Supermercato finanziario
Che cos'è un supermercato finanziario?
Il termine supermercato finanziario si riferisce a un istituto finanziario che offre un'ampia gamma di servizi finanziari. Questi servizi includono operazioni bancarie e di prestito quotidiane, nonché servizi più avanzati come l' intermediazione azionaria , l'assicurazione e persino l' investment banking. Ciò offre ai consumatori un'esperienza one-stop-shop, consentendo loro di mantenere i propri account con un'unica entità . Le istituzioni possono aumentare le entrate derivanti dalle commissioni e la fidelizzazione dei consumatori, rendendo più difficile per i loro clienti il passaggio a un nuovo fornitore.
Capire i supermercati finanziari
La diversificazione non è solo una strategia che gli investitori devono adottare per distribuire il proprio rischio. Molte aziende hanno dovuto diversificare le loro offerte per rimanere redditizie e prosperare in un mercato competitivo. Ciò include le aziende del settore finanziario, in particolare le banche.
Il settore finanziario una volta era molto compartimentato. Le banche commerciali tradizionalmente offrivano ai propri clienti un elenco selezionato di servizi, come conti correnti e servizi di prestito di base. Altre istituzioni si sono occupate specificamente di imprese in crescita. E un altro livello di società specializzate in servizi di investimento. Ma il volto del settore bancario è cambiato. Entra nel supermercato finanziario.
Come suggerisce il nome, un supermercato finanziario offre più prodotti e servizi finanziari sotto lo stesso tetto. Questo modello di business impiega persone appositamente formate per clienti al dettaglio e/o commerciali. Ad esempio, i clienti al dettaglio possono soddisfare le loro esigenze bancarie personali (servizi bancari quotidiani, assicurazioni e investimenti) attraverso un'unica banca. E se qualcuno possiede un'attività , può anche svolgere la propria attività bancaria presso la stessa azienda.
Considerazioni speciali
I supermercati finanziari erano popolari negli anni '80 e '90. Ma la pratica del raggruppamento di servizi è stata fortemente disapprovata dai funzionari di regolamentazione. Le norme giuridiche, infatti, hanno ostacolato per diverso tempo la crescita di questo modello di business. Ma questo cambierebbe.
Una notevole quantità di regolamentazione è stata rimossa nel 1999 con l'approvazione del Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Abrogando il Glass-Steagall Act del 1933, la GLBA ha reso legale per le banche commerciali l'offerta di un'ampia gamma di servizi finanziari, come l'intermediazione azionaria, l'assicurazione e l'investment banking.
Il GLBA è anche chiamato Financial Services Modernization Act del 1999.
Vantaggi e svantaggi dei supermercati finanziari
I supermercati finanziari presentano vantaggi e svantaggi sia per le istituzioni che per i consumatori. Di seguito abbiamo elencato alcuni dei più comuni.
Vantaggi
Come notato in precedenza, l'offerta di più servizi in un unico luogo consente alle banche di fornire ai propri clienti uno sportello unico aumentando così la fedeltà ai propri marchi.
I supermercati finanziari possono aumentare le loro entrate attraverso commissioni, come spese di amministrazione e gestione, ricavi da commissioni da servizi di intermediazione e premi assicurativi per coloro che offrono servizi assicurativi. Le aziende possono anche addebitare commissioni ai consumatori se scelgono di trasferire le proprie finanze a un concorrente.
I consumatori traggono vantaggio dalla comodità di raggiungere più obiettivi finanziari da un'unica filiale bancaria, piuttosto che trattare con diversi fornitori di servizi finanziari. Inoltre, i clienti oggi hanno il vantaggio di gestire i propri affari tramite applicazioni bancarie online e mobili.
Svantaggi
Il modello del supermercato aumenta i costi di passaggio del cliente. Se molti aspetti diversi degli affari finanziari di un cliente dipendono da un unico istituto, il trasferimento a un nuovo istituto potrebbe essere molto costoso e richiedere molto tempo.
I supermercati finanziari possono cercare di sfruttare i consumatori con commissioni e costi di cambio più elevati, rendendo particolarmente vulnerabili quelli con più account. Questo è stato il caso di Wells Fargo (WFC). La banca è stata multata di $ 1 miliardo nel 2018 per aver presumibilmente addebitato ai clienti commissioni arbitrarie per diversi servizi come assicurazioni auto, mutui e operazioni bancarie quotidiane.
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Supermercati finanziari e Fintech
Le banche tradizionali non sono le uniche ad adottare il modello di business dei supermercati finanziari. In effetti, anche un certo numero di società di tecnologia finanziaria ( fintech ) stanno cercando di infonderne elementi nelle loro operazioni. Fintech è diventato popolare nel 21° secolo come un modo per aiutare i consumatori e le aziende a gestire le proprie finanze attraverso algoritmi e software specializzati disponibili su computer, tablet, smartphone e altri dispositivi digitali.
Ci sono diverse aziende che stanno esplorando o hanno già creato un modello di supermercato finanziario. Ad esempio, InvestCloud ha annunciato l'intenzione di sviluppare una piattaforma di soluzioni finanziarie. L'azienda, fondata nel 2010, sviluppa servizi finanziari basati su cloud. Nel febbraio 2021, InvestCloud ha dichiarato che stava creando un supermercato finanziario per servire i clienti globali di gestione patrimoniale e patrimoniale.
I supermercati Fintech, come a volte vengono chiamati, potrebbero sconvolgere il tradizionale settore bancario. I clienti potrebbero essere attratti da queste nuove entità a causa di commissioni più basse, maggiore accessibilità , maggiore trasparenza e un'esperienza cliente complessivamente migliore. Questo perché potrebbero essere in grado di soddisfare meglio le esigenze del settore patrimoniale, in particolare a causa di:
Innovazione
Reputazioni
Base clienti più ampia
L'esperienza dei professionisti che impiegano
Gli esperti avvertono che queste entità saranno molto più grandi (e anche più potenti) delle banche tradizionali. Per rimanere competitive e rimanere a galla, le banche potrebbero dover cercare partnership con società finanziarie o giganti online non bancari (pensa a WealthFront o Amazon),
Le società finanziarie che operano secondo il modello di supermercato possono aumentare i prezzi senza la minaccia che i loro clienti passino a un concorrente, aumentando così il margine di profitto dell'azienda.
Esempio di supermercato finanziario
Ecco un esempio ipotetico per mostrare come funzionano i supermercati finanziari. Diciamo che finisci la scuola e hai un lavoro nuovo di zecca, ma devi mettere in moto i tuoi affari finanziari. Ciò include l'apertura di un nuovo conto bancario. Le tue opzioni sono:
XYZ Financial, una banca nazionale che segue un modello di business da supermercato finanziario
ABC Savings, una cooperativa di credito locale che si concentra principalmente sui servizi tradizionali come conti correnti e conti di risparmio
Sai che se scegli XYZ Financial, puoi accedere a una varietà di servizi rispetto a quelli offerti da ABC Savings. Ciò include prodotti assicurativi, servizi di intermediazione azionaria e vari prestiti. Ma avere tutti i tuoi affari finanziari legati in un istituto potrebbe renderti difficile cambiare banca se non sarai soddisfatto dei prezzi dell'azienda o del servizio clienti in futuro.
La linea di fondo
Il settore bancario ha fatto molta strada. Le società finanziarie erano tradizionalmente compartimentate, offrendo servizi di base alla loro clientela. Ma con l'ascesa della tecnologia e le normative finanziarie più flessibili, queste aziende hanno dovuto fare dietro front e ripensare al modo in cui fanno affari. La crescente popolarità del modello del supermercato finanziario sta cambiando il modo in cui operano le banche e il modo in cui i consumatori si avvicinano alle loro finanze, consentendo alle aziende di consolidare i loro servizi e offrendo ai clienti comodità sotto lo stesso tetto.
Mette in risalto
Il Gramm-Leach-Bliley Act del 1999 ha allentato le restrizioni finanziarie, rendendo legale per le banche commerciali l'offerta di una serie di altri servizi.
I servizi assicurativi, di intermediazione e di prestito sono comunemente offerti dalla maggior parte dei supermercati finanziari, mentre alcune aziende includono anche l'investment banking.
Il sistema bancario tradizionale può essere interrotto dai supermercati fintech, creati da società che sviluppano servizi finanziari basati su cloud.
I supermercati finanziari sono istituzioni finanziarie i cui prodotti combinano un'ampia gamma di servizi.
I supermercati finanziari offrono comodità ai consumatori e consentono alle aziende di aumentare le commissioni per i clienti che trasferiscono i propri conti su altre banche.
FAQ
Che cos'è un supermercato di fondi?
Un supermercato di fondi è una società di intermediazione o di investimento che fornisce vari fondi comuni di investimento multipli alla propria clientela. I fondi sono gestiti da diverse società di fondi, ma gli investitori possono accedervi tramite un portale o una piattaforma.
Qual è il modello del supermercato finanziario?
Il modello del supermercato finanziario è un modello di business utilizzato da alcune istituzioni finanziarie. Le aziende che operano in base a questo modello forniscono ai propri clienti una gamma di prodotti e servizi finanziari. Ciò consente ai clienti al dettaglio e commerciali di accedere a tutti i loro conti tramite un'unica banca.
Che cos'è un supermercato Fintech?
Un supermercato fintech è un supermercato finanziario offerto da una società di tecnologia finanziaria. Chiamate anche fintech, sono società che offrono servizi finanziari basati su cloud ai propri clienti. I supermercati Fintech competono con i supermercati finanziari, offerti dalle banche tradizionali.
