Milenial

Milenium adalah nama yang diberikan kepada generasi yang lahir dari 1981 hingga 1996, tarikh kini dijelaskan oleh Pusat Penyelidikan Pew, walaupun ada yang melihat mereka bermula pada 1980 dan dilahirkan selewat-lewatnya pada 2004. Juga dikenali sebagai Generasi Y (Gen Y), generasi milenial mengikuti Generasi X (Gen X). Dari segi bilangan, ia telah mengenepikan baby boomer sebagai generasi paling penting dalam sejarah Amerika.

Milenium dinamakan sedemikian kerana mereka dilahirkan hampir, atau mencapai umur semasa, fajar abad ke-21— alaf baru. Sebagai orang pertama yang dilahirkan dalam dunia digital, ahli kumpulan ini dianggap orang asli digital. Teknologi sentiasa menjadi sebahagian daripada kehidupan seharian mereka—dianggarkan bahawa mereka menyemak telefon mereka sebanyak 150 kali sehari—dan memberi perkhidmatan kepada mereka telah menjadi faktor penyumbang utama kepada pertumbuhan Silicon Valley dan hab teknologi lain.

Penyelidikan telah menunjukkan generasi milenial adalah yang paling pelbagai etnik dan kaum dalam sejarah AS. Gen Y cenderung progresif dalam pandangan politik dan tabiat mengundi mereka dan kurang taat agama berbanding pendahulu mereka, Gen X.

Gambar Ekonomi Milenium

Milenium menghadapi masa depan ekonomi yang paling tidak menentu daripada mana-mana generasi di Amerika sejak Kemelesetan Besar. Tiga dekad gaji tidak berubah diikuti oleh Kemelesetan Besar (yang menyebabkan lebih daripada 15% daripada mereka yang berumur awal 20-an tidak bekerja). Ia kemudiannya datang dengan wabak coronavirus, yang menaikkan pasaran kewangan dan perumahan serta memberi kesan kepada pekerjaan merentas pelbagai sektor.

Pasaran pekerjaan telah bertambah baik sejak kemelesetan dan pulih semula sejak pandemik. Namun, milenium dan semua orang lain menghadapi genangan gaji, sebahagiannya disebabkan oleh trend 20 tahun penurunan mobiliti pasaran buruh. Mobiliti pasaran buruh mula terbantut pada tahun 2000, sama seperti golongan milenial tertua memasuki pasaran pekerjaan. Apabila pekerja tidak bergerak, dari kedua-dua pekerjaan ke pekerjaan dan wilayah ke wilayah, majikan mempunyai lebih kuasa apabila merundingkan gaji—fenomena yang dipanggil monopsoni—yang diterjemahkan kepada pekerja mendapat gaji yang lebih rendah.

Malangnya bagi golongan muda yang kerjayanya bertepatan dengan aliran ini, sukar untuk menggantikan pendapatan yang hilang dari tahun-tahun awal dan perlahan. Tambah pada realiti kewangan ini jumlah rekod hutang (terutamanya daripada pinjaman pelajar) yang ditanggung oleh generasi ini, dan terdapat satu sebab untuk tekanan kewangan.

Walau bagaimanapun, milenial telah bekerja keras dalam dekad yang lalu. Menurut laporan suku tahunan 2021, Milenium hidup pada masa kini. Mereka memberi tumpuan kepada kesejahteraan kewangan segera mereka dengan mengekalkan belanjawan untuk menyediakan dana kecemasan. Secara keseluruhannya, mereka mendahului dengan margin yang paling ketara pada matlamat kewangan jangka panjang.

Kerja dan Pendapatan

Jurang kekayaan yang semakin meningkat bermakna golongan milenial bermula dengan pendapatan isi rumah yang kurang. Jadi, keutamaan kewangan peribadi mereka yang paling popular ialah mempunyai wang yang cukup untuk perbelanjaan hidup seharian. Semasa kemelesetan, sesetengah milenial menangguhkan pendidikan tinggi atau ijazah tambahan kerana pasaran pekerjaan yang lembap.

Apabila pasaran pekerjaan bertambah baik, ramai milenial memilih ekonomi gig. Apabila wabak melanda dan peraturan penjarakan sosial dilaksanakan, ramai milenium mendapati pekerjaan mereka terpencil. Dan banyak milenial "berkembang," dan 74% milenium tidak merancang untuk kembali ke tempat kerja lima hari seminggu, menurut tinjauan pendapat Gallup 2020.

Sudah tentu, sesetengah milenial bergelut untuk mendapatkan jawatan sepenuh masa dan membuat kerja sampingan dengan jawatan sambilan, tetapi secara keseluruhan, kumpulan ini memperoleh pendapatan lebih daripada generasi lain. Menurut Biro Banci AS, pendapatan median untuk isi rumah milenium ialah $71,566.

Menjadi Bebas Dari segi Kewangan

Seperti yang dilakukan oleh ramai milenial muda dan Generasi Z, adik-beradik mereka, hidup dari gaji ke gaji tidak menjadikan kebebasan kewangan menjadi mudah. Mendapatkan kemerdekaan haruslah berasaskan pendapatan dan bukannya berjimat cermat. Walaupun berbelanja secara sembrono tidak pernah digalakkan, mengurangkan pengambilan Starbucks anda tidak akan menjana pendapatan anda. Mengumpul kekayaan memerlukan pemikiran jangka panjang yang lebih luas.

Sebagai contoh, jika anda membuat $30,000 setahun, hampir mustahil untuk mengumpul sejumlah besar wang—walaupun anda akan menjimatkan semua wang tambahan anda. Sebagai contoh, meluaskan kapasiti pendapatan anda—melalui pendidikan atau pengalaman kerja—boleh membantu meningkatkan nilai anda dan meluaskan ufuk pendapatan anda.

Keluar dari Hutang

Membayar hutang pinjaman pelajar menjadi semakin sukar walaupun bagi mereka yang mempunyai pekerjaan. Walaupun adalah wajar untuk mengutamakan membayar hutang secepat mungkin, itu mungkin bukan jalan terbaik. Anda perlu mempunyai wang anda bekerja untuk anda juga.

Satu pendekatan ialah memanfaatkan dana yang anda miliki: Lanjutkan tempoh pembayaran balik pinjaman kolej anda untuk mengurangkan bayaran bulanan anda, dan gunakan wang tunai tambahan untuk mula membina sarang persaraan. Dalam usia 20-an, anda berada pada masa faedah kompaun paling memihak kepada anda kerana anda mempunyai beberapa dekad untuk jumlah wang yang kecil untuk berkembang. Ia juga merupakan masa yang baik untuk mengambil risiko kerana jika pelaburan berjaya, portfolio anda mempunyai masa untuk pulih daripada kerugian.

Selain itu, berhutang bukan semuanya buruk. Jenis hutang ansuran tertentu—seperti pinjaman pelajar atau kereta—boleh membantu. Selagi anda membayarnya dengan cara yang tepat pada masanya dan tetap, mereka membantu anda mewujudkan sejarah kredit yang baik. Anda memerlukan sejarah dan skor kredit yang baik untuk mendapatkan segala-galanya daripada pajakan kediaman kepada pinjaman bank (dan kadar faedah yang paling menguntungkan yang mungkin untuknya). Bukan sahaja wajar untuk mempunyai jenis hutang yang betul, tetapi ia juga boleh memberi banyak pengertian kewangan. Ambil pelaburan modal asas , seperti kereta. Anda boleh mendapatkan pinjaman kereta berfaedah rendah dan membayarnya secara ansuran kecil dan tetap sementara lebih banyak wang tunai anda masih tersedia untuk digunakan untuk sesuatu yang lain.

Membayar bil kad kredit bulanan anda tepat pada masanya adalah penting untuk membina penarafan kredit anda. Cuba bayar bil anda sepenuhnya pada akhir setiap bulan untuk mengelakkan caj faedah yang meningkat dengan cepat. Selain itu, mempunyai beberapa kad (tetapi tidak berhutang apa-apa yang hampir dengan had kredit anda—caj tidak lebih daripada 35% daripada had anda pada setiap kad) akan membantu nisbah penggunaan kredit anda. Peratusan ini adalah satu lagi faktor penting apabila dinilai untuk pinjaman kereta atau gadai janji.

Jurang nilai bersih antara golongan kaya dan kelas menengah telah berada pada tahap tertinggi sejak 1941 juga.

Menyimpan untuk Pembelian Besar

Menyimpan untuk barangan bertiket besar, seperti rumah sendiri, adalah matlamat lain. Malangnya, pemberi pinjaman mengenakan garis panduan yang lebih ketat untuk jenis pembiayaan yang penting, terutamanya gadai janji. Oleh itu, golongan milenial mungkin perlu membuat bayaran pendahuluan yang banyak jika mereka ingin membeli rumah. Kebanyakan akaun simpanan tidak memberikan hasil yang tinggi untuk pulangan, yang bermakna anda boleh kehilangan wang dari semasa ke semasa jika kadar faedah tidak selaras dengan inflasi.

Akaun simpanan menyebabkan anda kehilangan wang dari semasa ke semasa kerana kadar faedah rendahnya tidak seiring dengan inflasi. Ia juga tertakluk pada yuran penyelenggaraan yang boleh menggigit baki anda. Ia tidak buruk untuk menyimpan dana kecemasan kecil di bank—lagipun, ia masih Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC)-diinsuranskan—tetapi sebahagian besar simpanan harus berada di tempat lain.

Pandangan Kehidupan Milenium

Milenium sering melihat trajektori kerjaya dan persaraan mereka secara berbeza daripada yang dilihat oleh ibu bapa dan datuk nenek mereka. Sering digelar sebagai "generasi kepuasan segera", mereka tidak mahu bekerja dahulu untuk syarikat besar dan kemudian cuba melakukan perkara mereka sendiri dan menikmati kehidupan. Mereka mahu mengejar cita-cita sekarang, sama ada pergi untuk pekerjaan impian sejurus selepas kolej, bekerja untuk syarikat permulaan yang menjanjikan orang lain atau mencipta perniagaan bebas lokasi. Mereka mahukan pekerjaan yang membolehkan keseimbangan kerja/kehidupan yang luar biasa semasa mereka masih muda, jadi mereka tidak perlu menunggu untuk melancong, mencipta bukan keuntungan mereka sendiri atau mengejar hobi. Mereka juga mungkin merancang untuk tidak bersara kerana mereka suka kerja mereka.

Satu lagi langkah kewangan pintar ialah membeli insurans hilang upaya jangka panjang semasa anda masih muda dan sihat, yang melayakkan anda untuk premium yang lebih baik.

Usahawan Sepanjang Hayat

Ramai milenial melihat diri mereka bekerja selama-lamanya, tetapi bukan kerana mereka menjangkakan akan dipaksa ke dalam situasi itu oleh ekonomi yang teruk atau perancangan kewangan yang lemah. Mereka membayangkan kerjaya sepanjang hayat kerana semangat mereka untuk apa yang mereka lakukan.

"Saya telah mengambil pendekatan yang sangat berbeza daripada ibu bapa saya," kata Michael Solari, Perancang Kewangan Bertauliah dan pengetua dengan Solari Financial Planning, firma perancangan kewangan berpejabat di New Hampshire, berbayar sahaja dengan pejabat di Bedford dan Nashua, NH. "Pada mulanya, apabila saya keluar dari kolej, saya mengambil jalan biasa bekerja di sebuah syarikat besar, tetapi selepas saya diberhentikan pada 2009, saya mengambil keputusan untuk mengambil kerjaya saya ke tangan saya sendiri. Saya suka perancangan kewangan, jadi saya mula bekerja. ke arah mewujudkan firma saya sendiri." Syarikat Solari memenuhi keperluan profesional muda. "Saya sangat gembira dengan keputusan saya, dan saya merancang untuk bekerja sehingga saya tidak dapat secara fizikal," katanya.

Firma itu memberikan Solari keupayaan untuk mencipta jadualnya untuk memberinya keseimbangan kerja/kehidupan, yang paling penting kerana dia melihat ibu bapanya terikat dengan syarikat mereka. "Persaraan adalah untuk orang yang tidak berpuas hati dengan kerjaya mereka," tambahnya.

Walaupun anda merancang untuk bekerja sepanjang hayat anda, anda masih perlu menyimpan untuk persaraan; anda juga memerlukan jaring keselamatan sekiranya anda tidak boleh bekerja selama-lamanya kerana sakit atau hilang upaya—atau kerana anda ditolak daripada kerja anda dan tidak dapat mencari yang lain. Dan jika anda mengubah fikiran anda suatu hari nanti, anda akan menghargai fleksibiliti yang akan diberikan oleh simpanan persaraan kepada anda. Melabur dalam pasaran saham, menggunakan CD tangga, atau membuka akaun pasaran wang hasil tinggi, adalah semua cara untuk mengembangkan wang anda. Melabur $100 sebulan dalam pasaran saham untuk 30 tahun akan datang akan memberi anda kira-kira $122,000, dengan mengandaikan pulangan 7%.

Milenium dan Persaraan

Anda akan fikir perancangan persaraan akan menjadi perkara yang tidak perlu untuk kumpulan muda ini, yang telah menyaksikan ibu bapa dan datuk dan nenek bergelut dengan kemelesetan, menjimatkan wang, dan kejayaan hartanah. Mereka harus tahu bahawa Keselamatan Sosial dan pelan pencen syarikat bukan lagi pilihan pendapatan persaraan yang boleh dipercayai—terutamanya yang terakhir, kerana majikan sektor swasta menjauhkan diri daripada pelan faedah yang ditentukan dan memihak kepada pelan caruman tertakrif seperti pelan 401(k), yang banyak berubah. , jika tidak semua, beban simpanan ke atas pekerja.

Namun, ini tidak berlaku untuk semua milenial dan keluarga mereka. Sebahagian daripada mereka menggunakan akaun persaraan apabila mereka kehilangan pekerjaan semasa wabak, yang memberi kesan kepada pekerjaan dan perumahan untuk berjuta-juta rakyat Amerika.

Bolehkah Milenial Bersara?

Milenial merancang untuk masa depan mereka tetapi tidak mencukupi daripada mereka. Kira-kira 21% daripada milenium tidak mempunyai pekerjaan yang menyediakan pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, menurut kajian Transamerica 2021.

Satu lagi punca kebimbangan: Sebanyak 70% daripada orang yang ditinjau percaya bahawa apabila mereka bersara, mereka akan dapat bertahan dengan $36,000 setahun. Menurut Biro Statistik Buruh AS, masalah dengan persepsi ini ialah pada 2018, purata perbelanjaan tahunan bagi mereka yang berumur 65 hingga 74 tahun ialah $56,268 setahun.

Jika anda menyimpan cukup untuk hidup dengan $36,000 setahun daripada akaun persaraan, ia mungkin tidak mencukupi. "Dengan kos barangan, makanan dan perumahan pada harga yang melambung seperti itu sekarang, milenium tidak akan dapat hidup daripada $36,000 setahun dalam persaraan," kata Carlos Dias Jr., pengasas dan rakan kongsi pengurusan Dias Wealth LLC di Lake Mary , FL. “Berdasarkan kadar inflasi 3%, nilai $36,000 hari ini akan dikurangkan kepada $14,831.52 dalam tempoh 30 tahun.” Perbezaan dalam keperluan pembiayaan persaraan yang dirasakan boleh menyebabkan kesakitan kewangan untuk milenium umur persaraan.

Milenial yang melabur dalam pasaran saham boleh melihat gambaran persaraan yang lebih cerah. Dalam jangka masa panjang, pasaran saham telah menghasilkan kadar pulangan berlegar dalam julat 10%, dan mereka yang mula melabur semasa muda mendapat manfaat daripada tahun tambahan tersebut.

Persaraan Separa Sekarang

Menjalani gaya hidup separa bersara adalah pendekatan yang paling sederhana. Anda mungkin memerlukan kerja sambilan dengan gaji yang lumayan yang membolehkan anda bekerja lebih sedikit dan terus menabung untuk masa hadapan. Anda mungkin mencapai matlamat ini melalui kerja bebas mengikut jadual anda atau dengan menjalankan atau bekerja untuk perniagaan bebas lokasi yang membolehkan anda menggabungkan kerja dan perjalanan atau hobi.

Strategi simpanan dan pelaburan jangka panjang anda hendaklah berdasarkan sama ada anda mahu. Adakah anda bercita-cita untuk bersara separa ditambah bekerja selama-lamanya sebagai pekerja bebas, atau bersara separa sekarang serta bersara konvensional di hadapan? Ini adalah soalan untuk ditanya kepada diri sendiri sebelum meninggalkan pekerjaan sepenuh masa.

Mereka yang mempertimbangkan sebarang bentuk persaraan awal perlu melakukan banyak penyelidikan dan mempertimbangkan banyak pembolehubah untuk memastikan kebolehlaksanaan kewangannya. Di samping merancang secara meluas untuk hidup berjimat cermat, adalah penting untuk masih mempunyai wang yang mencukupi diketepikan dalam bentuk dana kecemasan. Individu yang tidak mengambil kira perbelanjaan yang tidak dijangka dalam belanjawan mereka mungkin mendapati rancangan persaraan mereka tergelincir akibat kemalangan atau kecederaan kereta tunggal.

Bagaimana Milenial Melabur

Walaupun golongan milenium kadangkala boleh berhati-hati tentang pelaburan, ketersediaan alat media sosial memudahkan dan lebih selesa untuk kumpulan umur ini belajar. Untuk memastikan mereka tidak mengalami masalah yang sama seperti generasi terdahulu, milenium menghampiri pelaburan dengan cara yang sama sekali berbeza daripada ibu bapa dan datuk nenek.

Memandangkan kecintaan mereka terhadap apa sahaja yang berkaitan dengan teknologi, agak mengejutkan bahawa golongan milenial mengambil kesempatan daripada pelbagai alat media sosial dan teknologi tinggi yang membolehkan mereka membajak kekayaan mereka ke dalam kenderaan pelaburan pilihan mereka. Mereka kini memanfaatkan platform rangkaian sosial, tapak web dan apl mudah alih untuk melakukan segala-galanya daripada mengikuti petua memilih saham kepada mencari perancang kewangan. Apa yang diperlukan hanyalah klik pada aplikasi untuk milenium untuk menyemak prospektus, mendapatkan nasihat, dan juga memberikan dana—dan mereka memberi ganjaran kepada syarikat yang membenarkan mereka berbuat demikian. Faktor seperti tanggungjawab sosial dan tanggungjawab alam sekitar juga sering memainkan peranan penting dalam wang milenium.

Milenium juga lebih berkemungkinan mengambil kesempatan daripada alatan dalam talian untuk memantau pelaburan mereka. Dengan alatan sedemikian, pelabur boleh menyemak portfolio mereka pada bila-bila masa yang mereka inginkan daripada menunggu laporan suku tahunan tiba dalam mel—dan kumpulan ini mengambil kesempatan sepenuhnya. Enam puluh satu peratus daripada milenium meluluskan penasihat robo untuk melabur wang mereka.

Baka Baru Alat Pelaburan

Milenial selesa dengan perbankan digital dan penasihat robo, kerana mereka sudah dewasa semasa ledakan teknologi. Milenial menggunakan pelbagai aplikasi, termasuk.

• Wealthfront: Sistem pengurusan kekayaan, Wealthfront menekankan ciri peruntukan aset dengan bayaran yang rendah.

• FutureAdvisor: Penasihat pelaburan dalam talian ini menawarkan keupayaan mengurus pelaburan secara automatik dengan bayaran yang rendah.

• SigFig: Perkhidmatan kewangan peribadi percuma ini menyediakan pengguna nasihat pelaburan automatik.

• LearnVest: Pelabur baharu yang mungkin memerlukan bantuan dalam mencipta pelan kewangan yang diperibadikan boleh menggunakan platform ini untuk dipadankan dengan perancang peribadi mereka sendiri.

• Mint: Mint berfungsi dengan menyusun semua akaun kewangan pengguna ke dalam satu platform berasaskan web, di mana ia boleh dianalisis dan dipantau. Pengguna boleh melihat dana mereka dengan baki akaun yang berasingan daripada telefon pintar, komputer atau tablet mereka. Di samping itu, Mint memungkinkan untuk menyegerakkan pelaburan, akaun bank, dan kad debit dan kredit, kemudian mengkategorikan pergerakan tunai dan perbelanjaan berdasarkan tempat ia dibelanjakan.

• Acorns: Apl pelaburan ini menyasarkan golongan milenium yang mungkin tidak mempunyai banyak wang tunai tambahan untuk dilaburkan. Acorns menjejaki pembelian kad debit dan kad kredit dan membulatkan pembelian tersebut kepada dolar terdekat, kemudian mengambil perbezaan itu dan meletakkannya di tepi untuk melabur. Selepas mencapai jumlah $5, Acorns melaburkan wang dalam portfolio pelaburan yang dipilih oleh pengguna.

Garisan bawah

Pada penghujung hari, ramai milenial merancang untuk bersara, walaupun ia kelihatan sedikit berbeza daripada kehidupan ibu bapa atau datuk dan nenek mereka selepas bekerja. Bagi sesetengah orang, bekerja lebih keras dengan membina aliran pendapatan pasif, seperti melabur dalam hartanah, boleh membantu mengurangkan potensi untuk bersara awal atau separa. Milenium lain yang tidak menjangkakan pengeluaran kewangan yang kukuh daripada pekerjaan mereka mungkin menggabungkan perjalanan dan aktiviti yang menyeronokkan sepanjang hayat bekerja mereka.

Milenial yang mengharungi kemelesetan atau melihat perjuangan ibu bapa mereka mungkin mempunyai nilai yang memaksa mereka untuk mengambil berat tentang cara mereka berbelanja, menumpukan pada pendapatan mengikut budi bicara,. mengambil sekurang-kurangnya satu percutian setiap tahun, dan mengikuti aktiviti dan pengalaman yang berbeza seberapa kerap mereka. boleh. Secara keseluruhan, sebagai satu generasi, data menunjukkan kebanyakan milenium pada masa ini menyimpan untuk persaraan dan kekal berharap tentang masa depan kewangan mereka.

##Sorotan

• Jurang kekayaan yang semakin meningkat bermakna golongan milenial bermula dengan pendapatan isi rumah yang kurang.

• Ia adalah generasi terbesar dalam sejarah Amerika dari segi bilangan.

• Milenium sering melihat trajektori kerjaya dan persaraan mereka secara berbeza daripada cara yang dilakukan oleh ibu bapa dan datuk nenek mereka pada masa lalu.

• Milenium cenderung mahu mengikuti cita-cita mereka semasa mereka masih muda dan tidak perlu menunggu untuk mengembara, mencipta organisasi bukan untung mereka sendiri atau meneruskan hobi.

• Milenium juga menghadapi halangan kewangan lain seperti jumlah rekod hutang pinjaman pelajar.

• Milenium ialah nama yang diberikan kepada generasi yang lahir dari 1981 hingga 1996, juga dikenali sebagai Generasi Y (Gen Y).

##Soalan Lazim

Dari Mana Asal Nama Milenium?

Milenium dinamakan sedemikian kerana mereka menjadi generasi pertama yang mencapai umur dalam alaf baru, menurut Institut Penyelidikan Pew. Istilah Generasi Y (Gen Y) juga digunakan merujuk kepada generasi ini, kerana mereka mengikuti Generasi X (Gen X).

Apakah Julat Umur Milenium?

Menurut Pusat Penyelidikan Pew, "milenium" terpakai kepada sesiapa yang dilahirkan dari 1981 hingga 1996.

Berapa Banyak Wang Yang Milenial Buat?

Menurut data 2020 daripada Biro Banci AS, golongan milenium memperoleh pendapatan sebelum cukai sebanyak $71,566 dalam isi rumah mereka.