Финансовый супермаркет

Что такое финансовый супермаркет?

Термин финансовый супермаркет относится к финансовому учреждению, которое предлагает широкий спектр финансовых услуг. Эти услуги включают повседневные банковские операции и кредитование, а также более продвинутые услуги, такие как брокерские операции с ценными бумагами,. страхование и даже инвестиционно-банковские услуги. Это дает потребителям возможность работать в одном месте, позволяя им вести свои учетные записи в одном юридическом лице. Учреждения могут увеличить комиссионные доходы и лояльность потребителей, в то же время затруднив для своих клиентов желание перейти к новому поставщику.

Понимание финансовых супермаркетов

Диверсификация — это не просто стратегия, которую инвесторы должны принять, чтобы распределить свой риск. Многим предприятиям пришлось диверсифицировать свои предложения, чтобы оставаться прибыльными и процветать на конкурентном рынке. Сюда входят фирмы финансовой индустрии, а именно банки.

Когда-то финансовая индустрия была очень раздробленной. Коммерческие банки традиционно предлагали своим клиентам избранный список услуг, таких как расчетные счета и основные кредитные услуги. Другие учреждения занимались конкретно растущим бизнесом. И еще один слой компаний, специализирующихся на инвестиционных услугах. Но лицо банковского дела изменилось. Войдите в финансовый супермаркет.

Как следует из названия, финансовый супермаркет предлагает несколько финансовых продуктов и услуг под одной крышей. Эта бизнес-модель нанимает специально обученных людей для розничных и/или коммерческих клиентов. Например, розничные клиенты могут удовлетворять свои личные банковские потребности (повседневные банковские услуги, а также страхование и инвестиции) через один банк. И если кто-то владеет бизнесом, он также может заниматься банковским бизнесом в той же фирме.

Особые соображения

Финансовые супермаркеты были популярны в 1980-х и 1990-х годах. Но практика объединения услуг вызывала неодобрение со стороны регулирующих органов. На самом деле правовые нормы довольно долго препятствовали развитию этой бизнес-модели. Но это изменится.

Значительная часть регулирования была отменена в 1999 году с принятием Закона Грэмма-Лича-Блайли (GLBA). Отменив Закон Гласса-Стигалла 1933 года, GLBA разрешил коммерческим банкам предлагать широкий спектр финансовых услуг, таких как биржевые брокерские услуги, страхование и инвестиционно-банковские услуги.

GLBA также называют Законом о модернизации финансовых услуг 1999 года.

Преимущества и недостатки финансовых супермаркетов

Финансовые супермаркеты имеют свои преимущества и недостатки как для организаций, так и для потребителей. Мы перечислили некоторые из наиболее распространенных ниже.

Преимущества

Как отмечалось выше, предложение нескольких услуг в одном месте позволяет банкам предоставлять своим клиентам комплексное обслуживание, тем самым повышая лояльность к своим брендам.

Финансовые супермаркеты могут увеличить свои доходы за счет комиссий, таких как административные и управленческие сборы, комиссионные доходы от брокерских услуг и страховые взносы для тех, кто предлагает страховые услуги. Компании также могут взимать плату с потребителей, если они решат перевести свои финансы конкуренту.

Потребители получают выгоду из-за удобства достижения нескольких финансовых целей в одном отделении банка, вместо того, чтобы иметь дело с несколькими различными поставщиками финансовых услуг. Более того, клиенты сегодня имеют возможность управлять своими делами с помощью приложений онлайн-банкинга и мобильного банкинга.

Недостатки

Модель супермаркета увеличивает издержки переключения покупателя. Если многие различные аспекты финансовых дел клиента зависят от одного учреждения, то перевод в новое учреждение может быть очень дорогостоящим и трудоемким.

Финансовые супермаркеты могут пытаться эксплуатировать потребителей с более высокими комиссиями и затратами на переключение, что делает особенно уязвимыми тех, у кого есть несколько счетов. Так было в случае с Wells Fargo (WFC). В 2018 году банк был оштрафован на 1 миллиард долларов за якобы произвольное взимание с клиентов комиссий за различные услуги, такие как автострахование, ипотека и повседневное банковское обслуживание.

ТТТ

Финансовые супермаркеты и финтех

Традиционные банки не единственные, кто использует бизнес-модель финансового супермаркета. На самом деле, ряд компаний, занимающихся финансовыми технологиями ( финтех ), также рассматривают возможность внедрить эти элементы в свою деятельность. Финтех стал популярным в 21 веке как способ помочь потребителям и предприятиям управлять своими финансами с помощью алгоритмов и специализированного программного обеспечения, доступного на компьютерах, планшетах, смартфонах и других цифровых устройствах.

Есть несколько компаний, которые изучают или уже создали модель финансового супермаркета. Например, InvestCloud объявила о планах по развитию платформы финансовых решений. Компания, основанная в 2010 году, занимается разработкой облачных финансовых сервисов. В феврале 2021 года InvestCloud заявила, что создает финансовый супермаркет для обслуживания клиентов по всему миру, занимающихся управлением состоянием и активами.

Финтех-супермаркеты, как их иногда называют, могут разрушить традиционный банковский сектор. Клиентов могут привлечь эти новые организации из-за более низких сборов, большей доступности, большей прозрачности и общего лучшего качества обслуживания клиентов. Это потому, что они могут лучше удовлетворять потребности сектора благосостояния, в частности, из-за их:

• Инновации

• Репутация

• Широкая клиентская база

• Квалификация специалистов, которых они нанимают

Эксперты предупреждают, что эти структуры будут намного крупнее (и даже мощнее), чем традиционные банки. Чтобы оставаться конкурентоспособными и оставаться на плаву, банкам, возможно, придется искать партнерские отношения с финансовыми компаниями или небанковскими онлайн-гигантами (например, WealthFront или Amazon).

Финансовые компании, работающие по модели супермаркета, могут повышать цены,. не опасаясь, что их клиенты перейдут к конкуренту, тем самым увеличивая прибыль компании.

Пример финансового супермаркета

Вот гипотетический пример, показывающий, как работают финансовые супермаркеты. Допустим, вы закончили школу и устроились на новую работу, но вам нужно привести в порядок свои финансовые дела. Это включает в себя открытие нового банковского счета. Ваши варианты:

• XYZ Financial, национальный банк, использующий бизнес-модель финансового супермаркета.

• ABC Savings, местный кредитный союз,. специализирующийся в основном на традиционных услугах, таких как расчетные и сберегательные счета.

Вы знаете, что если вы выберете XYZ Financial, вы сможете получить доступ к множеству услуг, помимо тех, которые предлагает ABC Savings. Сюда входят страховые продукты, брокерские услуги и различные кредиты. Но если все ваши финансовые дела будут сосредоточены в одном учреждении, вам может быть сложно сменить банк, если в будущем вы станете недовольны ценами или обслуживанием клиентов фирмы.

Нижняя линия

Банковское дело прошло долгий путь. Финансовые компании традиционно были разделены на части, предлагая базовые услуги своим клиентам. Но с развитием технологий и ослаблением финансового регулирования этим компаниям пришлось изменить направление и переосмыслить то, как они ведут бизнес. Растущая популярность модели финансового супермаркета меняет способ работы банков и то, как потребители подходят к своим финансам, позволяя фирмам консолидировать свои услуги и предоставляя клиентам удобство под одной крышей.

Особенности

• Закон Грэмма-Лича-Блайли от 1999 г. ослабил финансовые ограничения, разрешив коммерческим банкам предлагать ряд других услуг.

• Страховые, брокерские и кредитные услуги обычно предлагаются большинством финансовых супермаркетов, в то время как некоторые фирмы также включают инвестиционно-банковские услуги.

• Традиционный банкинг может быть нарушен финтех-супермаркетами, которые создаются компаниями, разрабатывающими облачные финансовые услуги.

• Финансовые супермаркеты - это финансовые учреждения, продукты которых сочетают в себе широкий спектр услуг.

• Финансовые супермаркеты обеспечивают потребителям удобство и позволяют фирмам повышать комиссию для клиентов, которые переводят свои счета в другие банки.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое фондовый супермаркет?

Фондовый супермаркет — это брокерская или инвестиционная фирма, которая предоставляет своим клиентам различные взаимные фонды. Фонды управляются разными фондовыми компаниями, но инвесторы могут получить к ним доступ через один портал или платформу.

Что такое модель финансового супермаркета?

Модель финансового супермаркета — это бизнес-модель, используемая некоторыми финансовыми учреждениями. Компании, работающие по этой модели, предоставляют своим клиентам ряд финансовых продуктов и услуг. Это позволяет розничным и коммерческим клиентам получать доступ ко всем своим счетам через один банк.

Что такое финтех-супермаркет?

Финтех-супермаркет — это финансовый супермаркет, предлагаемый компанией, специализирующейся на финансовых технологиях. Также называемые финтехами, это компании, которые предлагают своим клиентам облачные финансовые услуги. Финтех-супермаркеты конкурируют с финансовыми супермаркетами, которые предлагают традиционные банки.