Finansielt supermarked
Hvad er et finansielt supermarked?
Udtrykket finansielt supermarked refererer til en finansiel institution, der tilbyder en bred vifte af finansielle tjenester. Disse tjenester omfatter daglige bank- og udlånstjenester samt mere avancerede tjenester såsom aktiemæglervirksomhed , forsikring og endda investeringsbankvirksomhed. Dette giver forbrugerne en one-stop-shop-oplevelse, så de kan holde deres konti hos en enkelt enhed. Institutioner kan øge gebyrindtægter og forbrugerloyalitet og samtidig gøre det sværere for deres kunder at ville skifte til en ny udbyder.
Forståelse af finansielle supermarkeder
Diversificering er ikke kun en strategi, som investorer skal bruge for at sprede deres risiko. Mange virksomheder har været nødt til at diversificere deres tilbud for at forblive profitable og trives på et konkurrencepræget marked. Dette omfatter virksomheder i den finansielle industri - nemlig banker.
Den finansielle industri var engang meget opdelt. Kommercielle banker tilbød traditionelt deres kunder en udvalgt liste over tjenester, såsom checkkonti og grundlæggende udlånstjenester. Andre institutioner beskæftigede sig specifikt med virksomheder i vækst. Og endnu et lag af virksomheder specialiseret i investeringsservice. Men bankvæsenets ansigt har ændret sig. Gå ind i det finansielle supermarked.
Som navnet antyder, tilbyder et finansielt supermarked flere finansielle produkter og tjenester under ét tag. Denne forretningsmodel beskæftiger specialuddannede personer til detail- og/eller kommercielle kunder. For eksempel kan detailkunder opnå deres personlige bankbehov (daglig bankvirksomhed samt forsikring og investeringer) gennem én bank. Og hvis nogen ejer en virksomhed, kan de også udføre deres forretningsbank hos samme firma.
Særlige overvejelser
Finansielle supermarkeder var populære i 1980'erne og 1990'erne. Men praksisen med at samle tjenester var stærkt ildeset af regulatoriske embedsmænd. Faktisk hindrede juridiske regler væksten af denne forretningsmodel i temmelig lang tid. Men det ville ændre sig.
En betydelig mængde regulering blev fjernet i 1999 med vedtagelsen af Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Ved at ophæve Glass-Steagall Act af 1933 gjorde GLBA det lovligt for kommercielle banker at tilbyde en bred vifte af finansielle tjenester, såsom børsmæglervirksomhed, forsikring og investeringsbankvirksomhed.
GLBA kaldes også Financial Services Modernization Act af 1999.
Fordele og ulemper ved finansielle supermarkeder
Finansielle supermarkeder har fordele og ulemper for både institutioner og forbrugere. Vi har listet nogle af de mest almindelige nedenfor.
Fordele
Som nævnt ovenfor giver det banker mulighed for at tilbyde flere tjenester på ét sted at give deres kunder en one-stop-shop og derved øge loyaliteten over for deres mærker.
Finansielle supermarkeder kan øge deres indtægter gennem gebyrer, såsom administrations- og administrationsgebyrer, provisionsindtægter fra mæglertjenester og forsikringspræmier for dem, der tilbyder forsikringstjenester. Virksomheder kan også opkræve gebyrer fra forbrugerne, hvis de vælger at overføre deres økonomi til en konkurrent.
Forbrugerne drager fordel på grund af bekvemmeligheden ved at opnå flere finansielle mål, alt sammen fra en enkelt bankfilial, i stedet for at handle med flere forskellige finansielle tjenesteudbydere. Desuden har kunder i dag fordelen af at styre deres anliggender gennem online- og mobilbankapplikationer.
Ulemper
Supermarkedsmodellen øger kundens skifteomkostninger. Hvis mange forskellige aspekter af en kundes økonomiske forhold er afhængige af en enkelt institution, kan det være meget dyrt og tidskrævende at flytte til en ny institution.
Finansielle supermarkeder kan forsøge at udnytte forbrugere med højere gebyrer og bytteomkostninger, hvilket gør dem med flere konti særligt sårbare. Dette var tilfældet med Wells Fargo (WFC). Banken blev i 2018 idømt en bøde på 1 milliard dollar for angiveligt at opkræve kunder vilkårlige gebyrer for forskellige tjenester såsom bilforsikring, realkreditlån og daglige bankforretninger.
TTT
Finansielle supermarkeder og Fintech
Traditionelle banker er ikke de eneste, der anvender den finansielle supermarkeds forretningsmodel. Faktisk kigger en række virksomheder inden for finansteknologi ( fintech ) også på at tilføre elementer af dette i deres drift. Fintech blev populær i det 21. århundrede som en måde at hjælpe forbrugere og virksomheder med at styre deres økonomi gennem algoritmer og specialiseret software tilgængelig på computere, tablets, smartphones og andre digitale enheder.
Der er flere virksomheder, der udforsker eller allerede har oprettet en finansiel supermarkedsmodel. For eksempel annoncerede InvestCloud planer om at udvikle en platform af finansielle løsninger. Virksomheden, der blev grundlagt i 2010, udvikler cloud-baserede finansielle tjenester. I februar 2021 sagde InvestCloud, at det var ved at skabe et finansielt supermarked til at betjene globale velstands- og asset management - kunder.
Fintech-supermarkeder, som de nogle gange kaldes, kan forstyrre den traditionelle banksektor. Kunder kan blive tiltrukket af disse nye enheder på grund af lavere gebyrer, større tilgængelighed, mere gennemsigtighed og en generelt bedre kundeoplevelse. Det skyldes, at de kan være bedre i stand til at opfylde behovene i velstandssektoren, især på grund af deres:
Innovation
Omdømme
Bredere kundekreds
Ekspertisen hos de fagfolk, de ansætter
Eksperter advarer om, at disse enheder vil være meget større (og endnu mere magtfulde) end traditionelle banker. For at forblive konkurrencedygtige og holde sig oven vande, kan banker være nødt til at opsøge partnerskaber med finansielle virksomheder eller ikke-bankvirksomheder onlinegiganter (tænk WealthFront eller Amazon),
Finansielle virksomheder, der opererer under en supermarkedsmodel, kan hæve priserne uden truslen om, at deres kunder skifter til en konkurrent og derved øge virksomhedens overskudsgrad.
Eksempel på et finansielt supermarked
Her er et hypotetisk eksempel, der viser, hvordan finansielle supermarkeder fungerer. Lad os sige, at du afslutter skolen og har et helt nyt job, men du skal have styr på dine økonomiske anliggender. Dette inkluderer åbning af en ny bankkonto. Dine muligheder er:
XYZ Financial, som er en nationalbank, der følger en finansiel supermarkeds forretningsmodel
ABC Savings, som er en lokal kreditforening, der primært fokuserer på traditionelle tjenester såsom check- og opsparingskonti
Du ved, at hvis du vælger XYZ Financial, kan du få adgang til en række tjenester, end hvad ABC Savings tilbyder. Dette omfatter forsikringsprodukter, børsmæglertjenester og forskellige lån. Men at have alle dine økonomiske anliggender bundet sammen i én institution kan gøre det svært for dig at skifte bank, hvis du bliver utilfreds med virksomhedens priser eller kundeservice i fremtiden.
Bundlinjen
Bankvæsenet er nået langt. Finansielle virksomheder var traditionelt opdelt, og tilbød grundlæggende tjenester til deres kunder. Men med fremkomsten af teknologi og løsere finansielle reguleringer, har disse virksomheder været nødt til at gøre en omvending og genoverveje den måde, de driver forretning på. Den stigende popularitet af den finansielle supermarkedsmodel ændrer den måde, banker opererer på, og hvordan forbrugerne griber deres finanser an ved at give virksomhederne mulighed for at konsolidere deres tjenester og ved at give kunderne bekvemmelighed alt under ét tag.
Højdepunkter
Gramm-Leach-Bliley Act fra 1999 løsnede de økonomiske restriktioner, hvilket gjorde det lovligt for kommercielle banker at tilbyde en række andre tjenester.
Forsikrings-, mægler- og udlånstjenester tilbydes almindeligvis af de fleste finansielle supermarkeder, mens nogle firmaer også inkluderer investeringsbanker.
Traditionel bankvirksomhed kan blive forstyrret af fintech-supermarkeder, som er skabt af virksomheder, der udvikler cloud-baserede finansielle tjenester.
Finansielle supermarkeder er finansielle institutioner, hvis produkter kombinerer en bred vifte af tjenester.
Finansielle supermarkeder giver forbrugerne bekvemmelighed og giver virksomheder mulighed for at øge gebyrerne for kunder, der skifter deres konti til andre banker.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er et fondssupermarked?
Et fondssupermarked er et mægler- eller investeringsselskab, der leverer forskellige gensidige fonde til sine kunder. Fonde forvaltes af forskellige fondsselskaber, men kan tilgås af investorer via én portal eller platform.
Hvad er den finansielle supermarkedsmodel?
Den finansielle supermarkedsmodel er en forretningsmodel, der bruges af visse finansielle institutioner. Virksomheder, der opererer under denne model, giver deres kunder en række finansielle produkter og tjenester. Dette giver detail- og erhvervskunder adgang til alle deres konti gennem en enkelt bank.
Hvad er et Fintech-supermarked?
Et fintech-supermarked er et finansielt supermarked, der tilbydes af en finansiel teknologivirksomhed. Også kaldet fintechs, det er virksomheder, der tilbyder cloud-baserede finansielle tjenester til deres kunder. Fintech-supermarkeder konkurrerer med finansielle supermarkeder, som tilbydes af traditionelle banker.
