金融超市

##什么是金融超市？

金融超市一词是指提供广泛金融服务的金融机构。这些服务包括日常银行业务和借贷，以及更高级的服务，例如股票经纪、保险，甚至投资银行业务。这为消费者提供了一站式购物体验，使他们能够通过单一实体持有账户。机构可以增加费用收入和消费者忠诚度，同时使他们的客户更难切换到新的供应商。

了解金融超市

多元化不仅仅是投资者分散风险所需采取的策略。许多企业不得不使其产品多样化，以保持盈利并在竞争激烈的市场中蓬勃发展。这包括金融行业的公司——即银行。

金融业曾经非常分化。商业银行传统上向其客户提供精选的服务清单，例如支票账户和基本贷款服务。其他机构专门处理成长中的业务。另一层专门从事投资服务的公司。但银行业的面貌发生了变化。进入金融超市。

顾名思义，金融超市在一个屋檐下提供多种金融产品和服务。这种商业模式为零售和/或商业客户雇用经过专门培训的人员。例如，零售客户可以通过一家银行满足他们的个人银行业务需求（日常银行业务以及保险和投资）。如果有人拥有一家企业，他们也可以在同一家公司进行商业银行业务。

特别注意事项

金融超市在 1980 年代和 1990 年代很受欢迎。但捆绑服务的做法受到监管官员的强烈反对。事实上，法律规则在相当长一段时间内阻碍了这种商业模式的发展。但这会改变。

1999 年，随着Gramm-Leach-Bliley 法案(GLBA) 的通过，大量法规被取消。通过废除 1933 年的 Glass-Steagall 法案，GLBA 使商业银行提供广泛的金融服务（例如股票经纪、保险和投资银行业务）合法化。

GLBA 也称为 1999 年金融服务现代化法案。

##金融超市的优缺点

金融超市对机构和消费者都有好处也有坏处。我们在下面列出了一些最常见的。

＃＃＃ 优点

如上所述，在一个地方提供多种服务使银行能够为其客户提供一站式服务，从而提高对其品牌的忠诚度。

金融超市可以通过收费增加收入，例如行政管理费、经纪服务的佣金收入以及提供保险服务的人的保险费。如果企业选择将财务转移给竞争对手，也可以向消费者收取费用。

消费者受益于从一个银行分行实现多个财务目标的便利，而不是与几个不同的金融服务提供商打交道。此外，今天的客户可以通过在线和移动银行应用程序管理他们的事务。

缺点

超市模式增加了顾客的转换成本。如果客户财务事务的许多不同方面都依赖于单一机构，那么转移到新机构可能会非常昂贵且耗时。

金融超市可能会寻求以更高的费用和转换成本来剥削消费者，这使得拥有多个账户的消费者尤其容易受到攻击。富国银行 (WFC) 就是这种情况。该银行在 2018 年因涉嫌向客户收取汽车保险、抵押贷款和日常银行业务等多种服务的任意费用而被罚款 10 亿美元。

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##金融超市和金融科技

传统银行并不是唯一采用金融超市商业模式的银行。事实上，许多金融科技（ fintech ）公司也在考虑将这些元素融入到他们的运营中。金融科技在 21 世纪变得流行，作为一种帮助消费者和企业通过计算机、平板电脑、智能手机和其他数字设备上可用的算法和专用软件管理财务的方式。

有几家公司正在探索或已经建立金融超市模式。例如，InvestCloud 宣布了开发金融解决方案平台的计划。该公司成立于 2010 年，开发基于云的金融服务。 2021 年 2 月，InvestCloud 表示正在创建一个金融超市，为全球财富和资产管理客户提供服务。

有时被称为金融科技超市，可能会扰乱传统银行业。客户可能会被这些新实体所吸引，因为它们的费用更低、可访问性更高、透明度更高以及整体上更好的客户体验。这是因为他们可能能够更好地满足财富部门的需求，特别是因为他们：

• 创新

• 声誉

• 更广泛的客户群

• 他们雇用的专业人员的专业知识

专家警告说，这些实体将比传统银行更大（甚至更强大）。为了保持竞争力和维持生计，银行可能需要寻求与金融公司或非银行在线巨头（想想 WealthFront 或亚马逊）的合作伙伴关系，

在超市模式下运营的金融公司可以提高价格，而不会威胁客户转向竞争对手，从而提高公司的利润率。

金融超市示例

这是一个假设的例子来展示金融超市是如何运作的。假设您完成学业并有一份全新的工作，但您需要让您的财务状况正常。这包括开设一个新的银行账户。您的选择是：

• XYZ金融，这是一家遵循金融超市商业模式的国家银行

• ABC Savings，这是一家当地信用合作社，主要关注支票和储蓄账户等传统服务

您知道，如果您选择 XYZ Financial，您可以获得比 ABC Savings 提供的各种服务。这包括保险产品、股票经纪服务和各种贷款。但是，如果您将来对公司的定价或客户服务不满意，将您所有的财务事务都捆绑在一个机构中可能会使您难以更换银行。

底线

银行业已经走过了漫长的道路。金融公司传统上是分门别类的，为他们的客户提供基本服务。但随着技术的兴起和金融监管的放松，这些公司不得不彻底改变并重新思考他们的经营方式。金融超市模式的日益普及正在改变银行的运营方式以及消费者处理财务的方式，允许公司整合他们的服务，并在一个屋檐下为客户提供便利。

＃＃ 强调

• 1999 年的 Gramm-Leach-Bliley 法案放宽了金融限制，使商业银行提供一系列其他服务是合法的。

• 大多数金融超市通常提供保险、经纪和贷款服务，而一些公司也包括投资银行。

• 传统银行业务可能会被由开发基于云的金融服务的公司创建的金融科技超市所颠覆。

• 金融超市是其产品结合广泛服务的金融机构。

• 金融超市为消费者提供便利，并允许公司为将账户转到其他银行的客户增加费用。

＃＃ 常问问题

###什么是基金超市？

基金超市是一家经纪或投资公司，向其客户提供各种多种共同基金。基金由不同的基金公司管理，但投资者可以通过一个门户或平台访问。

###什么是金融超市模式？

金融超市模式是某些金融机构采用的商业模式。在这种模式下运营的公司为其客户提供一系列金融产品和服务。这使零售和商业客户可以通过一家银行访问他们的所有账户。

什么是金融科技超市？

金融科技超市是金融科技公司提供的金融超市。也称为金融科技公司，这些公司为其客户提供基于云的金融服务。金融科技超市与传统银行提供的金融超市竞争。