Supermarché financier
Qu'est-ce qu'un supermarché financier ?
Le terme supermarché financier fait référence à une institution financière qui offre une large gamme de services financiers. Ces services comprennent les opérations bancaires courantes et les prêts, ainsi que des services plus avancés tels que le courtage en valeurs mobilières,. l'assurance et même la banque d'investissement. Cela offre aux consommateurs une expérience de guichet unique, leur permettant de détenir leurs comptes auprès d'une seule entité. Les institutions peuvent augmenter les revenus des frais et la fidélité des consommateurs tout en rendant plus difficile pour leurs clients de vouloir changer de fournisseur.
Comprendre les supermarchés financiers
La diversification n'est pas seulement une stratégie que les investisseurs doivent adopter pour répartir leurs risques. De nombreuses entreprises ont dû diversifier leurs offres pour rester rentables et prospérer sur un marché concurrentiel. Cela inclut les entreprises du secteur financier, à savoir les banques.
Le secteur financier était autrefois très cloisonné. Les banques commerciales offraient traditionnellement à leurs clients une liste restreinte de services, tels que des comptes chèques et des services de prêt de base. D'autres institutions s'occupaient spécifiquement des entreprises en croissance. Et une autre couche d'entreprises spécialisées dans les services d'investissement. Mais le visage de la banque a changé. Entrez dans le supermarché financier.
Comme son nom l'indique, un supermarché financier propose plusieurs produits et services financiers sous un même toit. Ce modèle d'entreprise emploie des personnes spécialement formées pour les clients de détail et/ou commerciaux. Par exemple, les clients particuliers peuvent répondre à leurs besoins bancaires personnels (services bancaires courants ainsi qu'assurances et placements) par l'intermédiaire d'une seule banque. Et si quelqu'un possède une entreprise, il peut également effectuer ses opérations bancaires dans la même entreprise.
Considérations particulières
Les supermarchés financiers étaient populaires dans les années 1980 et 1990. Mais la pratique des services groupés était très mal vue par les responsables de la réglementation. En fait, les règles juridiques ont entravé la croissance de ce modèle d'entreprise pendant un certain temps. Mais cela changerait.
Une quantité importante de réglementation a été supprimée en 1999 avec l'adoption de la loi Gramm-Leach-Bliley (GLBA). En abrogeant la loi Glass-Steagall de 1933, la GLBA a légalisé pour les banques commerciales d'offrir une large gamme de services financiers, tels que le courtage en actions, l'assurance et la banque d'investissement.
La GLBA est également appelée Financial Services Modernization Act de 1999.
Avantages et inconvénients des supermarchés financiers
Les supermarchés financiers présentent des avantages et des inconvénients tant pour les institutions que pour les consommateurs. Nous avons répertorié ci-dessous certaines des plus courantes.
Avantages
Comme indiqué ci-dessus, offrir plusieurs services en un seul endroit permet aux banques d'offrir à leurs clients un guichet unique, augmentant ainsi la fidélité à leurs marques.
Les supermarchés financiers peuvent augmenter leurs revenus grâce aux frais, tels que les frais d'administration et de gestion, les revenus des commissions des services de courtage et les primes d'assurance pour ceux qui offrent des services d'assurance. Les entreprises peuvent également facturer des frais aux consommateurs si elles choisissent de transférer leurs finances à un concurrent.
Les consommateurs bénéficient de la commodité d'atteindre plusieurs objectifs financiers à partir d'une seule succursale bancaire, plutôt que de traiter avec plusieurs fournisseurs de services financiers différents. De plus, les clients ont aujourd'hui l'avantage de gérer leurs affaires via des applications bancaires en ligne et mobiles.
Désavantages
Le modèle du supermarché augmente les coûts de changement du client. Si de nombreux aspects différents des affaires financières d'un client dépendent d'une seule institution, le transfert vers une nouvelle institution pourrait être très coûteux et prendre beaucoup de temps.
Les supermarchés financiers peuvent chercher à exploiter les consommateurs avec des frais et des coûts de transfert plus élevés, rendant ceux qui ont plusieurs comptes particulièrement vulnérables. Ce fut le cas de Wells Fargo (WFC). La banque a été condamnée à une amende de 1 milliard de dollars en 2018 pour avoir prétendument facturé à ses clients des frais arbitraires pour divers services tels que l'assurance automobile, les hypothèques et les opérations bancaires courantes.
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Supermarchés financiers et Fintech
Les banques traditionnelles ne sont pas les seules à adopter le modèle économique des supermarchés financiers. En fait, un certain nombre d' entreprises de technologie financière ( fintech ) envisagent également d'en intégrer des éléments dans leurs opérations. La fintech est devenue populaire au 21e siècle en tant que moyen d'aider les consommateurs et les entreprises à gérer leurs finances grâce à des algorithmes et des logiciels spécialisés disponibles sur les ordinateurs, tablettes, smartphones et autres appareils numériques.
Plusieurs entreprises explorent ou ont déjà mis en place un modèle de supermarché financier. Par exemple, InvestCloud a annoncé son intention de développer une plate-forme de solutions financières. La société, fondée en 2010, développe des services financiers basés sur le cloud. En février 2021, InvestCloud a annoncé qu'il créait un supermarché financier pour servir les clients mondiaux de la gestion de patrimoine et d'actifs .
Les supermarchés Fintech, comme on les appelle parfois, pourraient perturber le secteur bancaire traditionnel. Les clients peuvent être attirés par ces nouvelles entités en raison de frais moins élevés, d'une plus grande accessibilité, d'une plus grande transparence et d'une meilleure expérience client globale. En effet, ils sont peut-être mieux à même de répondre aux besoins du secteur patrimonial, notamment en raison de leur :
Innovation
Réputations
Clientèle plus large
L'expertise des professionnels qu'ils emploient
Les experts avertissent que ces entités seront beaucoup plus grandes (et même plus puissantes) que les banques traditionnelles. Afin de rester compétitives et de rester à flot, les banques peuvent avoir besoin de rechercher des partenariats avec des sociétés financières ou des géants en ligne non bancaires (comme WealthFront ou Amazon),
Les sociétés financières qui opèrent selon un modèle de supermarché peuvent augmenter leurs prix sans risquer que leurs clients se tournent vers un concurrent, augmentant ainsi la marge bénéficiaire de l'entreprise.
Exemple d'un supermarché financier
Voici un exemple hypothétique pour montrer comment fonctionnent les supermarchés financiers. Disons que vous finissez vos études et que vous avez un tout nouvel emploi, mais que vous devez mettre vos affaires financières en marche. Cela comprend l'ouverture d'un nouveau compte bancaire. Vos options sont :
XYZ Financial, qui est une banque nationale qui suit un modèle commercial de supermarché financier
ABC Savings, qui est une coopérative de crédit locale qui se concentre principalement sur les services traditionnels tels que les comptes chèques et les comptes d'épargne
Vous savez que si vous choisissez XYZ Financial, vous pouvez accéder à une variété de services que ceux offerts par ABC Savings. Cela comprend les produits d'assurance, les services de courtage en actions et divers prêts. Mais le fait que toutes vos affaires financières soient liées à une seule institution peut vous empêcher de changer de banque si vous n'êtes plus satisfait des prix ou du service client de l'entreprise à l'avenir.
L'essentiel
La banque a parcouru un long chemin. Les sociétés financières étaient traditionnellement cloisonnées, offrant des services de base à leur clientèle. Mais avec l'essor de la technologie et l'assouplissement des réglementations financières, ces entreprises ont dû faire volte-face et repenser leur façon de faire des affaires. La popularité croissante du modèle de supermarché financier modifie le mode de fonctionnement des banques et la façon dont les consommateurs abordent leurs finances en permettant aux entreprises de consolider leurs services et en offrant aux clients la commodité sous un même toit.
Points forts
La loi Gramm-Leach-Bliley de 1999 a assoupli les restrictions financières, permettant aux banques commerciales d'offrir une gamme d'autres services.
Les services d'assurance, de courtage et de prêt sont généralement proposés par la plupart des supermarchés financiers, tandis que certaines entreprises incluent également des services bancaires d'investissement.
La banque traditionnelle peut être perturbée par les supermarchés fintech, qui sont créés par des entreprises qui développent des services financiers basés sur le cloud.
Les supermarchés financiers sont des institutions financières dont les produits combinent une large gamme de services.
Les supermarchés financiers offrent aux consommateurs un confort et permettent aux entreprises d'augmenter les frais pour les clients qui transfèrent leurs comptes vers d'autres banques.
FAQ
Qu'est-ce qu'un supermarché de fonds ?
Un supermarché de fonds est une société de courtage ou d'investissement qui offre divers fonds communs de placement multiples à sa clientèle. Les fonds sont gérés par différentes sociétés de fonds, mais les investisseurs peuvent y accéder via un portail ou une plateforme.
Qu'est-ce que le modèle de supermarché financier ?
Le modèle du supermarché financier est un modèle économique utilisé par certaines institutions financières. Les entreprises qui opèrent selon ce modèle offrent à leurs clients une gamme de produits et services financiers. Cela permet aux clients particuliers et commerciaux d'accéder à tous leurs comptes via une seule banque.
Qu'est-ce qu'un supermarché Fintech ?
Un supermarché fintech est un supermarché financier proposé par une entreprise de technologie financière. Aussi appelées fintechs, ce sont des entreprises qui proposent à leurs clients des services financiers basés sur le cloud. Les supermarchés Fintech sont en concurrence avec les supermarchés financiers, qui sont proposés par les banques traditionnelles.
