Değişken Faizli İpotek
Değişken Faizli Mortgage Nedir?
Değişken oranlı ipotek, faiz oranının sabit olmadığı bir tür ev kredisidir. Bunun yerine, faiz ödemeleri, Prime Rate + 2 puan gibi belirli bir kıyaslama veya referans oranın üzerinde bir seviyede ayarlanacaktır . Borç verenler, borçlulara bir ipotek kredisinin ömrü boyunca değişken bir faiz oranı sunabilir . Ayrıca , hem ilk sabit dönemi hem de daha sonra periyodik olarak sıfırlanan değişken bir oranı içeren bir hibrit ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) sunabilirler.
Yaygın hibrit ARM çeşitleri, 5 yıllık sabit vadeye ve ardından kredinin geri kalanında değişken bir orana (tipik olarak 25 yıl daha) sahip olan 5/1 ARM'yi içerir.
Değişken Faizli Mortgage Nasıl Çalışır?
sabit oranlı bir ipotekten farklıdır, çünkü kredi süresinin bir kısmı boyunca oranların sabit değil, değişken olarak yapılandırılmasıdır. Borç verenler, farklı değişken oranlı yapılara sahip hem değişken oranlı hem de ayarlanabilir oranlı ipotek kredisi ürünleri sunar.
Genel olarak, borç verenler borçlulara farklı değişken oranlı faiz yapılarını içeren tamamen amortismanlı veya amortismansız krediler sunabilir. Değişken oranlı krediler, genellikle oranların zamanla düşeceğine inanan borçlular tarafından tercih edilir. Düşen oran ortamlarında, faiz oranları piyasa oranıyla birlikte düştüğü için, borçlular yeniden finansman sağlamadan düşen oranlardan yararlanabilirler.
Tam vadeli değişken oranlı krediler, kredinin tüm ömrü boyunca borçlulara değişken oranlı faiz uygulayacaktır. Değişken oranlı bir kredide, borçlunun faiz oranı, endekslenmiş orana ve gerekli olan herhangi bir marja dayalı olacaktır. Kredinin faiz oranı, kredinin ömrü boyunca herhangi bir zamanda dalgalanabilir.
Değişken Oranlar
Değişken oranlar, değişken oran marjının eklendiği endeksli bir oranı içerecek şekilde yapılandırılmıştır. Bir borçludan değişken bir oran tahsil edilirse, sigortalama sürecinde kendilerine bir marj atanacaktır. Değişken oranlı ipoteklerin çoğu, bu nedenle, endeksli oran artı marjı temel alan tam endeksli bir oran içerecektir.
Ayarlanabilir oranlı ipotek üzerindeki endeksli oran, borçlu için tam endeksli oranın dalgalanmasına neden olan şeydir. ARM gibi değişken oranlı ürünlerde, borç veren, baz faiz oranını endekslemek için belirli bir kıyaslama seçer. Endeksler, borç verenin ana oranını ve çeşitli farklı ABD Hazineleri türlerini içerebilir. Değişken oranlı bir ürünün endeksli oranı, kredi sözleşmesinde açıklanacaktır. Endekslenmiş orandaki herhangi bir değişiklik, borçlunun tam olarak endekslenmiş faiz oranında bir değişikliğe neden olacaktır.
ARM marjı, bir borçlunun ayarlanabilir oranlı bir ipotek üzerinde tamamen endekslenmiş oranda yer alan ikinci bileşendir. Bir ARM'de sigortacı, borçlunun ödemesi beklenen tam endeksli faiz oranını oluşturmak için endeksli orana eklenen bir ARM marjı seviyesi belirler. Yüksek kredi kalitesine sahip borçlular, daha düşük bir ARM marjına sahip olmayı bekleyebilirler, bu da kredide genel olarak daha düşük bir faiz oranı ile sonuçlanır. Daha düşük kredi kalitesine sahip borçlular, kredilerine daha yüksek faiz oranları ödemelerini gerektiren daha yüksek bir ARM marjına sahip olacaktır .
Bazı borçlular, değişken oranlı bir kredide yüksek kredi kalitesine sahip borçlulardan tahsil edilebilecek olan endeksli oranı ödemeye hak kazanabilir. Endekslenmiş oranlar genellikle borç verenin ana oranıyla kıyaslanır ; ancak, Hazine oranlarıyla da kıyaslanabilir. Değişken oranlı bir kredi, endeksli orandaki değişikliklerle dalgalanan borçlu faizini tahsil edecektir.
Değişken Faizli İpotek Örnekleri: Ayarlanabilir Faizli İpotek Kredileri (ARM'ler)
ipotek kredisi verenler tarafından sunulan yaygın bir değişken oranlı ipotek kredisi ürünüdür . Bu krediler, kredinin ilk birkaç yılında borçluya sabit bir faiz oranı ve ardından değişken bir faiz oranı uygular.
Kredinin koşulları, belirli ürün teklifine göre değişecektir. Örneğin, 2/28 ARM kredisinde, borçlu iki yıllık sabit faizli faiz ve ardından her an değişebilen 28 yıllık değişken faiz ödeyecektir.
5/1 ARM kredisinde, borçlu ilk beş yıl için sabit faizli faizi bundan sonra değişken faizli faizle öderken, 5/1 değişken oranlı kredide borçlunun değişken faizli faizi her yıl tam kredi faizi esas alınarak sıfırlanır. sıfırlama tarihindeki endeksli oran .
##Öne çıkanlar
Değişken oranlı bir ipotek, baştan sona sabit bir faiz oranına sahip olmak yerine, kredinin vadesinin bir kısmı veya tamamı boyunca değişken bir faiz oranı kullanır.
Değişken oran, çoğunlukla, Başbakan Oranı veya Fed fon oranı gibi bir endeks oranını kullanır ve ardından bunun üzerine bir kredi marjı ekler.
En yaygın örnek, ayarlanabilir oranlı bir ipotek veya ARM'dir; bu, tipik olarak birkaç yıllık bir ilk sabit oranlı dönem ve ardından kredinin geri kalanı için düzenli olarak ayarlanabilir oranlardır.
##SSS
Değişken Faizli İpoteklerin Bazı Artıları ve Eksileri Nelerdir?
Değişken oranlı ipotek artıları, sabit oranlı bir krediden daha düşük başlangıç ödemelerini ve faiz oranları düşerse daha düşük ödemeleri içerebilir. Dezavantajları, faiz oranları yükselirse ipotek ödemelerinin artabilmesidir. Bu, faiz oranlarındaki artışlar meydana geldiğinden, ev sahiplerinin giderek daha uygun olmayan bir evde sıkışıp kalmasına neden olabilir.
Faiz Oranları Yükseldiğinde Değişken Faizli İpoteklere Ne Olur?
Faiz oranları yükseldiğinde, ipotek üzerindeki değişken oran da daha yüksek ayarlanacaktır. Bu, kredinin aylık ödemelerinin de artacağı anlamına gelir. Birçok ARM ve diğer değişken oranlı kredilerin bir faiz oranı üst sınırına sahip olacağını ve bunun üzerinde oranın daha fazla artamayacağını unutmayın.
ARM İpoteklerine Neden Hibrit Krediler Denir?
ARM'lerin ilk sabit oranlı bir periyodu ve ardından değişken faiz oranı kullanan kredinin geri kalanı vardır. Örneğin, 7/1 ARM'de ilk yedi yıl sabitlenir. Daha sonra 8. yıldan itibaren oran, geçerli oranlara bağlı olarak yıllık bazda ayarlanacaktır.
