Millennials
Millennial es el nombre que se le da a la generación nacida entre 1981 y 1996, fechas ahora aclaradas por el Pew Research Center, aunque algunos han visto que comenzaron en 1980 y nacieron hasta 2004. También conocida como Generación Y (Gen Y), la generación millennial sigue a la Generación X (Gen X). En términos de números, ha superado a los baby boomers como la generación más importante en la historia de Estados Unidos.
Los millennials se llaman así porque nacieron cerca de, o llegaron a la mayoría de edad durante, el amanecer del siglo XXI, el nuevo milenio. Como los primeros en nacer en un mundo digital, los miembros de este grupo se consideran nativos digitales. La tecnología siempre ha sido parte de su vida cotidiana, se estima que revisan sus teléfonos hasta 150 veces al día, y atenderlos ha sido un factor importante que contribuyó al crecimiento de Silicon Valley y otros centros tecnológicos.
Las investigaciones han demostrado que la generación del milenio es la más diversa étnica y racialmente en la historia de los Estados Unidos. La Generación Y tiende a ser progresista en sus puntos de vista políticos y hábitos de votación y menos observante religiosamente que sus predecesores, la Generación X.
Panorama económico milenario
Los millennials enfrentan el futuro económico más incierto de cualquier generación en Estados Unidos desde la Gran Depresión. Tres décadas de salarios estancados fueron seguidas por la Gran Recesión (que dejó sin trabajo a más del 15% de los veinteañeros). Luego vino la pandemia de coronavirus, que trastocó los mercados financieros y de vivienda, además de impactar el empleo en múltiples sectores.
El mercado laboral ha mejorado desde la recesión y se ha recuperado desde la pandemia. Aún así, los millennials y todos los demás enfrentan un estancamiento salarial, en parte gracias a una tendencia de 20 años de disminución de la movilidad en el mercado laboral. La movilidad en el mercado laboral comenzó a estancarse en 2000, justo cuando los millennials de mayor edad ingresaron al mercado laboral. Cuando los trabajadores no se desplazan, tanto de un trabajo a otro como de una región a otra, los empleadores tienen más poder a la hora de negociar los salarios, un fenómeno llamado monopsonio, que se traduce en que a los empleados se les paga menos.
Desafortunadamente para los jóvenes cuyas carreras coincidieron con esta tendencia, es difícil compensar la pérdida de ingresos de los primeros años lentos. Agregue a esta realidad financiera la cantidad récord de deuda (principalmente de préstamos estudiantiles) que tiene esta generación, y hay una razón para el estrés financiero.
Sin embargo, los millennials han estado trabajando duro en la última década. Según un informe trimestral de 2021, los Millennials viven en el presente. Se enfocan en su bienestar financiero inmediato manteniendo un presupuesto estableciendo fondos de emergencia. En su conjunto, lideran por los márgenes más significativos en los objetivos financieros a largo plazo.
Trabajo e ingresos
La creciente brecha de riqueza ha significado que los millennials comiencen con menos ingresos familiares. Por lo tanto, su prioridad financiera personal más popular es tener suficiente dinero para los gastos diarios. Durante la recesión, algunos millennials pospusieron obtener educación superior o títulos adicionales debido a la lentitud del mercado laboral.
A medida que el mercado laboral mejoró, muchos millennials eligieron la economía de los conciertos. Cuando llegó la pandemia y se implementaron las regulaciones de distanciamiento social, muchos millennials descubrieron que sus trabajos se volvieron remotos. Y muchos millennials "prosperaron", y el 74 % de los millennials no planeaba volver al lugar de trabajo cinco días a la semana, según una encuesta de Gallup de 2020.
Por supuesto, algunos millennials luchan por conseguir puestos de tiempo completo y se las arreglan con puestos de medio tiempo, pero en general, este grupo está ganando más que otras generaciones. Según la Oficina del Censo de EE. UU., el ingreso medio de un hogar millennial es de $71,566.
Volverse financieramente independiente
Como hacen muchos jóvenes de la generación del milenio y la Generación Z, sus hermanos menores, vivir de cheque en cheque no hace que la independencia financiera sea fácil. La obtención de la independencia debe estar impulsada por los ingresos y no por la frugalidad. Si bien nunca es aconsejable gastar frívolamente, reducir su consumo de Starbucks no le hará ganar una fortuna. Acumular riqueza requiere un pensamiento más amplio y a largo plazo.
Por ejemplo, si gana $ 30,000 al año, será casi imposible acumular una gran suma de dinero, incluso si ahorrara todos sus centavos adicionales. Por ejemplo, ampliar su capacidad de ingresos, a través de la educación o la experiencia laboral, puede ayudarlo a aumentar su valor y ampliar sus horizontes de ingresos.
Salir de la deuda
Pagar la deuda de los préstamos estudiantiles se ha vuelto cada vez más difícil, incluso para aquellos que tienen trabajo. Si bien es natural priorizar el pago de la deuda lo antes posible, puede que ese no sea el mejor camino. También necesita que su dinero trabaje para usted.
Un enfoque es aprovechar los fondos que tiene: extender el período de pago de su préstamo universitario para reducir sus pagos mensuales y usar el dinero extra para comenzar a acumular ahorros para la jubilación. A los 20 años, estás en el momento en que el interés compuesto está más a tu favor porque tienes décadas para que crezcan incluso pequeñas cantidades de dinero. También es un buen momento para asumir riesgos porque si una inversión se derrumba, entonces su cartera tiene tiempo para recuperarse de las pérdidas.
Además, estar endeudado no es del todo malo. Ciertos tipos particulares de deuda a plazos, como préstamos estudiantiles o para automóviles, pueden ser útiles. Siempre que los pague de manera oportuna y regular, lo ayudarán a establecer un buen historial crediticio. Necesita un buen historial y puntaje de crédito para obtener todo, desde un contrato de arrendamiento residencial hasta un préstamo bancario (y la tasa de interés más favorable posible para ello). No solo está bien tener el tipo correcto de deuda, sino que también puede tener mucho sentido financiero. Tome una inversión de capital básica,. como un automóvil. Podría obtener un préstamo para automóvil a bajo interés y pagarlo en pequeñas cuotas regulares mientras queda más dinero disponible para destinarlo a otra cosa.
Pagar las cuentas mensuales de su tarjeta de crédito a tiempo es crucial para construir su calificación crediticia. Trate de pagar su factura en su totalidad al final de cada mes para evitar acumular cargos por intereses que pueden convertirse rápidamente en una bola de nieve. Además, tener varias tarjetas (pero no adeudar nada cercano a su límite de crédito; no cargue más del 35% de su límite en cada tarjeta) ayudará a su índice de utilización de crédito. Este porcentaje es otro factor importante cuando se evalúa para un préstamo de automóvil o una hipoteca.
La brecha de patrimonio neto entre los ricos y la clase media también ha estado en su nivel más alto desde 1941.
Ahorro para una gran compra
Ahorrar para artículos costosos, como una casa propia, es otro objetivo. Desafortunadamente, los prestamistas están imponiendo pautas más estrictas para tipos importantes de financiamiento, especialmente hipotecas. Por lo tanto, es posible que los millennials deban hacer un pago inicial sustancial si quieren comprar una casa. La mayoría de las cuentas de ahorro no brindan un alto rendimiento en los rendimientos, lo que significa que podría perder dinero con el tiempo si las tasas de interés no se ajustan a la inflación.
Las cuentas de ahorro le hacen perder dinero con el tiempo porque sus bajas tasas de interés no se mantienen al ritmo de la inflación. También están sujetos a tarifas de mantenimiento que pueden reducir su saldo. No es terrible mantener un pequeño fondo de emergencia en el banco, después de todo, todavía está asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés), pero la mayor parte de los ahorros debería estar en otra parte.
La visión de la vida milenaria
Los millennials a menudo ven sus trayectorias profesionales y su jubilación de manera diferente a como sus padres y abuelos vieron las suyas. Con frecuencia denominada la "generación de gratificación instantánea", no quieren trabajar primero para una gran empresa y luego tratar de hacer lo suyo y disfrutar de la vida. Quieren perseguir ambiciones ahora, ya sea buscar el trabajo de sus sueños nada más salir de la universidad, trabajar para la prometedora puesta en marcha de otra persona o crear un negocio independiente de la ubicación. Quieren un trabajo que les permita un excelente equilibrio entre el trabajo y la vida personal mientras son jóvenes, para que no tengan que esperar para viajar, crear su propia organización sin fines de lucro o dedicarse a pasatiempos. Incluso pueden estar planeando no jubilarse porque aman su trabajo.
Otro movimiento financiero inteligente es comprar un seguro de discapacidad a largo plazo mientras es joven y saludable, lo que lo califica para mejores primas.
Emprendedor de por vida
Muchos millennials se ven trabajando para siempre, pero no porque esperan verse obligados a esa situación por una mala economía o una mala planificación financiera. Visualizan una carrera de por vida debido a su pasión por lo que hacen.
"He adoptado un enfoque muy diferente al de mis padres", dijo Michael Solari, planificador financiero certificado y director de Solari Financial Planning, una firma de planificación financiera de pago exclusivo con sede en New Hampshire y oficinas en Bedford y Nashua, NH. "Inicialmente, cuando salí de la universidad, tomé el camino normal trabajando para una gran empresa, pero después de que me despidieron en 2009, decidí tomar mi carrera en mis propias manos. Me encanta la planificación financiera, así que comencé a trabajar. hacia la creación de mi propia empresa". La empresa de Solari atiende a jóvenes profesionales. "Estoy muy feliz con mi decisión y planeo trabajar hasta que no pueda físicamente", dijo.
La empresa le brinda a Solari la capacidad de crear su horario para brindarle un equilibrio entre el trabajo y la vida, lo cual es más importante porque observó que sus padres estaban atados a sus empresas. "La jubilación es para las personas que no están contentas con sus carreras", agrega.
Incluso si planea trabajar durante toda su vida, aún necesita ahorrar para la jubilación; también necesita una red de seguridad en caso de que no pueda trabajar para siempre debido a una enfermedad o discapacidad, o porque lo despidan de su trabajo y no pueda encontrar otro. Y si algún día cambia de opinión, apreciará tener la flexibilidad que le brindarán los ahorros para la jubilación. Invertir en el mercado de valores, usar CD en escalera o abrir una cuenta del mercado monetario de alto rendimiento son formas de hacer crecer su dinero. Invertir $100 por mes en el mercado de valores durante los próximos 30 años le daría aproximadamente $122,000, suponiendo un rendimiento del 7%.
Millennials y Jubilación
Uno pensaría que la planificación de la jubilación sería una obviedad para este grupo joven, que ha visto a los padres y abuelos luchar tanto con las recesiones, el ahorro de dinero y los auges y caídas de bienes raíces. Deben saber que el Seguro Social y los planes de pensiones de las empresas ya no son opciones confiables de ingresos para la jubilación, especialmente los últimos, ya que los empleadores del sector privado evitan los planes de beneficios definidos en favor de los planes de contribuciones definidas como los planes 401(k), que cambian mucho , si no toda, la carga de los ahorros sobre el empleado.
Aún así, este no es el caso para todos los millennials y sus familias. Algunos de ellos usaron cuentas de jubilación cuando perdieron sus trabajos durante la pandemia, que afectó el empleo y la vivienda de millones de estadounidenses.
¿Pueden jubilarse los millennials?
Los millennials están planificando su futuro, pero no lo suficiente. Aproximadamente el 21 % de los millennials no tienen un trabajo que proporcione un plan de jubilación patrocinado por el empleador, según un estudio de Transamerica de 2021.
Otro motivo de preocupación: un 70% de las personas encuestadas cree que una vez que se jubilen, podrán sobrevivir con $36,000 al año. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., el problema con esta percepción es que en 2018, los gastos anuales promedio para las personas de 65 a 74 años fueron de $56,268 al año.
Si incluso ahorró lo suficiente para vivir con $36,000 al año de una cuenta de jubilación, es probable que no sea suficiente. “Con el costo de los bienes, los alimentos y la vivienda a precios tan inflados ahora, los millennials no podrán vivir con $36,000 al año durante la jubilación”, dijo Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake Mary. , Florida "Basado en una tasa de inflación del 3%, el valor de $36,000 hoy se reducirá a $14,831.52 en 30 años". La disparidad en las necesidades percibidas de fondos para la jubilación podría fácilmente generar problemas financieros para los millennials en edad de jubilación.
Los millennials que invierten en el mercado de valores pueden ver una jubilación más prometedora. A largo plazo, el mercado de valores ha producido tasas de rendimiento que rondan el 10%, y aquellos que comienzan a invertir cuando son jóvenes se benefician de esos años adicionales.
Jubilación parcial ahora
Vivir un estilo de vida parcialmente retirado es el enfoque más moderado. Probablemente necesitarás un trabajo de medio tiempo con un salario digno que te permita trabajar menos y seguir ahorrando para el futuro. Puede lograr este objetivo a través del trabajo independiente en su horario o ejecutando o trabajando para un negocio independiente de la ubicación que le permite combinar el trabajo y los viajes o los pasatiempos.
Su estrategia de ahorro e inversión a largo plazo debe basarse en si lo desea. ¿Aspira a una jubilación parcial más trabajar para siempre como autónomo, o una jubilación parcial ahora más una jubilación convencional en el futuro? Estas son preguntas que debe hacerse antes de dejar un trabajo de tiempo completo.
Aquellos que estén considerando cualquier forma de jubilación anticipada deben realizar una cantidad considerable de investigación y considerar numerosas variables para garantizar su viabilidad financiera. Además de planificar extensamente con anticipación para vivir frugalmente, es crucial tener suficiente dinero reservado en forma de un fondo de emergencia. Las personas que no tienen en cuenta los gastos inesperados en sus presupuestos pueden encontrar sus planes de jubilación descarrilados por un solo accidente automovilístico o lesión.
Cómo invierten los millennials
Si bien los millennials a veces pueden desconfiar de invertir, la disponibilidad de herramientas de redes sociales hace que sea más fácil y cómodo aprender para este grupo de edad. Para asegurarse de que no experimenten los mismos problemas que las generaciones anteriores, los millennials se acercan a invertir de una manera completamente diferente a la de los padres y abuelos.
Dado su amor por todo lo relacionado con la tecnología, no debería sorprender que los millennials estén aprovechando una variedad de herramientas de alta tecnología y redes sociales que les permiten invertir su riqueza en los vehículos de inversión de su elección. Ahora están aprovechando las plataformas de redes sociales, los sitios web y las aplicaciones móviles para hacer de todo, desde seguir consejos para seleccionar acciones hasta encontrar planificadores financieros. Todo lo que se necesita es hacer clic en una aplicación para que los millennials revisen un prospecto, obtengan consejos e incluso comprometan fondos, y recompensan a las empresas que les permiten hacerlo. Factores como la responsabilidad social y la responsabilidad ambiental también juegan con frecuencia un papel crucial en el dinero de los millennials.
Los millennials también tienen más probabilidades de aprovechar las herramientas en línea para monitorear sus inversiones. Con tales herramientas, los inversores pueden revisar sus carteras en cualquier momento que deseen en lugar de esperar a que lleguen los informes trimestrales por correo, y este grupo aprovecha al máximo. El sesenta y uno por ciento de los millennials aprobaron los robo-advisors para invertir su dinero.
Nueva generación de herramientas de inversión
Los millennials se sienten cómodos con la banca digital y los asesores robóticos, ya que alcanzaron la mayoría de edad durante el auge tecnológico. Los millennials usan una variedad de aplicaciones, que incluyen.
Wealthfront: un sistema de gestión de riqueza, Wealthfront enfatiza las funciones de asignación de activos con tarifas bajas.
FutureAdvisor: este asesor de inversiones en línea ofrece la capacidad de administrar inversiones automáticamente por una tarifa baja.
SigFig: este servicio gratuito de finanzas personales brinda a los usuarios consejos de inversión automatizados.
LearnVest: los nuevos inversores que puedan necesitar ayuda para crear un plan financiero personalizado pueden utilizar esta plataforma para emparejarse con sus propios planificadores personales.
Mint: Mint funciona compilando todas las cuentas financieras de un usuario en una única plataforma basada en la web, donde se pueden analizar y monitorear. Los usuarios pueden ver sus fondos con saldos de cuenta separados desde su teléfono inteligente, computadora o tableta. Además, Mint permite sincronizar inversiones, cuentas bancarias y tarjetas de débito y crédito, y luego categorizar el movimiento de efectivo y los gastos en función de dónde se gasta.
Bellotas: esta aplicación de inversión está dirigida específicamente a los millennials que podrían no tener mucho dinero adicional para invertir. Acorns realiza un seguimiento de las compras con tarjeta de crédito y débito y redondea esas compras al dólar más cercano, luego toma la diferencia y la reserva para invertir. Después de alcanzar un total de $5, Acorns invierte el dinero en carteras de inversión seleccionadas por el usuario.
La línea de fondo
Al final del día, muchos millennials están planeando su jubilación, incluso si se ve un poco diferente a la vida posterior al trabajo de sus padres o abuelos. Para algunos, trabajar más duro mediante la creación de flujos de ingresos pasivos, como invertir en bienes raíces, puede ayudar a amortiguar el potencial de una jubilación anticipada o parcial. Otros millennials que no anticipan una salida financiera sólida de sus trabajos pueden incorporar viajes y actividades agradables a lo largo de su vida laboral.
Los millennials que superaron la recesión o vieron la lucha de sus padres pueden tener valores que los obliguen a ser conscientes de cómo gastan, centrándose en los ingresos discrecionales,. tomando al menos unas vacaciones cada año y buscando diferentes actividades y experiencias con la mayor frecuencia posible. En general, como generación, los datos muestran que la mayoría de los millennials actualmente están ahorrando para la jubilación y mantienen la esperanza sobre su futuro financiero.
Reflejos
La creciente brecha de riqueza ha significado que los millennials comiencen con menos ingresos familiares.
Es la generación más grande en la historia de Estados Unidos en términos de números.
Los millennials a menudo ven sus trayectorias profesionales y su jubilación de manera diferente a como lo hicieron sus padres y abuelos en el pasado.
Los millennials tienden a querer seguir sus ambiciones mientras son jóvenes y no tienen que esperar para viajar, crear su propia organización sin fines de lucro o dedicarse a pasatiempos.
Los millennials también enfrentan otros obstáculos financieros, como una cantidad récord de deuda de préstamos estudiantiles.
Millennial es el nombre que se le da a la generación nacida entre 1981 y 1996, también conocida como Generación Y (Gen Y).
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿De dónde viene el nombre Millennial?
Los millennials se llaman así debido a que son la primera generación en alcanzar la mayoría de edad en el nuevo milenio, según el Pew Research Institute. El término Generación Y (Gen Y) también se usa en referencia a esta generación, debido a que siguieron a la Generación X (Gen X).
¿Qué rango de edad es millennial?
Según el Pew Research Center, "millennial" se aplica a cualquier persona nacida entre 1981 y 1996.
¿Cuánto dinero ganan los millennials?
Según los datos de 2020 de la Oficina del Censo de EE. UU., los millennials obtienen un ingreso antes de impuestos de $71,566 en sus hogares.
