قبل الصفقة بين المشتري والبائع.
الخطر الأخلاقي هو الخطر المتمثل في عدم إبرام أحد الطرفين للعقد بحسن نية أو تقديم تفاصيل خاطئة حول أصوله أو التزاماته أو قدرته الائتمانية. على سبيل المثال ، في القطاع المصرفي الاستثماري ، قد يصبح من المعروف أن الهيئات التنظيمية الحكومية ستعمل على إنقاذ البنوك الفاشلة ؛ نتيجة لذلك ، قد يخاطر موظفو البنك بكميات كبيرة من المخاطرة للحصول على مكافآت مربحة مع العلم أنه إذا لم تنجح رهاناتهم المحفوفة بالمخاطر ، فسيتم إنقاذ البنك على أي حال.
مشكلة الليمون
تشير مشكلة الليمون إلى المشكلات التي تنشأ فيما يتعلق بقيمة الاستثمار أو المنتج بسبب المعلومات غير المتماثلة التي يمتلكها المشتري والبائع.
تم طرح مشكلة الليمون في ورقة بحثية بعنوان "سوق الليمون: عدم اليقين في الجودة وآلية السوق" ، كتبها في أواخر الستينيات من القرن الماضي جورج أ. أكيرلوف ، الاقتصادي والأستاذ بجامعة كاليفورنيا ، بيركلي. جاءت عبارة العلامة التي تحدد المشكلة من مثال السيارات المستعملة التي استخدمها Akerlof لتوضيح مفهوم المعلومات غير المتماثلة ، حيث يشار إلى السيارات المستعملة المعيبة باسم الليمون.
توجد مشكلة الليمون في السوق لكل من المنتجات الاستهلاكية والتجارية ، وكذلك في مجال الاستثمار ، فيما يتعلق بالتفاوت في القيمة المتصورة للاستثمار بين المشترين والبائعين. تنتشر مشكلة الليمون أيضًا في مجالات القطاع المالي ، بما في ذلك أسواق التأمين والائتمان. على سبيل المثال ، في مجال تمويل الشركات ، يمتلك المُقرض معلومات غير متماثلة وأقل من مثالية فيما يتعلق بالجدارة الائتمانية الفعلية للمقترض.
يسلط الضوء
ومن ثم ، يميل أولئك الذين يعملون في وظائف خطرة أو أنماط حياة عالية الخطورة إلى شراء تأمين على الحياة أو تأمين ضد العجز حيث تكون فرص تحصيله أكبر.
قد يكون لدى البائع أيضًا معلومات أفضل من المشتري حول المنتجات والخدمات المعروضة ، مما يضع المشتري في وضع غير موات في المعاملة. على سبيل المثال في سوق السيارات المستعملة.
الاختيار العكسي هو عندما يكون لدى البائعين معلومات لا يملكها المشترون ، أو العكس بالعكس ، حول بعض جوانب جودة المنتج.
