indirim noktaları
İndirim Puanları Nelerdir?
ipotek borçlularının müteakip aylık ödemelerindeki faiz miktarını düşürmek için satın alabilecekleri bir tür ön ödemeli faiz veya ücrettir - aslında daha sonra daha az ödemek için daha fazla harcama yapar. İndirim puanları vergiden düşülebilir.
İndirim Puanlarını Anlama
Bir tür ipotek puanları,. indirim noktaları, borçluya kredinin ömrü boyunca indirimli bir faiz oranına erişim sağlayan bir kerelik, peşin ipotek kapanış maliyetidir. Her indirim noktası genellikle toplam kredi tutarının %1'ine mal olur ve her puan kredinin faiz oranını yüzde sekizde bir ila dörtte bir oranında düşürür.
Örneğin, 200.000 dolarlık bir kredide, her puan 2.000 dolara mal olur. Mortgage üzerindeki faiz oranının %4,5 olduğunu ve her bir puanın faiz oranını %0,25 oranında düşürdüğünü varsayarsak, iki puan satın almak 4,000$'a mal olur ve %4,0 faiz oranıyla sonuçlanır. Bu faiz oranındaki ipoteğin uzunluğuna bağlı olarak, bu, zaman içinde önemli tasarruflar sağlayabilir. Klasik 30 yıllık ipoteği varsayarak, ödemelerin böyle bir kredide nasıl olduğuna bakalım:
TTT
Kaynak: Bank of America
Bir kredinin ömrü ne kadar uzun olursa, o kadar fazla faiz ödersiniz - genel olarak finansman böyle çalışır. Bu nedenle puanlar, büyük olasılıkla yakın zamanda yeniden finanse edilmeyecek olan sabit oranlı,. uzun vadeli bir ipotek (20 ila 30 yıl) için idealdir .
Mortgage Puanları için Nasıl Ödeme Yapılır
İndirim puanları ödeyen bir borçlunun bu maliyetleri cebinden karşılaması muhtemeldir. Bununla birlikte, özellikle alıcının emlak piyasalarında, bir satıcının kapanış maliyetlerinin belirli bir dolara kadar ödemeyi teklif ettiği birçok senaryo mevcuttur. Kredi oluşturma ücreti ve tapu sigortası ücreti gibi diğer kapanış maliyetleri bu eşiği karşılamıyorsa, alıcı genellikle indirim noktaları ekleyebilir ve faiz oranlarını etkin bir şekilde ücretsiz olarak düşürebilir.
İpotek faiz oranınızı indirim puanlarıyla düşürmek, her zaman cepten ödeme yapmayı gerektirmez - özellikle borç verenin indirim puanlarını ve diğer kapanış maliyetlerini yeni kredi bakiyesine aktarabileceği bir yeniden finansman durumunda. Bu, borçlunun kapanış masasında daha fazla para çekmesini engeller; tabii ki, aynı zamanda evlerindeki öz sermaye pozisyonlarını da azaltır.
Internal Revenue Service (IRS) indirim puanlarını önceden ödenmiş ipotek faizi olarak değerlendirdiğinden, bunlar genellikle kredinin ömrü boyunca vergiden düşülebilir. Onlar ve ev satın alma belirli koşulları karşılıyorsa, ödendikleri yıl için tamamen düşülebilirler.
Mortgage Puanlarında Pazarlık Yapabilir misiniz?
Puanlar kesinlikle pazarlığa açıktır. Satın alacağınız puanların sayısı ya da herhangi bir puan alıp almayacağınız size kalmış. Tipik olarak, borç verenler hak kazandığınız ipotek seçeneklerini görüntülerken, indirim puanları satın aldığınızda alabileceğinizler de dahil olmak üzere size birkaç farklı oran gösterirler.
Kesin olarak konuşursak, puanların kendileri için pazarlık yapmıyorsunuz, kredinin ömrü için daha düşük bir faiz oranı. Puanların şartları - her bir noktanın maliyeti ve yıllık yüzde oranını (APR) ne kadar düşürdüğü - finans kurumu tarafından hemen hemen sabitlenir. Ama taşa oturtulmamışlar. Alışveriş yaptıysanız (ipotek avı yaparken her zaman iyi bir fikirdir) ve onlara başka bir yerde daha iyi bir anlaşma gösterebilirseniz, o zaman bununla eşleşebilirler - özellikle de güçlü bir kredi geçmişiniz varsa ve sorumlu, arzu edilen bir müşteri gibi görünüyorsanız.
Her ikisi de ipotek puanı türleri olmasına rağmen, indirim puanlarını başlangıç noktaları ile karıştırmayın. Başlangıç noktaları, borç verenlerin bir ipoteği sonlandırmak için talep ettiği ücretlerdir; bu, bir ev satın alımının kapanış maliyetlerinin bir parçasıdır. Başlangıç noktaları esasen faiz oranıyla ilgili olmayan ve genellikle isteğe bağlı, pazarlık konusu olmayan veya vergiden düşülemeyen bir ek ücrettir.
İndirim Puanı Almalı mıyım?
Borç verenler için indirim puanlarının belirgin bir avantajı vardır: Zaman içinde faiz ödemeleri şeklinde para beklemek yerine peşin nakit alırlar. Bu, finansal kurumun likiditesini artırabilir .
Borçlular aynı zamanda indirim noktalarından da yararlanır; en önemlisi kredinizin ömrü boyunca daha düşük ödemelerdir. Temel olarak, yolun aşağısındaki bir faiz oranı karşılığında, ipoteğinizin başlangıcında, peşin olarak bir miktar faiz ödüyorsunuz. Bununla birlikte, bu fayda, yalnızca, daha küçük faiz ödemelerinden tasarruf etmek için ipoteği yeterince uzun süre tutmayı planlıyorsanız geçerlidir.
Örneğin, faiz ücretlerinden ayda 80 dolar tasarruf etmek için 4.000 dolar indirim puanı ödeyen bir borçlunun, başabaş olması için krediyi 50 ay veya dört yıl iki ay tutması gerekir. Borçlu, 50 ay geçmeden mülkünü satabileceğini veya kredisini yeniden finanse edebileceğini düşünüyorsa, ödediklerini indirim puanlarında düşürmeyi ve biraz daha yüksek faiz oranı almayı düşünmelidir.
Genel olarak, ev sahibi olmayı ne kadar uzun süre planlarsanız, o kadar fazla puan kredinin ömrü boyunca faizden tasarruf etmenize yardımcı olur. Günün sonunda, yine de, indirim puanlarının faydaları matematiğe bağlıdır. Birkaç bin daha peşin ödemeyi göze alabilirseniz, özellikle evin tadilat gerektirdiği durumlarda, uzun vadede önemli maliyet tasarrufları sağlayabilirler. Veya borçlunun daha yapılandırılmış bir planlamayla kaçınabileceği gereksiz bir maliyet olabilir.
##Öne çıkanlar
İndirim puanları, ipotek borçlularının sonraki aylık ödemelerinde faiz oranını düşürmek için satın alabilecekleri bir ön ödemeli faiz şeklidir.
İndirim puanları, bir ipotek ilk kez düzenlendiğinde veya yeniden finansman sırasında peşin ödenen bir kerelik ücrettir.
Her indirim noktası genellikle toplam kredinin %1'ine mal olur ve kredinin faiz oranını yüzde sekizde bir ila dörtte bir oranında düşürür.
İndirim puanları, eğer bir borçlu uzun bir süre için bir ipoteği elinde tutmayı planlıyorsa iyi bir seçenektir, ancak bir borçlu mülkünü veya kredi vadesinden önce yeniden finanse etmeyi planlıyorsa daha az kullanışlıdır.
Puanların her zaman alıcının cebinden ödenmesi gerekmez; bazen kredi bakiyesine aktarılabilir veya satıcı tarafından ödenebilir.
