Federal Konut Kredisi Bankası Yasası
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası Nedir?
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası, 1932'de kabul edilen bir yasadır. Üye bankalara ipotek için kullanılacak düşük maliyetli fon kaynağı sağlayarak ev sahipliğini teşvik etmek için tasarlanmıştır.
Ev sahibi olmayı daha fazla Amerikalı için ulaşılabilir bir hedef haline getirmeye çalışan bir dizi yasa tasarısının ilki, Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu'nu (FHLBB) ve Federal Konut Kredisi Bankalarını kurdu.
Federal Konut Kredisi Bankası Yasasının Kökenleri
ipoteği için bir dizi indirim bankası kurmayı ve ev sahipleri için ticari alanda gerçekleştirilene benzer bir işlev gerçekleştirmeyi amaçlıyordu. Federal Rezerv Bankaları, indirim imkanları aracılığıyla," diye tasarıyı yasaya imzalarken duyurdu. “Sistemin amacı hem mevcut acil durumu karşılamak hem de ev sahipliğini bugün olduğundan daha uygun koşullarda oluşturmaktır.”
Yasanın geçişi sırasında, Birleşik Devletler Büyük Buhran'daydı -Hoover'ın bahsettiği “mevcut acil durum” ve finansal sistem özellikle zor durumdaydı. 1929'daki borsa çöküşünün ardından paniğe kapılan binlerce Amerikalı, tasarruflarını ve çek hesaplarını boşaltarak birçok finans kurumunun çökmesine neden olan bir dizi banka kaçışına neden oldu. Diğerleri borç verme sermayesinden yoksun kaldı.
Aynı zamanda, kazada işini kaybeden veya tasarrufları yok olan birçok ipotek sahibi ev kredilerinde temerrüde düşüyordu . Bu temerrütler, bankaların ve tasarruf ve kredi birliklerinin ödünç verebilecekleri parayı daha da azalttı.
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası Hükümleri
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası'nın mimarları, onun bankacılık sistemine para enjekte etmeyi ve tüketicilere ipotek kredileri sağlamayı, böylece konut ve emlak piyasalarını canlandırmayı amaçladı.
Özellikle, yasa Federal Konut Kredisi Bankası (FHLB) Sistemini kurdu. Federal Rezerv Sistemini model alarak, bir üye Federal Konut Kredisi Bankaları (FHLB'ler veya FHLBanks ) ağı oluşturmak ve denetlemek için bir düzenleyici kurum olan Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu (FHLBB) kurdu.
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası Tarafından Oluşturulan Kurumlar
Yasa hem Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu'nu hem de Federal Konut Kredisi Bankalarını yarattı.
Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu, federal tasarruf ve kredi bankalarını ve kuruluşlarını kiraladı ve denetledi.
Federal Konut Kredisi Bankaları (ve hala da) ülke çapında dağılmış bağımsız, bölgesel toptan bankalar (12 bölgesel Federal Rezerv Bankasına benzer) idi. Federal olarak imtiyazlı olmalarına rağmen, bunlar özel sektöre ait kurumlardı - devlet destekli işletmeler (GSE'ler).
Sekiz ila 12 FHLB oluşturmaya yetkili olan FHLBB, sonunda bu bağımsız, bölgesel toptancı bankalarından bir düzine kurdu ve onlara toplam 125 milyon dolarlık fon sağladı. FHLB'lere bu fonları tasarruf bankaları, kooperatif bankaları, sigorta şirketleri, inşaat ve kredi birlikleri ve toplum kalkınma kuruluşları gibi perakende bankacılık kurumlarına sunma yetkisi verildi. Yasa, herhangi bir uygun kurumu bir FHLBank'a üye olmaya yetkilendirdi.
11
Asıl 12 olan Federal Konut Kredisi Bankalarının mevcut sayısı. 2015 yılında, Seattle Federal Konut Kredisi Bankası, Des Moines Federal Konut Kredisi Bankası ile birleşti. Kurumun merkezi Des Moines, Iowa'dadır ve Seattle'da bir batı ofisine sahiptir.
Federal Konut Kredisi Bankası Yasasının Etkisi
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası tarafından oluşturulan federal düzenleyici çerçeve, konut ve konut kredisi sektörünün yanı sıra kredi sektörünü başarıyla güçlendirdi ve ev sahibi olmayı kolaylaştırdı. Borç verenleri sübvanse ederek, yasa, konut almaya gücü yeten Amerikalıların sayısını artırmada önemli bir rol oynadı ve ev sahibi olmayı Amerikan rüyasının önemli bir özelliği haline getirdi.
Kanunla kurulan Federal Konut Kredisi Bankası Sistemi bugün hala yürürlüktedir. GSE statüleri sayesinde, FHLBank'lar sermaye piyasalarından uygun oranlarda borç alabilirler (artık herhangi bir doğrudan federal fon almazlar). FHLBank'lar daha sonra bu fonlama avantajını üyelerine ve nihayetinde tüketicilere, avanslar (teminatlı krediler olarak adlandırılır) ve üye finansal kurumların genellikle başka bir yerde elde edemeyecekleri oranlarda diğer finansal hizmetler sağlayarak iletirler. Bu da, bu bankaların finansmanı borçlular için daha uygun hale getirmelerini sağlar.
Kısacası, FHLB'ler “bankalar için bankalar” gibi hareket eder. FHLB'ler ayrıca ipotek kredisi satmakla ilgilenen üyeler için ikincil piyasa satış noktalarının yanı sıra uygun fiyatlı konut ve ekonomik kalkınmayı artırmaya yönelik özel hibeler ve krediler sağlar.
Federal Konut Kredisi Bankası Yasasında Sonraki Değişiklikler
1989'da, 1980'lerin tasarruf ve kredi krizine yanıt olarak Finansal Kurumlar Reformu, Toparlanması ve Uygulanması Yasası (FIRREA) kabul edildi. Kriz sırasında, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tasarruf ve kredi kurumlarının yaklaşık üçte biri başarısız oldu. FIRREA, Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu'nu ve Federal Tasarruf ve Kredi Sigortası Kurumu'nu ortadan kaldırdı. (FSLIC) ve Tasarruf Denetim Ofisi'ni (OTS) ve Resolution Trust Corp.'u kurdu. (RTC) borç verenler arasında daha fazla istikrar ve sorumluluk sağlamak için.
2008 tarihli Konut ve Ekonomik Reform Yasası, Federal Konut Finansmanı Ajansı'nı (FHFA) kurdu ve onu FHLB sistemini düzenlemekle görevlendirdi.
Federal Konut Kredisi Bankaları yerinde kalırken, üye bankaları değişti. İlk başta, tasarruf ve kredi birlikleri, üye finans kurumlarının saflarına hakim oldu. 1980'lerde ve 90'larda tasarruf ve kredi krizinden sonra sayıları azalmaya başladı. 21. yüzyılda, 1989 yılında sisteme katılmasına izin verilen ticari bankalar ve sigorta şirketleri FHLB üyeliğinin çoğunu oluşturmaya başlamıştır.
Federal Konut Kredisi Bankası Yasasının Artıları ve Eksileri
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası'nın savunucuları, Büyük Buhran sırasında ülkenin ekonomik toparlanması için ev sahipliğinin gerekli olduğunu ve bankacılık sektöründeki kriz göz önüne alındığında, güçlü bir federal teşvikin gerekli olduğunu savunuyorlar. Ayrıca, yarattığı sistemin konut ve kredi piyasasına istikrar kattığını ve daha güçlü yerel topluluklar ve daha yüksek genel yaşam kalitesi sağlamaya devam ettiğini iddia ediyorlar.
Ancak eleştirmenler, ipotek kredileri için bu uzun süreli federal sübvansiyon geleneğinin konut piyasasını çarpıttığını iddia ediyor. Bu çarpıklığın aşırı gevşek kredi standartları ve doğal olmayan yüksek konut fiyatları ile sonuçlanmasından korkuyorlar. Şüpheciler, yasa yoluyla fon sağlamanın, çöküş ve patlama arasında geniş dalgalanmalara sahip bir konut emlak döngüsüne yol açtığını söylüyor .
Federal Konut Kredisi Bankalarının büyümesinin ve FHLB finansmanına artan güvenin yanı sıra finansal sistemin birbirine bağlılığının, FHLB'ler arasındaki herhangi bir sıkıntının diğer firmalara ve piyasalara iletilebileceği anlamına gelebileceğine dair endişeler de var.
Alt çizgi
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası, bankalara ipotek için kullanılacak düşük maliyetli fonlar sağlayarak ev sahipliğini teşvik etmenin bir yolunu oluşturdu. Bu faaliyet, uygun fiyatlı konut ve ekonomik kalkınmayı artırmayı amaçlayan hibeler ve krediler gibi diğer sübvansiyonlu çabalarla birlikte bugüne kadar devam ediyor.
Ayrıca, ABD ekonomisine ve tüketici mali işlerine federal gözetim ve müdahale kavramıyla birlikte, hükümetin başka ajanslar kurmasının önünü açan önemli bir emsal oluşturdu. Bu kavram , Hoover'ın halefi olan Başkan Franklin D. Roosevelt'in yönetiminde Yeni Anlaşma'nın temel bir ilkesi haline geldi .
Örneğin, Federal Konut Kredisi Bankası Yasası'nın geçişini takip eden yılda, Roosevelt 1933 Bankacılık Yasası'nı (Glass-Steagall Yasası olarak da bilinir) yasalaştırdı. Bankacılık sistemine olan inancı yeniden tesis etmek amacıyla, Federal Mevduat Sigortası A.Ş.'yi kurdu. (FDIC),. bir kurumun başarısız olması durumunda bireysel banka mevduatlarını sigortaladı.
##Öne çıkanlar
Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu'nu (FHLBB) (şimdi yerini Federal Konut Finansmanı Kurumu (FHFA) aldı) ve Federal Konut Kredisi Bankalarını kurdu.
Bugün hala faaliyet gösteren 11 Federal Konut Kredisi Bankası, finansal kurumlara düşük faizli krediler, hibeler ve diğer sübvansiyonlar sağlıyor.
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası, kredi sektörüne istikrar ve güvenilirlik getirdi, konut sektörünü canlandırdı ve ekonomik konuların federal gözetimi ve düzenlenmesi için bir emsal oluşturdu.
1932 Federal Konut Kredisi Bankası Yasası, üye bankaların tüketicilere ipotek kredisi vermede kullanmaları için düşük maliyetli bir fon kaynağı sağlayarak ev sahipliğini teşvik etmek için tasarlandı.
