Investor's wiki

Миллениалы

Миллениалы

Миллениал — это название, данное поколению, родившемуся с 1981 по 1996 год, даты которого теперь уточняются исследовательским центром Pew Research Center, хотя некоторые считают, что они начались в 1980 году и родились только в 2004 году. Также известное как поколение Y (Gen Y), поколение миллениалов следует за поколением X (Gen X). В численном отношении оно вытеснило бэби-бумеров как самое значимое поколение в американской истории.

Миллениалы названы так потому, что они родились или достигли совершеннолетия на заре 21 века — нового тысячелетия. Будучи первыми, кто родился в цифровом мире, члены этой группы считаются цифровыми аборигенами. Технологии всегда были частью их повседневной жизни — было подсчитано, что они проверяют свои телефоны до 150 раз в день — и их обслуживание стало основным фактором, способствующим росту Силиконовой долины и других технологических центров.

Исследования показали, что поколение миллениалов является самым разнообразным в этническом и расовом отношении в истории США. Поколение Y, как правило, прогрессивно в своих политических взглядах и привычках голосования и менее религиозно соблюдает, чем их предшественники, поколение X.

Экономическая картина тысячелетия

Миллениалам грозит самое неопределенное экономическое будущее среди всех поколений американцев со времен Великой депрессии. За тремя десятилетиями стагнации заработной платы последовала Великая рецессия (в результате которой более 15% людей в возрасте от 20 до 20 лет остались без работы). Затем последовала пандемия коронавируса, которая перевернула финансовый и жилищный рынки, а также повлияла на занятость во многих секторах.

Рынок труда улучшился после рецессии и восстановился после пандемии. Тем не менее миллениалы и все остальные сталкиваются со стагнацией заработной платы, отчасти благодаря 20-летней тенденции снижения мобильности рынка труда. Мобильность на рынке труда начала стагнировать в 2000 году, когда на рынок труда вышли самые старые миллениалы. Когда работники не перемещаются с места на место, как с работы на работу, так и из региона в регион, работодатели имеют больше власти при ведении переговоров о заработной плате — явление, называемое монопсонией, — которое приводит к тому, что работникам платят меньше.

К сожалению, для молодых людей, чья карьера совпала с этой тенденцией, трудно наверстать упущенный заработок в ранние, медленные годы. Добавьте к этой финансовой реальности рекордную сумму долга (в основном по студенческим кредитам), которую несет это поколение, и вы поймете, что есть одна причина финансового стресса.

Тем не менее, миллениалы много работали в последнее десятилетие. Согласно ежеквартальному отчету за 2021 год, миллениалы живут настоящим. Они сосредотачиваются на своем непосредственном финансовом благополучии, поддерживая бюджет, создавая резервные фонды. В целом они лидируют по наиболее значительному отрыву от долгосрочных финансовых целей.

Работа и доход

Увеличивающийся разрыв в уровне благосостояния означает, что миллениалы начинают с меньшего семейного дохода. Таким образом, их самый популярный приоритет личных финансов — иметь достаточно денег для повседневных расходов на жизнь. Во время рецессии некоторые миллениалы отложили получение высшего образования или дополнительных степеней из-за вялого рынка труда.

По мере улучшения ситуации на рынке труда многие миллениалы выбрали гиг-экономику. Когда разразилась пандемия и были введены правила социального дистанцирования, многие миллениалы обнаружили, что их работа стала удаленной. И многие миллениалы «процветали», и 74% миллениалов не планировали возвращаться на работу пять дней в неделю, согласно опросу Gallup 2020 года.

Конечно, некоторые миллениалы изо всех сил пытаются получить работу с полной занятостью и довольствуются работой на неполный рабочий день, но в целом эта группа зарабатывает больше, чем другие поколения. По данным Бюро переписи населения США, средний доход семьи миллениалов составляет 71 566 долларов.

Стать финансово независимым

Как и многие молодые миллениалы и поколение Z, их младшие братья и сестры, жизнь от зарплаты до зарплаты не облегчает финансовую независимость. Обретение независимости должно основываться на доходах, а не на бережливости. Хотя легкомысленные траты никогда не рекомендуются, сокращение потребления Starbucks не сделает вас богатым. Накопление богатства требует более широкого и долгосрочного мышления.

Например, если вы зарабатываете 30 000 долларов в год, будет практически невозможно накопить крупную сумму денег, даже если вы отложите все свои лишние пенни. Например, расширение ваших возможностей для заработка — с помощью образования или опыта работы — может помочь повысить вашу ценность и расширить горизонты вашего дохода.

Избавление от долгов

Погасить задолженность по студенческому кредиту становится все труднее даже для тех, у кого есть работа. Хотя естественно отдавать приоритет погашению долга как можно скорее, это может быть не лучшим выходом. Вам также нужно, чтобы ваши деньги работали на вас.

Один из подходов заключается в том, чтобы использовать имеющиеся у вас средства: продлить период погашения кредита на обучение в колледже, чтобы снизить ежемесячные платежи, и использовать дополнительные наличные деньги, чтобы начать накапливать пенсионные накопления. В свои 20 лет вы находитесь в то время, когда сложные проценты наиболее в вашу пользу, потому что у вас есть десятилетия для роста даже небольших сумм денег. Это также хорошее время для того, чтобы рисковать, потому что, если инвестиции терпят неудачу, у вашего портфеля есть время оправиться от потерь.

Кроме того, быть в долгах не так уж плохо. Определенные виды долга в рассрочку, такие как студенческие или автомобильные кредиты, могут быть полезными. Пока вы платите им своевременно и регулярно, они помогут вам создать хорошую кредитную историю. Вам нужна хорошая история и кредитный рейтинг, чтобы получить все, от аренды жилья до банковского кредита (и максимально выгодной процентной ставки). Иметь правильный вид долга не только нормально, но и иметь большой финансовый смысл. Возьмите основные капиталовложения,. такие как автомобиль. Вы можете получить автокредит с низкой процентной ставкой и погашать его небольшими регулярными платежами, в то время как большая часть ваших денег остается доступной для чего-то другого.

Своевременная оплата ежемесячных счетов по кредитной карте имеет решающее значение для создания вашего кредитного рейтинга. Старайтесь полностью оплачивать свой счет в конце каждого месяца, чтобы избежать начисления процентов, которые могут быстро превратиться в снежный ком. Кроме того, наличие нескольких карт (но не должно быть ничего близкого к вашему кредитному лимиту — взимайте не более 35% от вашего лимита по каждой карте) поможет вашему коэффициенту использования кредита. Этот процент является еще одним важным фактором при оценке автокредита или ипотеки.

Разрыв в собственном капитале между богатыми и средним классом также был на самом высоком уровне с 1941 года.

Копим на крупную покупку

Экономия на дорогостоящих вещах, таких как собственный дом, — еще одна цель. К сожалению, кредиторы вводят более строгие правила для значительных видов финансирования, особенно ипотеки. Поэтому миллениалам, возможно, придется внести существенный первоначальный взнос, если они хотят купить дом. Большинство сберегательных счетов не обеспечивают высокой доходности, а это означает, что вы можете со временем потерять деньги, если процентные ставки не будут соответствовать инфляции.

Сберегательные счета заставляют вас со временем терять деньги, потому что их низкие процентные ставки не поспевают за инфляцией. Они также облагаются комиссией за обслуживание, которая может сократить ваш баланс. Не страшно держать небольшой резервный фонд в банке — в конце концов, он по-прежнему застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), — но основная часть сбережений должна быть в другом месте.

Взгляд на тысячелетнюю жизнь

Миллениалы часто видят свою карьеру и выход на пенсию иначе, чем их родители, бабушки и дедушки. Часто называемые «поколением мгновенного удовлетворения», они не хотят сначала работать в крупной компании, а потом пытаться заниматься своими делами и наслаждаться жизнью. Они хотят преследовать амбиции прямо сейчас, будь то работа мечты сразу после колледжа, работа в чьем-то многообещающем стартапе или создание независимого от местоположения бизнеса. Им нужна работа, которая позволит им в молодости поддерживать баланс между работой и личной жизнью,. чтобы им не приходилось ждать, чтобы путешествовать, создавать собственную некоммерческую деятельность или заниматься хобби. Они могут даже планировать не уходить на пенсию, потому что любят свою работу.

Еще один разумный финансовый шаг — покупка долгосрочной страховки по инвалидности,. пока вы молоды и здоровы, что дает вам право на более высокие страховые взносы.

Предприниматель на всю жизнь

Многие миллениалы считают, что будут работать вечно, но не потому, что ожидают, что их заставят оказаться в такой ситуации из-за плохой экономики или плохого финансового планирования. Они мечтают о карьере на всю жизнь из-за своей страсти к тому, что они делают.

«У меня совсем другой подход, чем у моих родителей», — сказал Майкл Солари, сертифицированный специалист по финансовому планированию и директор Solari Financial Planning, платной фирмы по финансовому планированию из Нью-Гемпшира с офисами в Бедфорде и Нашуа, штат Нью-Гемпшир. «Изначально, когда я закончил колледж, я пошел по обычному пути, работая в крупной компании, но после того, как меня уволили в 2009 году, я решил взять свою карьеру в свои руки. Я люблю финансовое планирование, поэтому я начал работать к созданию моей собственной фирмы». Компания Солари обслуживает молодых специалистов. «Я так доволен своим решением, и я планирую работать до тех пор, пока не смогу физически», — сказал он.

Фирма предоставляет Солари возможность составить свой график, чтобы обеспечить ему баланс между работой и личной жизнью, что наиболее важно, потому что он наблюдал, как его родители были привязаны к своим компаниям. «Отставка предназначена для людей, которые недовольны своей карьерой», — добавляет он.

Даже если вы планируете работать всю жизнь, вам все равно нужно копить на пенсию; вам также нужна подстраховка на тот случай, если вы не сможете работать вечно из-за болезни или инвалидности — или если вас вытолкнут с работы и вы не сможете найти другую. И если однажды вы передумаете, вы по достоинству оцените гибкость пенсионных сбережений. Инвестирование в фондовый рынок, использование ступенчатых компакт-дисков или открытие высокодоходного счета денежного рынка — все это способы приумножить свои деньги. Вкладывая 100 долларов в месяц в фондовый рынок в течение следующих 30 лет, вы получите примерно 122 000 долларов, предполагая 7-процентную доходность.

Миллениалы и выход на пенсию

Вы могли бы подумать, что планирование выхода на пенсию не составит труда для этой молодой группы, которая наблюдала, как родители, бабушки и дедушки так много борются с рецессией, экономя деньги, а также бумы и спады в сфере недвижимости. Им следует знать, что планы социального обеспечения и корпоративные пенсионные планы больше не являются надежными вариантами пенсионного дохода, особенно последние, поскольку работодатели частного сектора отказываются от планов с установленными выплатами в пользу планов с установленными взносами, таких как планы 401 (k), которые значительно меняют , если не все, то бремя сбережений ложится на работника.

Тем не менее, это не относится ко всем миллениалам и их семьям. Некоторые из них использовали пенсионные счета, когда потеряли работу во время пандемии, что повлияло на занятость и жилье для миллионов американцев.

Могут ли миллениалы выйти на пенсию?

Миллениалы планируют свое будущее, но этого недостаточно. Согласно исследованию Transamerica 2021 года, примерно 21% миллениалов не имеют работы, которая обеспечивала бы пенсионный план, спонсируемый работодателем.

Еще одна причина для беспокойства: 70% опрошенных считают, что, выйдя на пенсию, они смогут выжить на 36 000 долларов в год. По данным Бюро статистики труда США, проблема с таким восприятием заключается в том, что в 2018 году среднегодовые расходы для людей в возрасте от 65 до 74 лет составляли 56 268 долларов в год.

Если вы даже накопили достаточно, чтобы жить на 36 000 долларов в год с пенсионного счета, этого, вероятно, будет недостаточно. «Со стоимостью товаров, продуктов питания и жилья по таким завышенным ценам сейчас миллениалы не смогут жить на 36 000 долларов в год на пенсии», — сказал Карлос Диас-младший, основатель и управляющий партнер Dias Wealth LLC в Лейк-Мэри. , Флорида. «Исходя из уровня инфляции в 3%, стоимость 36 000 долларов сегодня уменьшится до 14 831,52 доллара через 30 лет». Несоответствие в предполагаемых потребностях в пенсионном финансировании может легко привести к финансовым проблемам для миллениалов пенсионного возраста.

Миллениалы, инвестирующие в фондовый рынок, могут увидеть более радужную картину выхода на пенсию. В долгосрочной перспективе фондовый рынок показал доходность, колеблющуюся в диапазоне 10%, и те, кто начинает инвестировать в молодости, получают выгоду от этих дополнительных лет.

Частичный выход на пенсию сейчас

Частично пенсионерский образ жизни — самый умеренный подход. Вероятно, вам понадобится подработка с достойной зарплатой, позволяющая работать меньше и продолжать откладывать на будущее. Вы можете достичь этой цели, работая фрилансером по своему графику или управляя или работая в независимом от местоположения бизнесе, который позволяет вам совмещать работу и путешествия или хобби.

Ваша долгосрочная сберегательная и инвестиционная стратегия должна основываться на том, хотите ли вы. Вы стремитесь к частичному выходу на пенсию плюс работа на постоянной основе в качестве фрилансера, или к частичному выходу на пенсию сейчас плюс обычный выход на пенсию в будущем? Это вопросы, которые нужно задать себе, прежде чем уйти с работы на полный рабочий день.

Тем, кто рассматривает какую-либо форму досрочного выхода на пенсию, необходимо провести значительный объем исследований и рассмотреть множество переменных, чтобы обеспечить ее финансовую осуществимость. В дополнение к обширному планированию на будущее, чтобы жить скромно, очень важно иметь достаточно денег, отложенных в виде резервного фонда. Люди, которые не учитывают непредвиденные расходы в своих бюджетах, могут обнаружить, что их пенсионные планы сорвались из-за одной автомобильной аварии или травмы.

Как миллениалы инвестируют

Хотя миллениалы иногда могут с осторожностью относиться к инвестициям, доступность инструментов социальных сетей делает процесс обучения для этой возрастной группы более простым и удобным. Чтобы у них не было тех же проблем, что и у предыдущих поколений, миллениалы подходят к инвестированию совершенно иначе, чем родители, бабушки и дедушки.

Учитывая их любовь ко всему, что связано с технологиями, неудивительно, что миллениалы пользуются преимуществами различных инструментов высоких технологий и социальных сетей, которые позволяют им вкладывать свои средства в инвестиционные инструменты по своему выбору. Теперь они используют платформы социальных сетей, веб-сайты и мобильные приложения, чтобы делать все, от следования советам по выбору акций до поиска специалистов по финансовому планированию. Все, что нужно, — это щелкнуть приложение, чтобы миллениалы могли просмотреть проспект, получить совет и даже выделить средства — и они вознаграждают компании, которые позволяют им это делать. Такие факторы, как социальная ответственность и экологическая ответственность, также часто играют решающую роль в деньгах миллениалов.

Миллениалы также чаще используют онлайн-инструменты для мониторинга своих инвестиций. С помощью таких инструментов инвесторы могут пересматривать свои портфели в любое время, а не ждать, пока квартальные отчеты придут по почте, и эта группа в полной мере использует преимущества. Шестьдесят один процент миллениалов одобрили роботов-консультантов для инвестирования своих денег.

Новое поколение инвестиционных инструментов

Миллениалам комфортно с цифровым банкингом и роботами-консультантами, поскольку они достигли совершеннолетия во время технологического бума. Миллениалы используют множество приложений, в том числе.

  • Wealthfront: система управления состоянием Wealthfront делает упор на функции распределения активов с низкими комиссиями.

  • FutureAdvisor: этот онлайн-консультант по инвестициям предлагает возможность автоматического управления инвестициями за небольшую плату.

  • SigFig: эта бесплатная служба личных финансов предоставляет пользователям автоматические советы по инвестициям.

  • LearnVest: новые инвесторы, которым может понадобиться помощь в создании персонального финансового плана, могут использовать эту платформу, чтобы найти своих личных планировщиков.

  • Mint: Mint работает путем объединения всех финансовых счетов пользователя в единую веб-платформу, где их можно анализировать и отслеживать. Пользователи могут просматривать свои средства с отдельными остатками на счетах со своего смартфона, компьютера или планшета. Кроме того, Mint позволяет синхронизировать инвестиции, банковские счета, дебетовые и кредитные карты, а затем классифицировать движение наличных и расходы в зависимости от того, где они были потрачены.

  • Acorns: это инвестиционное приложение специально предназначено для миллениалов, у которых может не быть много дополнительных денег для инвестирования. Acorns отслеживает покупки по дебетовым и кредитным картам и округляет эти покупки до ближайшего доллара, затем берет разницу и откладывает ее для инвестирования. Достигнув в общей сложности 5 долларов, Acorns вкладывает деньги в инвестиционные портфели, выбранные пользователем.

Нижняя линия

В конце концов, многие миллениалы планируют выход на пенсию, даже если это выглядит немного иначе, чем жизнь их родителей или бабушек и дедушек после работы. Для некоторых дополнительная усердная работа за счет создания источников пассивного дохода, таких как инвестиции в недвижимость, может помочь смягчить вероятность досрочного или частичного выхода на пенсию. Другие миллениалы, которые не ожидают надежного финансового ухода со своей работы, могут путешествовать и заниматься приятными делами на протяжении всей своей трудовой жизни.

Миллениалы, которые пережили рецессию или наблюдали за трудностями своих родителей, могут иметь ценности, которые заставляют их помнить о том, как они тратят, сосредотачиваясь на дискреционном доходе,. беря по крайней мере один отпуск в год и занимаясь различными видами деятельности и опытом так часто, как они могут. В целом, как поколение, данные показывают, что большинство миллениалов в настоящее время откладывают деньги на пенсию и сохраняют надежду на свое финансовое будущее.

Особенности

  • Увеличивающийся разрыв в уровне благосостояния означает, что миллениалы начинают с меньшим семейным доходом.

  • Это самое многочисленное поколение в американской истории.

  • Миллениалы часто видят свою карьеру и выход на пенсию иначе, чем их родители, бабушки и дедушки в прошлом.

  • Миллениалы, как правило, хотят следовать своим амбициям, пока они молоды, и им не нужно ждать, чтобы отправиться в путешествие, создать собственную некоммерческую организацию или заняться хобби.

  • Миллениалы также сталкиваются с другими финансовыми препятствиями, такими как рекордная сумма долга по студенческому кредиту.

  • Миллениалы - это имя, данное поколению, родившемуся с 1981 по 1996 год, также известному как поколение Y (Gen Y).

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Откуда взялось название «Миллениал»?

По данным исследовательского института Pew Research Institute, миллениалы названы так потому, что они являются первым поколением, достигшим совершеннолетия в новом тысячелетии. Термин «поколение Y» (Gen Y) также используется в отношении этого поколения, поскольку они следуют за поколением X (Gen X).

Какой возрастной диапазон считается миллениалом?

По данным исследовательского центра Pew Research Center, «миллениалы» относятся ко всем, кто родился в период с 1981 по 1996 год.

Сколько денег зарабатывают миллениалы?

Согласно данным Бюро переписи населения США за 2020 год, миллениалы получают в своих домохозяйствах доход до уплаты налогов в размере 71 566 долларов.