千禧一代
千禧一代是 1981 年至 1996 年出生的一代的名称，日期现已由皮尤研究中心澄清，尽管有些人认为他们是从 1980 年开始，直到 2004 年出生。也称为 Y 一代（Gen Y），千禧一代跟随 X 一代（Gen X）。就人数而言，它已经超越了婴儿潮一代，成为美国历史上最重要的一代。
千禧一代之所以如此命名，是因为他们在 21 世纪的黎明——新千年——附近出生或成年。作为第一个出生在数字世界的人，这个群体的成员被认为是数字原住民。技术一直是他们日常生活的一部分——据估计，他们每天检查手机多达 150 次——为他们提供服务一直是硅谷和其他技术中心发展的主要因素。
研究表明，千禧一代是美国历史上种族和种族最多样化的一代。 Y世代在政治观点和投票习惯上往往是进步的，并且比他们的前辈X世代更不虔诚。
##千禧年经济图景
自大萧条以来，千禧一代面临着美国任何一代人中最不确定的经济未来。三年停滞不前的工资紧随其后的是大萧条（这导致超过 15% 的 20 岁出头的人失业）。然后是冠状病毒大流行，它颠覆了金融和房地产市场，并影响了多个部门的就业。
就业市场自经济衰退以来有所改善，自大流行以来出现反弹。尽管如此，千禧一代和其他所有人仍面临工资停滞，部分原因在于 20 年来劳动力市场流动性下降的趋势。劳动力市场的流动性在 2000 年开始停滞，当时年龄最大的千禧一代进入了就业市场。当工人没有在不同工作岗位和地区之间流动时，雇主在谈判工资时拥有更大的权力——这种现象被称为垄断现象——这意味着员工得到的报酬更少。
不幸的是，对于职业生涯与这一趋势相吻合的年轻人来说，很难弥补早期缓慢的收入损失。再加上这一代人背负的创纪录的债务（主要来自学生贷款），财务压力是有原因的。
然而，千禧一代在过去十年中一直在努力工作。根据 2021 年的季度报告，千禧一代活在当下。他们通过维持建立应急基金的预算来关注他们的直接财务状况。总体而言，它们在长期财务目标方面的优势最大。
工作和收入
日益扩大的贫富差距意味着千禧一代的家庭收入减少。因此，他们最受欢迎的个人理财优先事项是有足够的钱来支付日常生活费用。在经济衰退期间，由于就业市场低迷，一些千禧一代推迟接受高等教育或获得额外学位。
随着就业市场的改善，许多千禧一代选择了零工经济。当大流行来袭并实施社会疏离规定时，许多千禧一代发现他们的工作变得遥远。根据 2020 年盖洛普民意调查，许多千禧一代“蓬勃发展”，74% 的千禧一代不打算每周五天返回工作场所。
当然，一些千禧一代很难找到全职职位，并且正在做兼职，但总体而言，这一群体的收入高于其他几代人。根据美国人口普查局的数据，千禧一代家庭的收入中位数为 71,566 美元。
财务独立
正如许多年轻的千禧一代和他们的弟弟妹妹 Z 世代所做的那样，靠薪水生活并不容易实现财务独立。获得独立应该是收入驱动的，而不是节俭的推动。虽然不建议随意消费，但减少星巴克的摄入量不会让你发财。积累财富需要更广泛、更长远的思考。
例如，如果你每年赚 30,000 美元，那么几乎不可能积累一大笔钱——即使你要存下所有额外的便士。例如，通过教育或工作经验扩大您的收入能力可以帮助您增加价值并拓宽您的收入范围。
###摆脱债务
即使对于那些有工作的人来说，还清学生贷款债务也变得越来越困难。虽然优先考虑尽快偿还债务是很自然的，但这可能不是最好的做法。你也需要让你的钱为你工作。
一种方法是利用您拥有的资金：延长您的大学贷款还款期以降低您的每月付款，并使用额外的现金开始建立退休储备金。在你 20 多岁的时候，你正处于复利最有利于你的时候，因为你有几十年的时间来增长即使是少量的钱。这也是承担风险的好时机，因为如果投资确实失败了，那么您的投资组合就有时间从损失中恢复过来。
此外，负债并不全是坏事。特定类型的分期付款债务（例如学生贷款或汽车贷款）可能会有所帮助。只要您及时定期地向他们付款，他们就会帮助您建立良好的信用记录。您需要良好的历史记录和信用评分才能获得从住宅租赁到银行贷款的一切（以及可能的最优惠利率）。拥有正确的债务不仅可以，而且还可以带来很多财务意义。进行基本的资本投资，例如汽车。您可以获得低息汽车贷款并以小额定期分期付款的方式还清，而您的更多现金仍可用于其他用途。
按时支付每月信用卡账单对于建立您的信用评级至关重要。尝试在每个月底全额支付账单，以避免累积可能迅速滚雪球的利息费用。此外，拥有几张卡（但不欠任何接近您的信用额度的东西——每张卡的费用不超过您信用额度的 35%）将有助于提高您的信用利用率。在评估汽车贷款或抵押贷款时，这个百分比是另一个重要因素。
中产阶级之间的净资产差距也达到了 1941 年以来的最高水平。
节省大笔购买费用
为大件物品（例如自己的家）存钱是另一个目标。不幸的是，贷方正在对重要类型的融资，特别是抵押贷款实施更严格的指导方针。因此，千禧一代想要买房可能需要支付大量首付。大多数储蓄账户的回报率并不高，这意味着如果利率跟不上通货膨胀，您可能会随着时间的推移而亏损。
储蓄账户会导致您随着时间的推移而亏损，因为它们的低利率跟不上通货膨胀的步伐。他们还需要支付维护费，这可能会蚕食您的余额。在银行中保留少量应急基金并不可怕——毕竟，它仍然由联邦存款保险公司 (FDIC) 承保——但大部分储蓄应该在其他地方。
千禧一代的生活观
千禧一代对自己的职业轨迹和退休的看法往往与他们的父母和祖父母看到的不同。他们经常被称为“即时满足一代”，他们不想先在大公司工作，然后再尝试做自己的事情并享受生活。他们现在想要追求雄心壮志，无论是在大学毕业后就找到一份梦想的工作，为别人有前途的初创公司工作，还是创建一个与位置无关的企业。他们想要一份能够在年轻时实现出色的工作/生活平衡的工作，因此他们不必等待旅行、创建自己的非专业人士或追求爱好。他们甚至可能因为热爱自己的工作而计划不退休。
另一个明智的财务举措是在您年轻健康时购买长期伤残保险，这使您有资格获得更好的保费。
终身企业家
许多千禧一代认为自己永远在工作，但这并不是因为他们预计会因经济不景气或财务规划不佳而被迫陷入这种境地。由于对自己所做的事情充满热情，他们设想了终生的职业生涯。
“我采取了与父母截然不同的方法，”注册财务规划师兼 Solari Financial Planning 负责人迈克尔·索拉里说，该公司是一家总部位于新罕布什尔州的收费财务规划公司，在新罕布什尔州贝德福德和纳舒厄设有办事处。 “最初，我大学毕业后，走的是正常的大公司工作路，但在 2009 年下岗后，我决定将自己的事业掌握在自己手中。我喜欢理财规划，所以我开始工作走向创建我自己的公司。” Solari 的公司迎合年轻专业人士的需求。他说：“我对自己的决定感到非常高兴，我计划一直工作到身体不能承受为止。”
该公司为索拉里提供了制定时间表的能力，以使他能够平衡工作/生活，这很重要，因为他观察到他的父母被束缚在他们的公司中。 “退休是为那些对自己的职业生涯不满意的人准备的，”他补充道。
即使您打算终生工作，您仍然需要为退休储蓄；您还需要一个安全网，以防您因疾病或残疾而无法永远工作——或者因为您被赶出工作而找不到另一份工作。如果有一天你改变主意，你会喜欢退休储蓄给你带来的灵活性。投资股票市场、使用阶梯 CD 或开设高收益货币市场账户，都是增加资金的方式。假设回报率为 7%，未来 30 年每月在股票市场投资 100 美元将给你大约 122,000 美元。
千禧一代和退休
你会认为退休计划对于这个年轻群体来说是一件轻而易举的事，他们目睹了父母和祖父母在经济衰退、存钱以及房地产繁荣和萧条中苦苦挣扎。他们应该知道，社会保障和公司养老金计划不再是可靠的退休收入选择——尤其是后者，因为私营部门的雇主避开固定福利计划，转而支持固定缴款计划，例如 401(k) 计划，这种计划改变了很多，如果不是全部的话，员工的储蓄负担。
不过，并非所有千禧一代及其家人都是如此。他们中的一些人在大流行期间失去工作时使用了退休账户，这影响了数百万美国人的就业和住房。
千禧一代可以退休吗？
千禧一代正在为他们的未来做计划，但还不够。根据 2021 年 Transamerica 的一项研究，大约 21% 的千禧一代没有提供雇主赞助的退休计划的工作。
另一个令人担忧的原因：整整 70% 的受访者认为，一旦他们退休，他们将能够以每年 36,000 美元的收入维持生计。根据美国劳工统计局的数据，这种看法的问题在于，2018 年，65 至 74 岁人群的平均年支出为每年 56,268 美元。
如果你甚至从退休账户中存够了每年 36,000 美元的生活费，那可能还不够。玛丽湖 Dias Wealth LLC 的创始人兼管理合伙人 Carlos Dias Jr. 表示：“由于现在商品、食品和住房的成本如此高昂，千禧一代退休后将无法靠每年 36,000 美元过活。” ，佛罗里达州。 “基于 3% 的通货膨胀率，今天 36,000 美元的价值将在 30 年后降至 14,831.52 美元。”感知退休资金需求的差异很容易给退休年龄的千禧一代带来财务痛苦。
投资股市的千禧一代可能会看到更美好的退休前景。从长远来看，股票市场的回报率徘徊在 10% 的范围内，而那些在年轻时就开始投资的人会从这些额外的岁月中受益。
现在部分退休
过着部分退休的生活方式是最温和的方法。您可能需要一份薪水不错的兼职工作，这样您可以减少工作量并继续为未来储蓄。您可以通过按照自己的日程安排自由职业，或者通过经营或为一家与地点无关的企业工作来实现这一目标，这种企业可以让您将工作与旅行或爱好结合起来。
您的长期储蓄和投资策略应该基于您是否愿意。你渴望部分退休加上永远作为自由职业者工作，还是现在部分退休加上传统的退休？这些是在离开全职工作之前要问自己的问题。
那些考虑任何形式的提前退休的人需要进行大量的研究并考虑许多变量以确保其财务可行性。除了提前进行广泛的计划以节俭生活外，以应急基金的形式留出足够的资金也很重要。未在预算中考虑意外开支的个人可能会发现他们的退休计划因一次车祸或受伤而脱轨。
##千禧一代如何投资
虽然千禧一代有时对投资持谨慎态度，但社交媒体工具的可用性使这个年龄段的人学习起来更容易、更舒服。为了确保他们不会遇到与前几代人相同的问题，千禧一代正在以与父母和祖父母完全不同的方式进行投资。
鉴于他们对任何与科技相关的事物的热爱，千禧一代正在利用各种高科技和社交媒体工具，让他们将财富投入到他们选择的投资工具中，这一点也就不足为奇了。他们现在正在利用社交网络平台、网站和移动应用程序来做所有事情，从遵循选股技巧到寻找理财规划师。千禧一代只需点击一个应用程序即可查看招股说明书、获得建议，甚至投入资金——他们会奖励允许他们这样做的公司。社会责任和环境责任等因素也经常在千禧一代的收入中发挥关键作用。
千禧一代也更有可能利用在线工具来监控他们的投资。有了这样的工具，投资者可以随时查看他们的投资组合，而不是等待季度报告寄到——而这群人充分利用了这一优势。 61% 的千禧一代批准机器人顾问投资他们的钱。
新品种的投资工具
千禧一代对数字银行和机器人顾问感到满意，因为他们是在技术繁荣时期长大的。千禧一代使用各种应用程序，包括。
Wealthfront：财富管理系统，Wealthfront强调低费用的资产配置功能。
FutureAdvisor：这个在线投资顾问提供了以低费用自动管理投资的能力。
SigFig：这项免费的个人理财服务为用户提供自动化的投资建议。
LearnVest：在创建个性化财务计划方面可能需要帮助的新投资者可以利用该平台与自己的个人规划师进行匹配。
Mint：Mint 的工作原理是将用户的所有财务账户编译到一个基于 Web 的平台中，以便对其进行分析和监控。用户可以从他们的智能手机、电脑或平板电脑上通过单独的账户余额查看他们的资金。此外，Mint 可以同步投资、银行账户、借记卡和信用卡，然后根据支出地点对现金流动和费用进行分类。
Acorns：此投资应用程序专门针对可能没有大量额外现金可投资的千禧一代。 Acorns 跟踪借记卡和信用卡的购买，并将这些购买四舍五入到最接近的美元，然后将差额放在一边用于投资。在达到总计 5 美元后，Acorns 将资金投资于用户选择的投资组合。
底线
归根结底，许多千禧一代都在计划退休，即使这看起来与他们父母或祖父母的工作后生活有些不同。对一些人来说，通过建立被动收入流（例如投资房地产）加倍努力，可能有助于缓冲提前或部分退休的可能性。其他不希望从工作中获得强劲财务退出的千禧一代可能会在他们的整个工作生涯中融入旅行和愉快的活动。
经受住经济衰退或目睹父母挣扎的千禧一代的价值观可能迫使他们注意自己的消费方式，专注于可自由支配的收入，每年至少休假一次，并尽可能多地追求不同的活动和体验。总体而言，作为一代人，数据显示大多数千禧一代目前正在为退休储蓄，并对他们的财务未来充满希望。
＃＃ 强调
日益扩大的贫富差距意味着千禧一代的家庭收入开始减少。
就人数而言，这是美国历史上最大的一代。
千禧一代对自己的职业轨迹和退休的看法往往与他们的父母和祖父母过去的做法不同。
千禧一代倾向于在年轻时追随自己的雄心壮志，而不必等待旅行、创建自己的非营利组织或追求爱好。
千禧一代还面临其他财务障碍，例如创纪录的学生贷款债务。
千禧一代是1981年至1996年出生的一代的名称，也称为Y一代（Gen Y）。
＃＃ 常问问题
###千禧年这个名字从何而来？
据皮尤研究所称，千禧一代之所以如此命名，是因为他们是新千年中第一代成年的人。 Y世代（Gen Y）一词也用于指代这一代，因为它们在X世代（Gen X）之后。
千禧一代的年龄范围是多少？
根据皮尤研究中心的说法，“千禧一代”适用于 1981 年至 1996 年间出生的任何人。
千禧一代赚了多少钱？
根据美国人口普查局 2020 年的数据，千禧一代的家庭税前收入为 71,566 美元。
