Hibrit ARM
Hibrit ARM Nedir?
Bir hibrit ayarlanabilir oranlı ipotek veya hibrit ARM ("sabit dönemli ARM" olarak da bilinir), sabit oranlı bir ipoteğin özelliklerini ayarlanabilir oranlı bir ipotekle harmanlar. Bu tür ipotek, başlangıçta sabit bir faiz oranı dönemine ve ardından ayarlanabilir bir oran dönemine sahip olacaktır. Sabit faiz oranı sona erdikten sonra, faiz oranı bir endeks artı bir marj temelinde ayarlanmaya başlar. İpoteğin sabit orandan ayarlanabilir orana geçtiği tarihe sıfırlama tarihi denir.
Hibrit ARM'nin en yaygın yapılandırması, başlangıçta 5 yıllık sabit vadeye ve ardından her 12 ayda bir sıfırlanan ayarlanabilir oranlara sahip olan 5/1'dir .
Hibrit ARM'leri Anlama
zaman ufkunu dikkatli bir şekilde değerlendirmeli ve sıfırlama tarihi veya sabit faiz oranı süresinin sona ermesiyle ilgili riskleri kabul etmelidir. Faiz oranlarında büyük bir değişiklik olmuşsa, bu sıfırlama önemli ölçüde büyük ödemeler yaratabilir; ancak, tipik olarak, faiz oranının ayarlanabileceği tutar, bir faiz oranı üst sınırına tabidir.
5/1 hibrit ARM , en popüler ayarlanabilir oranlı ipotek türü olabilir, ancak tek seçenek bu değildir. 3/1, 7/1 ve 10/1 ARM'ler de vardır. Bu krediler, sırasıyla üç, yedi veya 10 yıllık bir başlangıç sabit oranı sunar ve ardından yıllık olarak ayarlanır .
5/6 ARM'ler gibi diğer ARM yapıları da mevcuttur ve bunlar ayrıca sırasıyla beş yılda bir veya altı ayda bir oran ayarlamasının ardından beş yıllık bir başlangıç dönemi içerir. Özellikle, 15/15 ARM'ler 15 yıl sonra bir kez ayarlanır. 2/28 ve 3/27 ARM'ler daha az yaygındır . İlki ile , sabit faiz oranı yalnızca ilk iki yıl için geçerlidir, ardından 28 yıl ayarlanabilir oranlar; ikincisi ile, sabit oran üç yıl içindir ve sonraki 27 yılın her birinde ayarlamalar yapılır. Bu kredilerin bazıları, yıllık değil, altı ayda bir ayarlanır.
Hibrit ARM'ler Nasıl Yapılandırılır?
Hibrit ayarlanabilir oranlı ipotekler, sıfırlama tarihinde tetiklenen ayarlanabilir oran ile üç, beş, yedi veya 10 yıllık sabit oranlı aralıklarla ayarlanabilir. Sıfırlama tarihine ulaşıldıktan sonra, ipotek üzerindeki faiz oranı tipik olarak yıllık olarak değerlendirilir ve yeniden hesaplanır.
Uzun vadeli, sabit faizli ipotekler, özellikle 30 yıllık vadeye sahip olanlar, rekabetçi olan düşük faiz oranlarını görebilir, hibrit ARM'ler, ev alıcılarına ihtiyaçlarına daha uygun olabilecek seçenekler sunar. Örneğin, birçok ev sahibi 30 yıl boyunca konutlarında kalmaz, bu da mülkü elinde tutmayı umdukları zaman çerçevesine daha uygun faiz oranları sunan bir ipotek izlemeyi daha cazip hale getirir.
Hibrit bir ARM ile ve endeks, sıfırlama tarihine ulaşıldıktan sonra yürürlüğe girecek yeni oranı bulmanın bir yolu olarak marjın eklendiği kıyaslama faizi olarak hizmet etmek üzere kurulur. Endeks, London Interbank Offered Rate gibi çeşitli karşılaştırma ölçütlerine dayanabilir .
İpoteğin ayarlanabilir oranlı dönemi için, kredinin faiz oranının ayarlanabileceği en düşük mutlak oranı belirlemek için bir taban belirlenecektir. Örneğin, borç veren, faiz oranının belirtilen marjın altına düşmemesini şart koşabilir.
Yeni ayarlanabilir oranın hesaplanması, borç verenin sıfırlama tarihinde yeniden inceleme dönemi içindeki endeksi referans aldığı bir yeniden inceleme dönemini içerebilir. Bu sürenin uzunluğu borç verene göre değişebilir ve yaklaşık 45 gün olarak belirlenebilir .
Öne Çıkanlar
Hibrit ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler), belirli bir yıl sayısı için başlangıç düzeyinde bir sabit oran sunar ve ardından faiz oranı yıllık olarak ayarlanır.
En popüler hibrit ARM türü, sabit 5 yıllık bir vadeye ve ardından değişken oranlı yıllık ayarlamalara sahip olan 5/1'dir .
Ev sahipleri genellikle başlangıç döneminde daha düşük ipotek ödemelerinden yararlanırlar, ancak sabit süre sona erdiğinde faiz oranları daha yüksek olursa kaybedebilirler.
Hibrit ARM'ler değişken hale geldiğinde, genellikle her yıl düzenli olarak ayarlanacaktır.
