taloudellinen supermarket
Mikä on finanssimyymälä?
Termi rahoitussupermarket viittaa rahoituslaitokseen, joka tarjoaa laajan valikoiman rahoituspalveluita. Näitä palveluita ovat päivittäiset pankki- ja luotonantopalvelut sekä kehittyneemmät palvelut, kuten osakevälitys , vakuutus ja jopa investointipankkitoiminta. Tämä antaa kuluttajille yhden luukun kokemuksen, jolloin he voivat pitää tilejään yhdessä yksikössä. Laitokset voivat lisätä maksutuloja ja kuluttajien uskollisuutta samalla, kun heidän asiakkaidensa on vaikeampaa vaihtaa uuteen palveluntarjoajaan.
Finanssimarkkinoiden ymmärtäminen
Hajautus ei ole vain strategia, joka sijoittajien on omaksuttava hajauttaakseen riskinsä. Monet yritykset ovat joutuneet monipuolistamaan tarjontaansa pysyäkseen kannattavina ja menestyäkseen kilpailluilla markkinoilla. Tämä koskee rahoitusalan yrityksiä, nimittäin pankkeja.
Rahoitusala oli aikoinaan hyvin lokeroutunut. Liikepankit ovat perinteisesti tarjonneet asiakkailleen valikoituja palveluita, kuten tilien tarkastuksia ja peruslainapalveluita. Muut toimielimet käsittelivät erityisesti kasvavia yrityksiä. Ja toinen kerros sijoituspalveluihin erikoistuneita yrityksiä. Mutta pankkitoiminnan kasvot ovat muuttuneet. Mene finanssikauppaan.
Kuten nimestä voi päätellä, rahoitussupermarket tarjoaa useita rahoitustuotteita ja -palveluita saman katon alla. Tämä liiketoimintamalli työllistää yksityishenkilöitä ja/tai kaupallisia asiakkaita varten erityisesti koulutettuja henkilöitä. Esimerkiksi yksityisasiakkaat voivat toteuttaa henkilökohtaiset pankkitarpeensa (sekä arkipäivän pankkiasiat että vakuutukset ja sijoitukset) yhden pankin kautta. Ja jos joku omistaa yrityksen, hän voi myös hoitaa pankkitoimintaansa samassa yrityksessä.
Erityisiä huomioita
Finanssialan supermarketit olivat suosittuja 1980- ja 1990-luvuilla. Sääntelyviranomaiset kuitenkin paheksuivat palvelujen niputtamista. Itse asiassa lailliset säännöt estivät tämän liiketoimintamallin kasvua jo jonkin aikaa. Mutta se muuttuisi.
Huomattava määrä sääntelyä poistettiin vuonna 1999, kun Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) hyväksyttiin. Kumoamalla vuoden 1933 Glass-Steagallin lain GLBA teki liikepankeille laillisen mahdollisuuden tarjota laajan valikoiman rahoituspalveluita, kuten osakevälitystä, vakuutuksia ja investointipankkitoimintaa.
GLBA:ta kutsutaan myös vuoden 1999 Financial Services Modernization Act -lakiksi.
Financial Supermarketien edut ja haitat
Rahoitussupermarketeissa on etuja ja haittoja sekä instituutioille että kuluttajille. Olemme listanneet alla joitain yleisimmistä.
Edut
Kuten edellä todettiin, useiden palvelujen tarjoaminen yhdessä paikassa antaa pankeille mahdollisuuden tarjota asiakkailleen yhden luukun palvelupisteen, mikä lisää uskollisuutta brändeilleen.
Rahoitussupermarketit voivat kasvattaa tulojaan palkkioilla, kuten hallinto- ja hallinnointipalkkioilla, välityspalveluista saaduilla provisiotuloilla sekä vakuutuspalveluita tarjoavien vakuutusmaksuilla. Yritykset voivat myös periä kuluttajilta maksuja, jos he haluavat siirtää rahansa kilpailijalle.
Kuluttajat hyötyvät siitä, että useiden taloudellisten tavoitteiden saavuttaminen on helppoa yhdestä pankin konttorista sen sijaan, että he olisivat tekemisissä useiden eri rahoituspalvelujen tarjoajien kanssa. Lisäksi asiakkaat voivat nykyään hoitaa asioitaan verkko- ja mobiilipankkisovellusten kautta.
Haitat
Supermarket-malli lisää asiakkaan vaihtokustannuksia. Jos asiakkaan talousasioissa monet eri osa-alueet ovat riippuvaisia yhdestä toimielimestä, siirtyminen uuteen laitokseen voi olla erittäin kallista ja aikaa vievää.
Rahoitussupermarketit voivat pyrkiä hyödyntämään kuluttajia korkeammilla maksuilla ja vaihtokustannuksilla, mikä tekee niistä erityisen haavoittuvia, joilla on useita tilejä. Näin kävi Wells Fargon (WFC) tapauksessa. Pankki sai miljardin dollarin sakon vuonna 2018, koska sen väitettiin veloittaneen asiakkailta mielivaltaisia maksuja erilaisista palveluista, kuten autovakuutuksista, asuntolainoista ja jokapäiväisestä pankkitoiminnasta.
TTT
Rahoitusmarkkinat ja Fintech
Perinteiset pankit eivät ole ainoita, jotka omaksuvat rahoitussupermarketin liiketoimintamallin. Itse asiassa monet finanssiteknologiayritykset ( fintech ) pyrkivät myös sisällyttämään tämän elementtejä toimintaansa. Fintechistä on tullut suosittu 2000-luvulla keinona auttaa kuluttajia ja yrityksiä hallitsemaan talouttaan tietokoneisiin, tabletteihin, älypuhelimiin ja muihin digitaalisiin laitteisiin saatavilla olevien algoritmien ja erikoisohjelmistojen avulla.
Useat yritykset tutkivat tai ovat jo perustaneet rahoitussupermarketin mallin. Esimerkiksi InvestCloud ilmoitti suunnitelmistaan kehittää rahoitusratkaisujen alusta. Vuonna 2010 perustettu yritys kehittää pilvipohjaisia finanssipalveluita. Helmikuussa 2021 InvestCloud kertoi luovansa rahoitussupermarketin palvelemaan maailmanlaajuisia varallisuus- ja omaisuudenhoitoasiakkaita.
Fintech-supermarketit, kuten niitä joskus kutsutaan, voivat häiritä perinteistä pankkisektoria. Asiakkaat voivat houkutella näihin uusiin kokonaisuuksiin alhaisempien maksujen, paremman käytettävyyden, suuremman läpinäkyvyyden ja yleisesti paremman asiakaskokemuksen ansiosta. Tämä johtuu siitä, että ne saattavat pystyä paremmin vastaamaan varallisuussektorin tarpeisiin, erityisesti heidän:
Innovaatio
Maineet
Laajempi asiakaskunta
Heidän palveluksessaan olevien ammattilaisten asiantuntemus
Asiantuntijat varoittavat, että nämä yhteisöt ovat paljon suurempia (ja jopa tehokkaampia) kuin perinteiset pankit. Säilyttääkseen kilpailukykynsä ja pysyäkseen pinnalla pankkien on ehkä etsittävä kumppanuuksia rahoitusyhtiöiden tai muiden kuin pankkialan verkkojättiläisten kanssa (ajatellen WealthFrontia tai Amazonia),
Supermarket-mallissa toimivat finanssiyritykset voivat nostaa hintoja ilman uhkaa, että niiden asiakkaat vaihtavat kilpailijaan, mikä kasvattaa yrityksen voittomarginaalia.
Esimerkki rahoitusmarkkinoista
Tässä on hypoteettinen esimerkki siitä, kuinka finanssialan supermarketit toimivat. Oletetaan, että olet suorittanut koulun ja sinulla on uusi työpaikka, mutta sinun on saatava raha-asiat kuntoon. Tämä sisältää uuden pankkitilin avaamisen. Vaihtoehtosi ovat:
XYZ Financial, joka on kansallinen pankki, joka noudattaa rahoitussupermarketin liiketoimintamallia
ABC Savings, paikallinen luottoliitto,. joka keskittyy ensisijaisesti perinteisiin palveluihin, kuten shekki- ja säästötilit
Tiedät, että jos valitset XYZ Financialin, voit käyttää erilaisia palveluita kuin mitä ABC Savings tarjoaa. Näitä ovat vakuutustuotteet, osakevälityspalvelut ja erilaiset lainat. Mutta jos kaikki talousasiat on sidottu yhteen laitokseen, pankin vaihtaminen voi olla vaikeaa, jos olet tulevaisuudessa tyytymätön yrityksen hinnoitteluun tai asiakaspalveluun.
Bottom Line
Pankkitoiminta on edennyt pitkälle. Rahoitusyhtiöt olivat perinteisesti lokeroituneet ja tarjosivat peruspalveluita asiakkailleen. Mutta teknologian nousun ja löysempien rahoitussäännösten myötä näiden yritysten on täytynyt tarkastella ja miettiä liiketoimintaansa uudelleen. Finanssimyymälämallin kasvava suosio muuttaa pankkien toimintatapoja ja kuluttajien suhtautumista talouteensa antamalla yrityksille mahdollisuuden yhdistää palvelujaan ja tarjoamalla asiakkaille mukavuutta saman katon alla.
##Kohokohdat
Vuoden 1999 Gramm-Leach-Bliley-laki löysensi taloudellisia rajoituksia, mikä teki liikepankeille laillisen mahdollisuuden tarjota monia muita palveluita.
Vakuutus-, välitys- ja lainapalveluja tarjoavat yleensä useimmat finanssialan supermarketit, kun taas jotkut yritykset tarjoavat myös investointipankkitoiminnan.
Perinteistä pankkitoimintaa voivat häiritä fintech-supermarketit, joita luovat pilvipohjaisia finanssipalveluita kehittävät yritykset.
Rahoitussupermarketit ovat rahoituslaitoksia, joiden tuotteissa yhdistyvät laaja valikoima palveluita.
Rahoitussupermarketit tarjoavat kuluttajille mukavuutta ja antavat yrityksille mahdollisuuden korottaa maksuja asiakkaille, jotka vaihtavat tilinsä toiseen pankkiin.
##UKK
Mikä on rahastosupermarket?
Rahastomarketti on välitys- tai sijoituspalveluyritys, joka tarjoaa asiakkailleen useita erilaisia sijoitusrahastoja. Rahastoja hallinnoivat eri rahastoyhtiöt, mutta sijoittajat voivat käyttää niitä yhden portaalin tai alustan kautta.
Mikä on Financial Supermarket -malli?
Rahoitussupermarket-malli on tiettyjen rahoituslaitosten käyttämä liiketoimintamalli. Tämän mallin mukaan toimivat yritykset tarjoavat asiakkailleen erilaisia rahoitustuotteita ja -palveluita. Näin yksityis- ja yritysasiakkaat voivat käyttää kaikkia tilejään yhden pankin kautta.
Mikä on Fintech-supermarket?
Fintech-supermarket on finanssiteknologiayrityksen tarjoama rahoitussupermarket. Näitä yrityksiä kutsutaan myös fintecheiksi, ja ne tarjoavat pilvipohjaisia rahoituspalveluita asiakkailleen. Fintech-supermarketit kilpailevat perinteisten pankkien tarjoamien finanssimarkkinoiden kanssa.
