Supermercado Financiero
¿Qué es un Supermercado Financiero?
El término supermercado financiero se refiere a una institución financiera que ofrece una amplia gama de servicios financieros. Estos servicios incluyen operaciones bancarias y préstamos cotidianos, así como servicios más avanzados como corretaje de acciones,. seguros e incluso banca de inversión. Esto brinda a los consumidores una experiencia de ventanilla única, lo que les permite mantener sus cuentas con una sola entidad. Las instituciones pueden aumentar los ingresos por tarifas y la lealtad de los consumidores al mismo tiempo que dificultan que sus clientes deseen cambiarse a un nuevo proveedor.
Comprender los supermercados financieros
La diversificación no es solo una estrategia que los inversores deben adoptar para distribuir su riesgo. Muchas empresas han tenido que diversificar sus ofertas para seguir siendo rentables y prosperar en un mercado competitivo. Esto incluye empresas de la industria financiera, a saber, bancos.
La industria financiera alguna vez estuvo muy compartimentada. Los bancos comerciales tradicionalmente ofrecían a sus clientes una lista selecta de servicios, como cuentas corrientes y servicios básicos de préstamo. Otras instituciones se ocupan específicamente de las empresas en crecimiento. Y otra capa de empresas especializadas en servicios de inversión. Pero la cara de la banca ha cambiado. Entra en el supermercado financiero.
Como su nombre lo indica, un supermercado financiero ofrece múltiples productos y servicios financieros bajo un mismo techo. Este modelo de negocio emplea a personas especialmente capacitadas para clientes minoristas y/o comerciales. Por ejemplo, los clientes minoristas pueden satisfacer sus necesidades bancarias personales (banca diaria, así como seguros e inversiones) a través de un banco. Y si alguien es dueño de un negocio, también puede hacer su negocio bancario en la misma firma.
Consideraciones Especiales
Los supermercados financieros fueron populares en las décadas de 1980 y 1990. Pero la práctica de agrupar servicios estaba muy mal vista por los funcionarios reguladores. De hecho, las normas legales obstaculizaron el crecimiento de este modelo de negocio durante bastante tiempo. Pero eso cambiaría.
Una cantidad sustancial de regulación se eliminó en 1999 con la aprobación de la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA). Al derogar la Ley Glass-Steagall de 1933, la GLBA legalizó que los bancos comerciales ofrecieran una amplia gama de servicios financieros, como corretaje de acciones, seguros y banca de inversión.
La GLBA también se denomina Ley de Modernización de los Servicios Financieros de 1999.
Ventajas y Desventajas de los Supermercados Financieros
Los supermercados financieros tienen ventajas e inconvenientes tanto para las instituciones como para los consumidores. Hemos enumerado algunos de los más comunes a continuación.
Ventajas
Como se señaló anteriormente, ofrecer múltiples servicios en un solo lugar permite a los bancos brindar a sus clientes una ventanilla única, lo que aumenta la lealtad a sus marcas.
Los supermercados financieros pueden aumentar sus ingresos a través de tarifas, como las tarifas de administración y gestión, los ingresos por comisiones de los servicios de corretaje y las primas de seguros para aquellos que ofrecen servicios de seguros. Las empresas también pueden cobrar tarifas a los consumidores si optan por transferir sus finanzas a un competidor.
Los consumidores se benefician debido a la conveniencia de lograr múltiples objetivos financieros desde una sola sucursal bancaria, en lugar de tratar con varios proveedores de servicios financieros diferentes. Además, los clientes de hoy tienen el beneficio de administrar sus asuntos a través de aplicaciones de banca móvil y en línea.
Desventajas
El modelo de supermercado aumenta los costes de cambio del cliente. Si muchos aspectos diferentes de los asuntos financieros de un cliente dependen de una sola institución, la transferencia a una nueva institución podría ser muy costosa y llevar mucho tiempo.
Los supermercados financieros pueden buscar explotar a los consumidores con tarifas más altas y costos de cambio, lo que hace que aquellos con múltiples cuentas sean especialmente vulnerables. Este fue el caso de Wells Fargo (WFC). El banco fue multado con $ 1 mil millones en 2018 por supuestamente cobrar a los clientes tarifas arbitrarias por diversos servicios, como seguros de automóviles, hipotecas y operaciones bancarias cotidianas.
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Supermercados Financieros y Fintech
Los bancos tradicionales no son los únicos que adoptan el modelo de negocio de los supermercados financieros. De hecho, varias empresas de tecnología financiera ( fintech ) también están buscando infundir elementos de esto en sus operaciones. Fintech se hizo popular en el siglo XXI como una forma de ayudar a los consumidores y las empresas a administrar sus finanzas a través de algoritmos y software especializado disponible en computadoras, tabletas, teléfonos inteligentes y otros dispositivos digitales.
Hay varias empresas que están explorando o ya han puesto en marcha un modelo de supermercado financiero. Por ejemplo, InvestCloud anunció planes para desarrollar una plataforma de soluciones financieras. La empresa, fundada en 2010, desarrolla servicios financieros basados en la nube. En febrero de 2021, InvestCloud dijo que estaba creando un supermercado financiero para atender a clientes globales de gestión de patrimonio y activos .
Los supermercados Fintech, como a veces se les llama, podrían perturbar el sector bancario tradicional. Los clientes pueden sentirse atraídos por estas nuevas entidades debido a tarifas más bajas, mayor accesibilidad, más transparencia y una mejor experiencia general para el cliente. Esto se debe a que pueden satisfacer mejor las necesidades del sector patrimonial, en particular debido a su:
Innovación
Reputaciones
Base de clientes más amplia
La experiencia de los profesionales que emplean.
Los expertos advierten que estas entidades serán mucho más grandes (e incluso más poderosas) que los bancos tradicionales. Para seguir siendo competitivos y mantenerse a flote, es posible que los bancos deban buscar asociaciones con empresas financieras o gigantes en línea no bancarios (piense en WealthFront o Amazon),
Las empresas financieras que operan bajo un modelo de supermercado pueden aumentar los precios sin la amenaza de que sus clientes se cambien a un competidor, aumentando así el margen de utilidad de la empresa.
Ejemplo de un Supermercado Financiero
He aquí un ejemplo hipotético para mostrar cómo funcionan los supermercados financieros. Digamos que termina la escuela y tiene un nuevo trabajo, pero necesita poner en marcha sus asuntos financieros. Esto incluye abrir una nueva cuenta bancaria. Tus opciones son:
XYZ Financial, que es un banco nacional que sigue un modelo de negocio de supermercado financiero
ABC Savings, que es una cooperativa de ahorro y crédito local que se enfoca principalmente en servicios tradicionales como cuentas corrientes y de ahorro.
Usted sabe que si elige XYZ Financial, puede acceder a una variedad de servicios que no ofrece ABC Savings. Esto incluye productos de seguros, servicios de corretaje de acciones y varios préstamos. Pero tener todos sus asuntos financieros atados a una sola institución puede hacer que le resulte difícil cambiar de banco si no está satisfecho con los precios o el servicio al cliente de la empresa en el futuro.
La línea de fondo
La banca ha recorrido un largo camino. Las empresas financieras estaban tradicionalmente compartimentadas, ofreciendo servicios básicos a su clientela. Pero con el auge de la tecnología y las regulaciones financieras más flexibles, estas empresas han tenido que dar un giro radical y repensar la forma en que hacen negocios. La creciente popularidad del modelo de supermercado financiero está cambiando la forma en que operan los bancos y la forma en que los consumidores abordan sus finanzas al permitir que las empresas consoliden sus servicios y brinden comodidad a los clientes bajo un mismo techo.
Reflejos
La Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999 relajó las restricciones financieras y permitió que los bancos comerciales ofrecieran una gama de otros servicios.
La mayoría de los supermercados financieros suelen ofrecer servicios de seguros, corretaje y préstamos, mientras que algunas empresas también incluyen banca de inversión.
La banca tradicional puede verse interrumpida por los supermercados fintech, que son creados por empresas que desarrollan servicios financieros basados en la nube.
Los supermercados financieros son instituciones financieras cuyos productos combinan una amplia gama de servicios.
Los supermercados financieros brindan comodidad a los consumidores y permiten que las empresas aumenten las tarifas para los clientes que cambian sus cuentas a otros bancos.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué es un supermercado de fondos?
Un supermercado de fondos es una firma de corretaje o inversión que ofrece varios fondos mutuos múltiples a su clientela. Los fondos son administrados por diferentes compañías de fondos, pero los inversores pueden acceder a ellos a través de un portal o plataforma.
¿Qué es el Modelo de Supermercado Financiero?
El modelo de supermercado financiero es un modelo de negocio utilizado por determinadas entidades financieras. Las empresas que operan bajo este modelo brindan a sus clientes una gama de productos y servicios financieros. Esto permite que los clientes minoristas y comerciales accedan a todas sus cuentas a través de un solo banco.
¿Qué es un supermercado Fintech?
Un supermercado fintech es un supermercado financiero ofrecido por una empresa de tecnología financiera. También llamadas fintechs, son empresas que ofrecen servicios financieros basados en la nube a sus clientes. Los supermercados Fintech compiten con los supermercados financieros, que son ofrecidos por los bancos tradicionales.
