pasaraya kewangan
Apakah Pasar Raya Kewangan?
Istilah pasar raya kewangan merujuk kepada institusi kewangan yang menawarkan pelbagai perkhidmatan kewangan. Perkhidmatan ini termasuk perbankan harian dan pinjaman, serta perkhidmatan yang lebih maju seperti pembrokeran saham,. insurans dan juga perbankan pelaburan. Ini memberi pengguna pengalaman kedai sehenti, membolehkan mereka memegang akaun mereka dengan satu entiti. Institusi boleh meningkatkan hasil yuran dan kesetiaan pengguna sambil menyukarkan pelanggan mereka untuk beralih kepada pembekal baharu.
Memahami Pasaraya Kewangan
Kepelbagaian bukan hanya satu strategi yang pelabur perlu pakai untuk menyebarkan risiko mereka. Banyak perniagaan terpaksa mempelbagaikan tawaran mereka untuk kekal menguntungkan dan berkembang maju dalam pasaran yang kompetitif. Ini termasuk firma dalam industri kewangan—iaitu bank.
Industri kewangan pernah sangat berpecah belah. Bank perdagangan secara tradisinya menawarkan senarai perkhidmatan terpilih kepada pelanggan mereka, seperti akaun semak dan perkhidmatan pinjaman asas. Institusi lain berurusan secara khusus dengan perniagaan yang sedang berkembang. Dan satu lagi lapisan syarikat khusus dalam perkhidmatan pelaburan. Tetapi wajah perbankan telah berubah. Masuk pasaraya kewangan.
Seperti namanya, pasar raya kewangan menawarkan pelbagai produk dan perkhidmatan kewangan di bawah satu bumbung. Model perniagaan ini menggunakan individu terlatih khas untuk pelanggan runcit dan/atau komersial. Sebagai contoh, pelanggan runcit boleh mencapai keperluan perbankan peribadi mereka (perbankan harian serta insurans dan pelaburan) melalui satu bank. Dan jika seseorang memiliki perniagaan, mereka juga boleh melakukan perbankan perniagaan mereka di firma yang sama.
Pertimbangan Khas
Pasar raya kewangan popular pada tahun 1980-an dan 1990-an. Tetapi amalan perkhidmatan penggabungan sangat tidak disukai oleh pegawai kawal selia. Malah, peraturan undang-undang menghalang pertumbuhan model perniagaan ini untuk beberapa lama. Tetapi itu akan berubah.
Sejumlah besar peraturan telah dikeluarkan pada tahun 1999 dengan kelulusan Akta Gramm-Leach-Bliley (GLBA). Dengan memansuhkan Akta Glass-Steagall 1933, GLBA membenarkan bank perdagangan menawarkan pelbagai perkhidmatan kewangan, seperti pembrokeran saham, insurans dan perbankan pelaburan.
GLBA juga dipanggil Akta Pemodenan Perkhidmatan Kewangan 1999.
Kelebihan dan Kekurangan Pasaraya Kewangan
Pasar raya kewangan mempunyai faedah dan kelemahan untuk kedua-dua institusi dan pengguna. Kami telah menyenaraikan beberapa yang paling biasa di bawah.
Kelebihan
Seperti yang dinyatakan di atas, menawarkan berbilang perkhidmatan di satu tempat membolehkan bank menyediakan kedai sehenti kepada pelanggan mereka dengan itu meningkatkan kesetiaan kepada jenama mereka.
Pasar raya kewangan boleh meningkatkan hasil mereka melalui yuran, seperti yuran pentadbiran dan pengurusan, hasil komisen daripada perkhidmatan pembrokeran dan premium insurans untuk mereka yang menawarkan perkhidmatan insurans. Perniagaan juga boleh mengenakan yuran pengguna jika mereka memilih untuk memindahkan kewangan mereka kepada pesaing.
Pengguna mendapat manfaat kerana kemudahan mencapai pelbagai matlamat kewangan semuanya daripada satu cawangan bank, dan bukannya berurusan dengan beberapa penyedia perkhidmatan kewangan yang berbeza. Lebih-lebih lagi, pelanggan hari ini mendapat manfaat untuk menguruskan hal ehwal mereka melalui aplikasi perbankan dalam talian dan mudah alih.
Kelemahan
Model pasar raya meningkatkan kos penukaran pelanggan. Jika banyak aspek berbeza dalam hal ehwal kewangan pelanggan bergantung pada satu institusi, maka pemindahan ke institusi baharu boleh memakan kos yang sangat tinggi dan memakan masa.
Pasar raya kewangan mungkin berusaha untuk mengeksploitasi pengguna dengan bayaran yang lebih tinggi dan kos penukaran, menjadikan mereka yang mempunyai berbilang akaun amat terdedah. Ini adalah kes dengan Wells Fargo (WFC). Bank itu didenda $1 bilion pada 2018 kerana didakwa mengenakan bayaran sewenang-wenangnya kepada pelanggan untuk pelbagai perkhidmatan seperti insurans kereta, gadai janji dan perbankan harian.
TTT
Pasaraya Kewangan dan Fintech
Bank tradisional bukan satu-satunya yang menggunakan model perniagaan pasar raya kewangan. Malah, sebilangan syarikat teknologi kewangan ( fintech ) juga sedang melihat untuk memasukkan elemen ini ke dalam operasi mereka. Fintech telah menjadi popular pada abad ke-21 sebagai satu cara untuk membantu pengguna dan perniagaan mengurus kewangan mereka melalui algoritma dan perisian khusus yang tersedia pada komputer, tablet, telefon pintar dan peranti digital lain.
Terdapat beberapa syarikat yang sedang meneroka atau telah pun menyediakan model pasar raya kewangan. Sebagai contoh, InvestCloud mengumumkan rancangan untuk membangunkan platform penyelesaian kewangan. Syarikat itu, yang diasaskan pada 2010, membangunkan perkhidmatan kewangan berasaskan awan. Pada Februari 2021, InvestCloud berkata ia sedang mewujudkan pasar raya kewangan untuk memberi perkhidmatan kepada pelanggan pengurusan aset dan kekayaan global.
Pasar raya fintech, seperti yang kadang-kadang dipanggil, boleh mengganggu sektor perbankan tradisional. Pelanggan mungkin tertarik kepada entiti baharu ini kerana yuran yang lebih rendah, kebolehcapaian yang lebih baik, lebih ketelusan dan pengalaman pelanggan yang lebih baik secara keseluruhan. Ini kerana mereka mungkin lebih mampu memenuhi keperluan sektor kekayaan, terutamanya kerana:
Inovasi
Reputasi
Pangkalan pelanggan yang lebih luas
Kepakaran profesional yang mereka ambil
Pakar memberi amaran bahawa entiti ini akan menjadi lebih besar (dan lebih berkuasa) daripada bank tradisional. Untuk kekal berdaya saing dan kekal bertahan, bank mungkin perlu mencari perkongsian dengan syarikat kewangan atau gergasi dalam talian bukan perbankan (fikir WealthFront atau Amazon),
Syarikat kewangan yang beroperasi di bawah model pasar raya boleh menaikkan harga tanpa ancaman pelanggan mereka beralih kepada pesaing, sekali gus meningkatkan margin keuntungan syarikat.
Contoh Pasaran Kewangan
Berikut ialah contoh hipotesis untuk menunjukkan cara pasar raya kewangan berfungsi. Katakan anda menamatkan sekolah dan mempunyai pekerjaan baharu tetapi anda perlu menyiapkan urusan kewangan anda. Ini termasuk membuka akaun bank baharu. Pilihan anda ialah:
XYZ Financial, iaitu bank negara yang mengikuti model perniagaan pasar raya kewangan
ABC Savings, yang merupakan kesatuan kredit tempatan yang memberi tumpuan terutamanya pada perkhidmatan tradisional seperti akaun cek dan simpanan
Anda tahu bahawa jika anda memilih XYZ Financial, anda boleh mengakses pelbagai perkhidmatan daripada apa yang ABC Savings tawarkan. Ini termasuk produk insurans, perkhidmatan pembrokeran saham dan pelbagai pinjaman. Tetapi jika semua urusan kewangan anda terikat dalam satu institusi mungkin menyukarkan anda untuk menukar bank jika anda tidak berpuas hati dengan harga firma atau perkhidmatan pelanggan pada masa hadapan.
Garisan bawah
Perbankan telah berjalan jauh. Syarikat kewangan secara tradisinya dibahagikan, menawarkan perkhidmatan asas kepada pelanggan mereka. Tetapi dengan kemunculan teknologi dan peraturan kewangan yang lebih longgar, syarikat-syarikat ini terpaksa berbincang dan memikirkan semula cara mereka menjalankan perniagaan. Populariti model pasar raya kewangan yang semakin meningkat mengubah cara bank beroperasi dan cara pengguna mendekati kewangan mereka dengan membenarkan firma untuk menyatukan perkhidmatan mereka dan dengan memberikan kemudahan kepada pelanggan semua di bawah satu bumbung.
##Sorotan
Akta Gramm-Leach-Bliley 1999 melonggarkan sekatan kewangan, menjadikannya sah bagi bank perdagangan untuk menawarkan rangkaian perkhidmatan lain.
Perkhidmatan insurans, pembrokeran dan pinjaman biasanya ditawarkan oleh kebanyakan pasar raya kewangan manakala sesetengah firma juga termasuk perbankan pelaburan.
Perbankan tradisional mungkin terganggu oleh pasar raya fintech, yang dicipta oleh syarikat yang membangunkan perkhidmatan kewangan berasaskan awan.
Pasar raya kewangan ialah institusi kewangan yang produknya menggabungkan pelbagai perkhidmatan.
Pasar raya kewangan menyediakan kemudahan kepada pengguna dan membenarkan firma menaikkan yuran untuk pelanggan yang menukar akaun mereka ke bank lain.
##Soalan Lazim
Apakah Pasar Raya Dana?
Pasar raya dana ialah firma pembrokeran atau pelaburan yang menyediakan pelbagai dana bersama kepada pelanggannya. Dana diuruskan oleh syarikat dana yang berbeza tetapi boleh diakses oleh pelabur melalui satu portal atau platform.
Apakah Model Pasaraya Kewangan?
Model pasar raya kewangan ialah model perniagaan yang digunakan oleh institusi kewangan tertentu. Syarikat yang beroperasi di bawah model ini menyediakan pelanggan mereka dengan rangkaian produk dan perkhidmatan kewangan. Ini membolehkan pelanggan runcit dan komersial mengakses semua akaun mereka melalui satu bank.
Apakah Pasar Raya Fintech?
Pasaraya fintech ialah pasar raya kewangan yang ditawarkan oleh syarikat teknologi kewangan. Juga dipanggil fintech, ini adalah syarikat yang menawarkan perkhidmatan kewangan berasaskan awan kepada pelanggan mereka. Pasar raya Fintech bersaing dengan pasar raya kewangan, yang ditawarkan oleh bank tradisional.
