fjármála stórmarkaður

Hvað er fjármálastórmarkaður?

Hugtakið fjármálastórmarkaður vísar til fjármálastofnunar sem býður upp á fjölbreytta fjármálaþjónustu. Þessi þjónusta felur í sér daglega bankastarfsemi og útlán, auk fullkomnari þjónustu eins og verðbréfamiðlun , tryggingar og jafnvel fjárfestingarbankastarfsemi. Þetta veitir neytendum upplifun á einum stað, sem gerir þeim kleift að halda reikningum sínum hjá einni aðila. Stofnanir geta aukið þóknunartekjur og tryggð neytenda en gera viðskiptavinum sínum erfiðara fyrir að vilja skipta yfir í nýjan þjónustuaðila.

Skilningur á fjármálastórmörkuðum

Fjölbreytni er ekki bara stefna sem fjárfestar þurfa að tileinka sér til að dreifa áhættu sinni. Mörg fyrirtæki hafa þurft að auka fjölbreytni í framboði sínu til að vera áfram arðbær og dafna á samkeppnismarkaði. Þetta felur í sér fyrirtæki í fjármálageiranum, nefnilega banka.

Fjármálaiðnaðurinn var einu sinni mjög hólfaður. Viðskiptabankar hafa jafnan boðið viðskiptavinum sínum valinn lista yfir þjónustu, svo sem tékkareikninga og grunnlánaþjónustu. Aðrar stofnanir sinntu sérstaklega vaxandi fyrirtækjum. Og annað lag fyrirtækja sem sérhæfa sig í fjárfestingarþjónustu. En ásýnd banka hefur breyst. Farðu inn í fjármálamarkaðinn.

Eins og nafnið gefur til kynna býður fjármálastórmarkaður upp á margar fjármálavörur og þjónustu undir einu þaki. Í þessu viðskiptamódeli starfa sérþjálfaðir einstaklingar fyrir smásölu- og/eða viðskiptavini. Til dæmis geta almennir viðskiptavinir náð persónulegum bankaþörfum sínum (dagleg bankastarfsemi sem og tryggingar og fjárfestingar) í gegnum einn banka. Og ef einhver á fyrirtæki getur hann líka sinnt viðskiptabankastarfsemi sinni hjá sama fyrirtæki.

Sérstök atriði

Fjármálastórmarkaðir voru vinsælir á níunda og tíunda áratugnum. En framkvæmdin við að sameina þjónustu var mjög illa séð af eftirlitsaðilum. Reyndar hindruðu lagareglur vöxt þessa viðskiptamódels í talsverðan tíma. En það myndi breytast.

Umtalsvert magn af reglugerð var fjarlægt árið 1999 með samþykkt Gramm-Leach-Bliley-laga (GLBA). Með því að fella úr gildi Glass-Steagall lögin frá 1933 gerði GLBA það löglegt fyrir viðskiptabanka að bjóða upp á breitt úrval fjármálaþjónustu, svo sem verðbréfamiðlun, tryggingar og fjárfestingarbankastarfsemi.

GLBA er einnig kallað lög um nútímavæðingu fjármálaþjónustu frá 1999.

Kostir og gallar fjármálastórmarkaða

Fjármála stórmarkaðir hafa kosti og galla fyrir bæði stofnanir og neytendur. Við höfum talið upp nokkrar af þeim algengustu hér að neðan.

Kostir

Eins og fram hefur komið hér að ofan gerir bönkum kleift að bjóða upp á marga þjónustu á einum stað að bjóða viðskiptavinum sínum upp á einn stöðva búð og auka þannig tryggð við vörumerki sín.

Fjármálastórmarkaðir geta aukið tekjur sínar með gjöldum, svo sem umsýslu- og umsýslugjöldum, þóknunartekjum af miðlunarþjónustu og tryggingaiðgjöldum fyrir þá sem bjóða upp á vátryggingaþjónustu. Fyrirtæki geta einnig rukkað neytendur um gjöld ef þau kjósa að flytja fjármál sín til samkeppnisaðila.

Neytendur njóta góðs af þeim þægindum að ná mörgum fjárhagslegum markmiðum allt frá einu bankaútibúi, frekar en að eiga við nokkra mismunandi fjármálaþjónustuaðila. Þar að auki hafa viðskiptavinir í dag hag af því að stjórna málum sínum í gegnum net- og farsímabankaforrit.

Ókostir

Stórmarkaðslíkanið eykur skiptikostnað viðskiptavinarins. Ef margir mismunandi þættir í fjárhagsmálum viðskiptavina eru háðir einni stofnun, þá gæti flutningur yfir í nýja stofnun verið mjög kostnaðarsamur og tímafrekur.

Fjármála stórmarkaðir gætu reynt að nýta sér neytendur með hærri gjöldum og skiptikostnaði, sem gerir þá sem eru með marga reikninga sérstaklega viðkvæma. Þetta var raunin með Wells Fargo (WFC). Bankinn var sektaður um 1 milljarð dala árið 2018 fyrir að meina að rukka viðskiptavini um handahófskenndar gjöld fyrir fjölbreytta þjónustu eins og bílatryggingar, húsnæðislán og daglega bankastarfsemi.

TTT

Fjármálastórmarkaðir og Fintech

Hefðbundnir bankar eru ekki þeir einu sem taka upp viðskiptamódel fjármálastórmarkaða. Reyndar er fjöldi fjármálatæknifyrirtækja ( fintech ) einnig að skoða að innleiða þætti þessa í starfsemi sína. Fintech hefur orðið vinsælt á 21. öldinni sem leið til að hjálpa neytendum og fyrirtækjum að stjórna fjármálum sínum með reikniritum og sérhæfðum hugbúnaði sem er fáanlegur á tölvum, spjaldtölvum, snjallsímum og öðrum stafrænum tækjum.

Það eru nokkur fyrirtæki sem eru að kanna eða hafa þegar sett upp líkan fjármálastórmarkaða. Til dæmis tilkynnti InvestCloud áform um að þróa vettvang fjármálalausna. Fyrirtækið, sem var stofnað árið 2010, þróar skýjatengda fjármálaþjónustu. Í febrúar 2021 sagði InvestCloud að það væri að stofna fjármálastórmarkað til að þjóna alþjóðlegum viðskiptavinum auðs og eignastýringar.

Fintech stórmarkaðir, eins og þeir eru stundum kallaðir, gætu truflað hefðbundna bankastarfsemi. Viðskiptavinir kunna að vera dregnir að þessum nýju aðilum vegna lægri gjalda, meira aðgengis, meira gagnsæis og almennt betri upplifun viðskiptavina. Það er vegna þess að þeir gætu betur mætt þörfum auðlegðargeirans, einkum vegna þeirra:

• Nýsköpun

• Mannorð

• Breiðari viðskiptavinahópur

• Sérfræðiþekking þeirra sérfræðinga sem þeir ráða til starfa

Sérfræðingar vara við því að þessir aðilar verði mun stærri (og jafnvel öflugri) en hefðbundnir bankar. Til þess að vera samkeppnishæf og halda sér á floti gætu bankar þurft að leita að samstarfi við fjármálafyrirtæki eða netrisa utan banka (hugsaðu um WealthFront eða Amazon),

Fjármálafyrirtæki sem starfa samkvæmt stórmarkaðslíkani geta hækkað verð án þess að hætta sé á að viðskiptavinir þeirra skipti yfir í samkeppnisaðila og þar með aukið framlegð fyrirtækisins.

Dæmi um fjármálamarkað

Hér er ímyndað dæmi til að sýna hvernig fjármálastórmarkaðir virka. Segjum að þú klárar skólann og hafir glænýja vinnu en þú þarft að koma fjármálum þínum í gír. Þetta felur í sér að opna nýjan bankareikning. Valkostirnir þínir eru:

• XYZ Financial, sem er þjóðbanki sem fylgir viðskiptamódeli fyrir stórmarkaði í fjármálafyrirtækjum

• ABC Savings, sem er staðbundið lánasamband sem einbeitir sér fyrst og fremst að hefðbundinni þjónustu eins og tékka- og sparnaðarreikningum

Þú veist að ef þú velur XYZ Financial geturðu fengið aðgang að margvíslegri þjónustu en ABC Savings býður upp á. Þetta felur í sér tryggingarvörur, verðbréfamiðlun og ýmis lán. En að hafa öll fjárhagsmál þín bundin í einni stofnun gæti gert þér erfitt fyrir að skipta um banka ef þú verður óánægður með verðlagningu eða þjónustu við viðskiptavini í framtíðinni.

Aðalatriðið

Bankastarfsemi hefur náð langt. Fjármálafyrirtæki voru jafnan hólfuð og buðu viðskiptavinum sínum grunnþjónustu. En með uppgangi tækni og rýmri fjármálareglugerða, hafa þessi fyrirtæki þurft að taka sig á og endurskoða hvernig þau stunda viðskipti. Auknar vinsældir fjármálastórmarkaðslíkans breyta því hvernig bankar starfa og hvernig neytendur nálgast fjármál sín með því að leyfa fyrirtækjum að sameina þjónustu sína og með því að veita viðskiptavinum þægindi allt undir einu þaki.

##Hápunktar

• Gramm-Leach-Bliley lögin frá 1999 losuðu um fjárhagslegar hömlur, sem gerði viðskiptabönkum löglegt að bjóða upp á ýmsa aðra þjónustu.

• Vátryggingar-, miðlunar- og útlánaþjónusta er almennt í boði hjá flestum fjármálastórmörkuðum á meðan sum fyrirtæki eru einnig með fjárfestingarbankastarfsemi.

• Hefðbundin bankastarfsemi gæti raskast af fintech stórmörkuðum, sem eru búnar til af fyrirtækjum sem þróa skýjatengda fjármálaþjónustu.

• Fjármálaverslanir eru fjármálastofnanir þar sem vörurnar sameina fjölbreytta þjónustu.

• Fjármálastórmarkaðir veita neytendum þægindi og gera fyrirtækjum kleift að hækka gjöld fyrir viðskiptavini sem skipta yfir í aðra banka.

##Algengar spurningar

Hvað er stórmarkaður í sjóðum?

Stórmarkaður sjóða er verðbréfamiðlun eða fjárfestingarfyrirtæki sem veitir viðskiptavinum sínum ýmsa verðbréfasjóði. Sjóðir eru í umsjón mismunandi sjóðafyrirtækja en fjárfestar geta nálgast þau í gegnum eina gátt eða vettvang.

Hvað er fyrirmynd fjármálastórmarkaða?

Fjármálastórmarkaðslíkanið er viðskiptamódel sem notað er af ákveðnum fjármálastofnunum. Fyrirtæki sem starfa samkvæmt þessu líkani veita viðskiptavinum sínum margvíslega fjármálavöru og þjónustu. Þetta gerir smásölu- og viðskiptavinum kleift að fá aðgang að öllum reikningum sínum í gegnum einn banka.

Hvað er Fintech stórmarkaður?

Fintech stórmarkaður er fjármálastórmarkaður í boði fjármálatæknifyrirtækis. Einnig kallað fintechs, þetta eru fyrirtæki sem bjóða viðskiptavinum sínum upp á skýjatengda fjármálaþjónustu. Fintech stórmarkaðir keppa við fjármálastórmarkaði, sem eru í boði hjá hefðbundnum bönkum.