Federal Tasarruf ve Kredi (S&L)
Federal Tasarruf ve Kredi (S&L) Nedir?
Federal tasarruf ve kredi (S&L) terimi, tüketicilere çek ve tasarruf hesapları, krediler ve konut ipotekleri sağlamaya odaklanan bir finansal kurumu ifade eder. Bu kurumlar aynı zamanda tasarruf kuruluşları olarak da adlandırılır - müşterilerinin karşılıklı olarak sahip olduğu kredi birlikleri ve tasarruf bankaları. Bu nedenle, bazıları halka açık olsa da, bu şirketlerin çoğu topluluk temelli ve özel sektöre aittir .
Mütevelli tasarruf bankası terimi, Birleşik Krallık'ta, Birleşik Devletler'de federal tasarruf ve kredinin kullanıldığı şekilde kullanılmaktadır.
Federal Tasarruf ve Kredi (S&L) Nasıl Çalışır?
Günümüzün federal tasarruf ve kredilerinin çoğu, federal olarak kiralanan topluluk temelli kurumlardır. Ticari bankaların aksine, hissedarlar tarafından değil, müşterilerinin mülkiyetindedir ve onlar tarafından kontrol edilmektedir . Yukarıda belirtildiği gibi, müşterilere konut ipotekleri, krediler ve temel bankacılık ve tasarruf araçları (çek ve tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları (CD'ler) ve diğerleri) sağlamaya odaklanırlar. Bu üyeler, bir araya toplanan aidatları ödeyerek onlara kredi ve tasarruf ürünlerinde daha iyi oranlar verir.
Federal tasarruf ve kredi veya tasarruf kavramı , Büyük Buhran'dan önce öne çıkan bina ve kredi birliklerine dayanmaktadır. Bu yapı ve kredi birliklerinin çoğu, büyük ölçüde, üyelerin birlikteki hisseleri satın almayı taahhüt ettiği ve daha sonra bir ev satın almak için bu hisselerin değerine karşı borç alma hakkına sahip olduğu bir hisse biriktirme modeline dayanıyordu.
Bu kurumların birçoğu Buhran sırasında mücadele etmeye başladığında, Hoover ve Roosevelt yönetimleri endüstriyi elden geçirmek için devreye girdi. Hükümet , federal tasarruflar ve krediler için tüzükler sağladı ve bu yeni veya en azından yeniden markalaşmış kredi verenlerin yeterli likiditeye sahip olmasını sağlamak için Federal Konut Kredisi Bankacılığı (FHLB) sistemini kurdu.
lerdeki mevduatlar, mevduat sahiplerine zarar vermeyecekleri güvencesini sağlamayı amaçlayan yeni Federal Tasarruf ve Kredi Sigorta Kurumu (FSLIC) tarafından sigortalanmıştı . 1989'da endüstrinin elden geçirilmesinin ardından, mevduatları sigortalama sorumluluğu Federal Mevduat Sigorta Kurumu'na (FDIC) düştü. Aralık itibariyle 31 Ocak 2019'da 659 FDIC sigortalı tasarruf kurumu vardı.
Özel Hususlar
İkinci Dünya Savaşı sonrası patlama, tasarrufların etkisinin zirvesini işaret etti ve toplam S&L sayısı 1965'te 6.071'e ulaştı. Kongre, 1966'da S&L'lerin ve ticari bankaların mevduat hesaplarına koyabileceği faiz oranlarını sınırladı ve bu büyümeyi tehdit etti. 1970'lerde faiz oranları yükseldiğinde, tüketiciler fonlarını çekmeye ve daha yüksek getiri sunan hesaplara koymaya başladılar . Dahası, durgun bir ekonomi, tasarrufların kredi almaya hak kazanabilecek daha az borçluya sahip olması anlamına geliyordu.
, 1980'lerin başında S&L'leri serbest bırakmak için yasalar çıkardılar. Artık, örneğin, daha geniş bir ürün yelpazesi sunma ve daha az kısıtlayıcı muhasebe prosedürleri kullanma yeteneğine sahiptiler. Ancak kanunlar, tasarruf sahiplerinin sorunlarını hafifletmekten ziyade, on yıl içinde birden fazla kötü yönetim ve dolandırıcılık vakasına katkıda bulunuyor gibi görünüyordu. 1990'a gelindiğinde hükümet, S&L'nin suistimalinin Amerikan halkına 75 milyar dolara mal olduğunu tahmin ediyordu.
tasarruf ve kredi krizine yanıt olarak 1989'da daha güçlü bir denetimi yeniden kurdu ve Tasarruf Denetim Ofisi'ni kurdu. Kendisi Hazine Bakanlığının bir bölümü olan bu düzenleyici kurum, üye tasarruflarının ve kredilerinin güvenliğini ve istikrarını sağlamaya yardımcı oldu. 2011 yılında feshedilmiş ve işlevleri başka kurumlara devredilmiştir. S&L'ler krizden sağ çıkarken, 1960'lardaki zirvelerinden bu yana yaygınlıkları önemli ölçüde azaldı.
Federal Tasarruf ve Krediler (S&L'ler) vs. ticari bankalar
Federal tasarruf ve kredi işletmeleri iki yoldan biriyle çalıştırılır. Karşılıklı mülkiyet modeli altında, bir S&L, mevduat sahiplerine ve borçlularına aittir. Bir S&L, tasarruftaki tüm hisselere sahip olan bir grup hissedar tarafından da kurulabilir.
hissedarlar tarafından seçilen bir yönetim kurulu tarafından sahip olunan ve yönetilen ticari bankalardan farklıdır . Ticari bankalar da sundukları teklifler açısından daha çeşitlidir. Kredilerinin çoğu işletmelere ve inşaat projelerine yöneliktir. Ayrıca genellikle tüketicilere kredi kartları ve varlık yönetimi çözümleri gibi daha geniş bir hizmet yelpazesi sunarlar.
Buna karşılık, S&L'ler konut ipoteği piyasasına çok daha fazla odaklanmıştır. Yasaya göre, ticari krediler için varlıklarının ancak %20'sine kadar kredi verebilirler. Ek olarak, Federal Konut Kredisi Bankası kredisine hak kazanmak için , K&Z'lerin varlıklarının %65'inin konut ipoteklerine ve tüketiciyle ilgili diğer varlıklara yatırıldığını göstermesi gerekir.
##Öne çıkanlar
Büyük Buhran'ı izleyen düzenleyici hareketin bir sonucu olarak federal tasarruf ve kredi kurumları oluştu.
Tasarruf ve kredi krizinin bir sonucu olarak Tasarruf Denetleme Bürosu bu kurumları düzenlemeye başladı.
S&L mevduatları artık Federal Mevduat Sigorta Kurumu tarafından garanti edilmektedir.
Bu kuruluşlar, ipotekler için düşük maliyetli finansmanın yanı sıra tasarruf ve çek hesaplarına odaklanır.
