Millennials
Millennial er navnet givet til generationen født fra 1981 til 1996, datoer nu afklaret af Pew Research Center, selvom nogle har set dem som startende i 1980 og født så sent som i 2004. Også kendt som Generation Y (Gen Y), den tusindårige generation følger generation X (Gen X). Med hensyn til antal har det udgjort babyboomerne som den mest betydningsfulde generation i amerikansk historie.
Millennials hedder sådan, fordi de blev født nær eller blev myndige under begyndelsen af det 21. århundrede – det nye årtusinde. Som de første, der blev født ind i en digital verden, betragtes medlemmer af denne gruppe som digitale indfødte. Teknologi har altid været en del af deres hverdag – det er blevet anslået, at de tjekker deres telefoner så mange som 150 gange dagligt – og at betjene dem har været en væsentlig medvirkende faktor til væksten i Silicon Valley og andre teknologihubs.
Forskning har vist, at den tusindårige generation er den mest etnisk og racemæssigt mangfoldige i amerikansk historie. Gen Y har en tendens til at være progressive i deres politiske synspunkter og stemmevaner og mindre religiøst opmærksomme end deres forgængere, Gen X.
Millennial Economic Picture
Millennials står over for den mest usikre økonomiske fremtid for nogen generation i Amerika siden den store depression. Tre årtier med stagnerende lønninger blev efterfulgt af den store recession (som efterlod mere end 15 % af dem i begyndelsen af 20'erne uden arbejde). Så kom coronavirus-pandemien, som vendte op på finans- og boligmarkederne og påvirkede beskæftigelsen på tværs af flere sektorer.
Arbejdsmarkedet er forbedret siden recessionen og vendte tilbage siden pandemien. Alligevel står millennials og alle andre over for lønstagnation, delvist takket være en 20-årig tendens med faldende arbejdsmarkedsmobilitet. Arbejdsmarkedets mobilitet begyndte at stagnere i 2000, ligesom de ældste millennials kom ind på arbejdsmarkedet. Når arbejdere ikke flytter rundt, fra både job til job og region til region, har arbejdsgiverne mere magt, når de forhandler løn – et fænomen kaldet monopsoni – hvilket betyder, at ansatte får mindre løn.
Desværre for unge mennesker, hvis karriere faldt sammen med denne tendens, er det svært at indhente tabt indtjening fra tidlige, langsomme år. Tilføj til denne økonomiske virkelighed den rekordstore gæld (hovedsageligt fra studielån), som denne generation bærer på, og der er én grund til økonomisk stress.
Men millennials har arbejdet hårdt i det sidste årti. Ifølge en kvartalsrapport for 2021 lever Millennials i nuet. De fokuserer på deres umiddelbare økonomiske velfærd ved at opretholde et budget, der opretter nødfonde. Som helhed fører de med de væsentligste marginer på langsigtede finansielle mål.
Arbejde og indkomst
Den stigende velstandskløft har betydet, at millennials starter med mindre husstandsindkomst. Så deres mest populære privatøkonomiske prioritet er at have penge nok til daglige leveomkostninger. Under recessionen udsatte nogle millennials at få en videregående uddannelse eller yderligere grader på grund af et trægt arbejdsmarked.
Efterhånden som arbejdsmarkedet forbedredes, valgte mange millennials koncertøkonomien. Da pandemien ramte og reglerne om social afstand blev implementeret, oplevede mange millennials, at deres job var fjernet. Og mange millennials "blomstrede", og 74% af millennials planlagde ikke at vende tilbage til arbejdspladsen fem dage om ugen, ifølge en Gallup-undersøgelse fra 2020.
Selvfølgelig kæmper nogle millennials for at få fuldtidsstillinger og nøjes med deltidsstillinger, men samlet set tjener denne gruppe mere end andre generationer. Ifølge US Census Bureau er medianindkomsten for en årtusindårig husstand $71.566.
At blive økonomisk uafhængig
Som mange yngre millennials og Generation Z, deres yngre søskende, gør, gør det ikke let at leve løn til lønseddel økonomisk uafhængighed. At opnå uafhængighed bør være indkomstdrevet snarere end sparsommelighedsdrevet. Selvom det aldrig er tilrådeligt at bruge useriøst, vil det ikke tjene din formue at skære ned på dit Starbucks-indtag. At akkumulere rigdom kræver bredere, langsigtet tænkning.
For eksempel, hvis du tjener $30.000 om året, vil det være næsten umuligt at samle en stor sum penge – selv hvis du skulle spare alle dine ekstra øre. For eksempel kan en udvidelse af din indtjeningsevne – via uddannelse eller erhvervserfaring – hjælpe med at øge din værdi og udvide din indkomsthorisont.
At komme ud af gælden
er blevet stadig sværere at betale af på studielånsgæld , selv for dem med et job. Selvom det er naturligt at prioritere at betale gæld af så hurtigt som muligt, er det måske ikke den bedste måde. Du skal også have dine penge til at arbejde for dig.
En tilgang er at udnytte de midler, du har: Forlæng tilbagebetalingsperioden for dit universitetslån for at sænke dine månedlige betalinger, og brug de ekstra penge til at begynde at bygge et pensionsredeæg. I dine 20'ere er du på det tidspunkt, hvor renters rente er mest til din fordel, fordi du har årtier til selv små beløb at vokse. Det er også et godt tidspunkt at løbe risici, for hvis en investering ikke går op, så har din portefølje tid til at komme sig efter tab.
Det er heller ikke helt dårligt at være i gæld. Særlige former for afdragsgæld - som studielån eller billån - kan være nyttige. Så længe du betaler dem rettidigt og regelmæssigt, hjælper de dig med at etablere en god kredithistorik. Du har brug for en god historik og kreditvurdering for at opnå alt fra en boliglejekontrakt til et banklån (og den mest fordelagtige rente for det). Ikke alene er det OK at have den rigtige form for gæld, men det kan også give meget økonomisk mening. Tag en grundlæggende kapitalinvestering,. såsom en bil. Du kan få et billån med lav rente og betale det af i små, regelmæssige rater, mens flere af dine kontanter stadig er tilgængelige til at bruge til noget andet.
At betale dine månedlige kreditkortregninger til tiden er afgørende for at opbygge din kreditvurdering. Prøv at betale din regning fuldt ud i slutningen af hver måned for at undgå at løbe op i renter, der hurtigt kan snebold. Hvis du har flere kort (men ikke skylder noget tæt på din kreditgrænse – opkræve ikke mere end 35 % af din grænse på hvert kort) vil det hjælpe på dit kreditudnyttelsesforhold. Denne procentdel er en anden vigtig faktor, når man vurderer for et billån eller et realkreditlån.
Nettoværdikløften mellem de rige og middelklassen har også været på sit højeste niveau siden 1941.
Sparer til et stort køb
At spare til store billetter, som et eget hjem, er et andet mål. Desværre indfører långivere strengere retningslinjer for væsentlige typer finansiering, især realkreditlån. Derfor skal millennials muligvis foretage en betydelig udbetaling, hvis de ønsker at købe et hjem. De fleste opsparingskonti giver ikke et højt afkast på afkast, hvilket betyder, at du kan tabe penge over tid, hvis renten ikke går i takt med inflationen.
Opsparingskonti får dig til at tabe penge over tid, fordi deres lave renter ikke holder trit med inflationen. De er også underlagt vedligeholdelsesgebyrer, der kan gnave på din saldo. Det er ikke forfærdeligt at have en lille nødfond i banken – det er trods alt stadig Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC)-forsikret – men hovedparten af opsparingen burde være et andet sted.
The Millennial Life View
Millennials ser ofte deres karriereforløb og pensionering anderledes end deres forældre og bedsteforældre så deres. Ofte kaldet "instant gratification generation", de ønsker ikke først at arbejde for en stor virksomhed og senere prøve at gøre deres egne ting og nyde livet. De ønsker at forfølge ambitioner nu, uanset om de går efter et drømmejob lige efter college, arbejder for en andens lovende startup eller skaber en lokationsuafhængig virksomhed. De vil have et job, der giver en enestående balance mellem arbejde og privatliv, mens de er unge, så de ikke behøver at vente med at rejse, skabe deres egen nonprof eller dyrke hobbyer. De planlægger måske endda ikke at gå på pension, fordi de elsker deres arbejde.
Et andet smart økonomisk træk er at købe en langsigtet invalideforsikring, mens du er ung og sund, hvilket kvalificerer dig til bedre præmier.
Iværksætter for livet
Mange millennials ser sig selv arbejde for evigt, men ikke fordi de forventer at blive tvunget ind i den situation af en dårlig økonomi eller dårlig økonomisk planlægning. De forestiller sig en livslang karriere på grund af deres passion for det, de laver.
"Jeg har taget en meget anderledes tilgang end mine forældre," sagde Michael Solari, Certified Financial Planner og rektor hos Solari Financial Planning, et New Hampshire-baseret, gebyr-kun finansiel planlægningsfirma med kontorer i Bedford og Nashua, NH. "I første omgang, da jeg kom ud af college, tog jeg den normale vej for en stor virksomhed, men efter at jeg blev fyret i 2009, besluttede jeg at tage min karriere i egne hænder. Jeg elsker økonomisk planlægning, så jeg begyndte at arbejde mod at skabe mit eget firma." Solaris virksomhed henvender sig til unge fagfolk. "Jeg er så glad for min beslutning, og jeg planlægger at arbejde, indtil jeg ikke kan fysisk," sagde han.
Firmaet giver Solari muligheden for at skabe sin tidsplan for at give ham en balance mellem arbejde og privatliv, hvilket er vigtigst, fordi han observerede, at hans forældre var fastspændt til deres virksomheder. "Pensionering er for folk, der er utilfredse med deres karriere," tilføjer han.
Selvom du planlægger at arbejde hele dit liv, skal du stadig spare op til pensionen; du har også brug for et sikkerhedsnet, hvis du ikke kan arbejde for evigt på grund af sygdom eller handicap – eller fordi du bliver skubbet ud af dit job og ikke kan finde et andet. Og hvis du skifter mening en dag, vil du sætte pris på at have den fleksibilitet, som pensionsopsparing vil give dig. At investere i aktiemarkedet, bruge stige-cd'er eller åbne en pengemarkedskonto med højt afkast er alle måder at vokse dine penge på. At investere 100 USD om måneden i aktiemarkedet i de næste 30 år vil give dig cirka 122.000 USD, forudsat et afkast på 7 %.
Millennials og pensionering
Man skulle tro, at pensionsplanlægning ville være en let sag for denne unge gruppe, som har set forældre og bedsteforældre kæmpe så meget med recessioner, spare penge og ejendomsboom og -buster. De bør vide, at socialsikrings- og firmapensionsordninger ikke længere er pålidelige pensionsindkomstmuligheder - især sidstnævnte, da arbejdsgivere i den private sektor undlader ydelsesbaserede ordninger til fordel for bidragsdefinerede ordninger såsom 401(k)-ordninger, som skifter meget hvis ikke hele opsparingen belaster medarbejderen.
Alligevel er dette ikke tilfældet for alle millennials og deres familier. Nogle af dem brugte pensionskonti, da de mistede deres job under pandemien, hvilket påvirkede beskæftigelse og boliger for millioner af amerikanere.
Kan Millennials gå på pension?
Millennials planlægger deres fremtid, men ikke nok af dem. Cirka 21% af millennials har ikke et job, der giver en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning, ifølge en Transamerica-undersøgelse fra 2021.
En anden grund til bekymring: Hele 70 % af de adspurgte mennesker mente, at når de først er pensionister, vil de kunne overleve for $36.000 om året. Ifølge US Bureau of Labor Statistics er problemet med denne opfattelse, at i 2018 var de gennemsnitlige årlige udgifter for de i alderen 65 til 74 $ 56.268 om året.
Hvis du overhovedet har sparet nok op til at leve for $36.000 om året fra en pensionskonto, vil det sandsynligvis ikke være nok. "Med prisen på varer, mad og boliger til så høje priser nu, vil millennials ikke være i stand til at leve af $36.000 om året i pension," sagde Carlos Dias Jr., grundlægger og administrerende partner af Dias Wealth LLC i Lake Mary , FL. "Baseret på en inflationsrate på 3% vil værdien af $36.000 i dag blive reduceret til $14.831,52 om 30 år." Forskellen i opfattede behov for pensionsfinansiering kan let føre til økonomisk smerte for millennials i pensionsalderen.
Millennials, der investerer på aktiemarkedet, kan se et mere rosenrødt pensionsbillede. På længere sigt har aktiemarkedet produceret afkastrater, der svæver i intervallet 10 %, og de, der begynder at investere, mens de er unge, nyder godt af de ekstra år.
Delvis pensionering nu
At leve en delvist pensioneret livsstil er den mest moderate tilgang. Du skal formentlig have et deltidsjob med en anstændig løn, der gør, at du kan arbejde mindre og fortsætte med at spare op til fremtiden. Du kan nå dette mål ved at freelancere efter din tidsplan eller ved at drive eller arbejde for en lokationsuafhængig virksomhed, der lader dig kombinere arbejde og rejser eller hobbyer.
Din langsigtede opsparings- og investeringsstrategi bør tage udgangspunkt i, om du vil. Ønsker du en delvis pensionering plus at arbejde evigt som freelancer, eller delvis pensionering nu plus en konventionel pensionering hen ad vejen? Det er spørgsmål, du skal stille dig selv, inden du forlader et fuldtidsjob.
De, der overvejer enhver form for førtidspension, skal udføre en betydelig mængde forskning og overveje adskillige variabler for at sikre dens økonomiske gennemførlighed. Ud over omfattende planlægning forud for at leve sparsomt, er det afgørende stadig at have penge nok afsat i form af en nødfond. Personer, der ikke tager højde for uventede udgifter i deres budgetter, kan finde deres pensionsplaner afsporet af en enkelt bilulykke eller skade.
Sådan investerer Millennials
Mens millennials nogle gange kan være forsigtige med at investere, gør tilgængeligheden af sociale medieværktøjer det nemmere og mere behageligt for denne aldersgruppe at lære. For at sikre, at de ikke oplever de samme problemer som tidligere generationer, nærmer millennials investeringer på en helt anden måde end forældre og bedsteforældre.
I betragtning af deres kærlighed til alt teknisk-relateret, bør det ikke komme som en overraskelse, at millennials drager fordel af en række højteknologiske og sociale medieværktøjer, der giver dem mulighed for at pløje deres rigdom ind i investeringsinstrumenter efter eget valg. De udnytter nu sociale netværksplatforme, websteder og mobilapps til at gøre alt fra at følge aktieudvælgelsestips til at finde økonomiske planlæggere. Det eneste, der skal til, er at klikke på en app for millennials for at gennemgå et prospekt, få rådgivning og endda forpligte midler – og de belønner virksomheder, der lader dem gøre det. Faktorer som socialt ansvar og miljøansvar spiller også ofte en afgørende rolle for millennials penge.
Millennials er også mere tilbøjelige til at drage fordel af online værktøjer til at overvåge deres investeringer. Med sådanne værktøjer kan investorer gennemgå deres porteføljer når som helst, de ønsker i stedet for at vente på , at kvartalsrapporter ankommer med posten - og denne gruppe drager fuld fordel. 61 procent af millennials godkendte robo-rådgivere for at investere deres penge.
Ny race af investeringsværktøjer
Millennials er fortrolige med digital bankvirksomhed og robo-rådgivere, da de blev myndige under teknologiboomet. Millennials bruger en række forskellige apps, bl.a.
Wealthfront: Et formuestyringssystem, Wealthfront lægger vægt på aktivallokeringsfunktioner med lave gebyrer.
FutureAdvisor: Denne online investeringsrådgiver tilbyder muligheden for at administrere investeringer automatisk for et lavt gebyr.
SigFig: Denne gratis personlig økonomiservice giver brugerne automatisk investeringsrådgivning.
LearnVest: Nye investorer, der muligvis har brug for hjælp til at skabe en personlig økonomisk plan, kan bruge denne platform til at blive matchet med deres egne personlige planlæggere.
Mint: Mint fungerer ved at samle alle en brugers finansielle konti til en enkelt webbaseret platform, hvor de kan analyseres og overvåges. Brugere kan se deres penge med separate kontosaldi fra deres smartphone, computer eller tablet. Derudover gør Mint det muligt at synkronisere investeringer, bankkonti og debet- og kreditkort, og derefter kategorisere kontantbevægelser og udgifter baseret på, hvor de er brugt.
Agern: Denne investeringsapp er specifikt rettet mod millennials, der måske ikke har mange ekstra penge at investere. Acorns sporer debet- og kreditkortkøb og runder disse køb op til nærmeste dollar, og tager derefter forskellen og lægger den til side til investering. Efter at have nået en total på $5, investerer Acorns pengene i investeringsporteføljer valgt af brugeren.
Bundlinjen
I slutningen af dagen planlægger mange millennials at gå på pension, selvom det ser lidt anderledes ud end deres forældres eller bedsteforældres liv efter arbejde. For nogle kan det, at arbejde ekstra hårdt ved at opbygge passive indkomststrømme, som at investere i fast ejendom, være med til at afbøde potentialet for tidlig eller delvis pensionering. Andre millennials, der ikke forventer en robust økonomisk exit fra deres job, kan inkorporere rejser og fornøjelige aktiviteter gennem hele deres arbejdsliv.
Millennials, der klarede recessionen eller så deres forældres kamp, kan have værdier, der tvinger dem til at være opmærksomme på, hvordan de bruger, fokusere på skønsmæssig indkomst,. tage mindst én ferie hvert år og forfølge forskellige aktiviteter og oplevelser, så ofte de kan. Samlet set viser data som generation, at de fleste millennials i øjeblikket sparer op til pension og forbliver håbefulde om deres økonomiske fremtid.
Højdepunkter
Den stigende formueforskel har betydet, at millennials starter med mindre husstandsindkomst.
Det er den største generation i amerikansk historie målt i antal.
Millennials ser ofte deres karriereforløb og pensionering anderledes end deres forældre og bedsteforældre gjorde tidligere.
Millennials har en tendens til at ville følge deres ambitioner, mens de er unge og ikke skal vente på at rejse, skabe deres egen nonprofitorganisation eller dyrke hobbyer.
Millennials står også over for andre økonomiske forhindringer som en rekordstor mængde studielånsgæld.
Millennial er navnet givet til generationen født fra 1981 til 1996, også kendt som Generation Y (Gen Y).
Ofte stillede spørgsmål
Hvor kom navnet Millennial fra?
Millennials er så navngivet på grund af, at de er den første generation, der bliver myndig i det nye årtusinde, ifølge Pew Research Institute. Udtrykket Generation Y (Gen Y) bruges også i forbindelse med denne generation, fordi de følger generation X (Gen X).
Hvilken aldersgruppe er Millennial?
Ifølge Pew Research Center gælder "millennial" for alle født fra 1981 til 1996.
Hvor mange penge tjener Millennials?
Ifølge 2020-data fra US Census Bureau tjener millennials en indkomst før skat på $71.566 i deres husholdninger.
