Millennials

Millennial è il nome dato alla generazione nata dal 1981 al 1996, date ora chiarite dal Pew Research Center, anche se alcuni le hanno viste iniziare nel 1980 e nascere fino al 2004. Conosciuta anche come Generazione Y (Gen Y), la generazione dei millennial segue la Generazione X (Gen X). In termini di numeri, ha superato i baby boomer come la generazione più significativa nella storia americana.

I millennial sono così chiamati perché sono nati vicino o sono diventati maggiorenni durante l'alba del 21° secolo, il nuovo millennio. Essendo i primi a essere nati in un mondo digitale, i membri di questo gruppo sono considerati nativi digitali. La tecnologia è sempre stata una parte della loro vita quotidiana - è stato stimato che controllano i loro telefoni fino a 150 volte al giorno - e servirli è stato un fattore importante che ha contribuito alla crescita della Silicon Valley e di altri hub tecnologici.

La ricerca ha dimostrato che la generazione millenaria è la più diversificata etnicamente e razzialmente nella storia degli Stati Uniti. La Gen Y tende ad essere progressista nelle sue opinioni politiche e abitudini di voto e meno religiosamente osservante rispetto ai suoi predecessori, la Gen X.

Quadro economico millenario

I millennial affrontano il futuro economico più incerto di qualsiasi generazione in America dalla Grande Depressione. Tre decenni di salari stagnanti sono stati seguiti dalla Grande Recessione (che ha lasciato senza lavoro oltre il 15% di coloro che avevano poco più di 20 anni). Poi è arrivata la pandemia di coronavirus, che ha sconvolto i mercati finanziari e immobiliari e ha avuto un impatto sull'occupazione in più settori.

Il mercato del lavoro è migliorato dopo la recessione ed è rimbalzato dopo la pandemia. Tuttavia, i millennial e tutti gli altri devono affrontare una stagnazione salariale, grazie in parte a una tendenza ventennale di diminuzione della mobilità nel mercato del lavoro. La mobilità del mercato del lavoro ha iniziato a ristagnare nel 2000, proprio quando i millennial più anziani sono entrati nel mercato del lavoro. Quando i lavoratori non si spostano, da un lavoro all'altro e da una regione all'altra, i datori di lavoro hanno più potere quando negoziano i salari, un fenomeno chiamato monopsonio, che si traduce in una retribuzione inferiore dei dipendenti.

Purtroppo per i giovani la cui carriera ha coinciso con questa tendenza, è difficile recuperare guadagni mancati da anni primi e lenti. Aggiungi a questa realtà finanziaria l'importo record di debiti (principalmente dai prestiti agli studenti) che questa generazione sta portando, e c'è una ragione per lo stress finanziario.

Tuttavia, i millennial hanno lavorato duramente negli ultimi dieci anni. Secondo un rapporto trimestrale del 2021, i Millennial vivono nel presente. Si concentrano sul loro benessere finanziario immediato mantenendo un budget per la creazione di fondi di emergenza. Nel complesso, guidano con i margini più significativi su obiettivi finanziari a lungo termine.

Lavoro e reddito

Il crescente divario di ricchezza ha fatto sì che i millennial inizino con un reddito familiare inferiore. Quindi, la loro priorità di finanza personale più popolare è avere abbastanza soldi per le spese quotidiane. Durante la recessione, alcuni millennial hanno posticipato l'istruzione superiore o diplomi aggiuntivi a causa di un mercato del lavoro lento.

Con il miglioramento del mercato del lavoro, molti millennial hanno scelto la gig economy. Quando la pandemia ha colpito e le normative sul distanziamento sociale sono state implementate, molti millennial hanno scoperto che il loro lavoro era andato lontano. E molti millennial sono "fioriti" e il 74% dei millennial non prevedeva di tornare al lavoro cinque giorni alla settimana, secondo un sondaggio Gallup del 2020.

Certo, alcuni millennial lottano per ottenere posizioni a tempo pieno e si accontentano di posizioni part-time, ma nel complesso questo gruppo sta guadagnando più delle altre generazioni. Secondo l'US Census Bureau, il reddito medio per una famiglia millenaria è di $ 71.566.

Diventare finanziariamente indipendenti

Come fanno molti giovani millennial e la Generazione Z, i loro fratelli più piccoli, vivere da stipendio a stipendio non rende facile l'indipendenza finanziaria. Il raggiungimento dell'indipendenza dovrebbe essere guidato dal reddito piuttosto che alimentato dalla frugalità. Anche se spendere in modo frivolo non è mai consigliabile, ridurre l'assunzione di Starbucks non farà fortuna. L'accumulo di ricchezza richiede un pensiero più ampio e a lungo termine.

Ad esempio, se guadagni $ 30.000 all'anno, sarà quasi impossibile accumulare una grossa somma di denaro, anche se dovessi risparmiare tutti i tuoi centesimi extra. Ad esempio, ampliare la tua capacità di guadagno, attraverso l'istruzione o l'esperienza lavorativa, può aiutarti ad aumentare il tuo valore e ad ampliare i tuoi orizzonti di reddito.

Uscire dal debito

Ripagare il debito del prestito studentesco è diventato sempre più difficile anche per chi ha un lavoro. Sebbene sia naturale dare la priorità al pagamento del debito il prima possibile, potrebbe non essere la soluzione migliore. Anche tu hai bisogno che i tuoi soldi lavorino per te.

Un approccio è sfruttare i fondi che hai: estendere il periodo di rimborso del prestito universitario per ridurre i pagamenti mensili e utilizzare il denaro extra per iniziare a costruire un gruzzolo di pensionamento. A 20 anni, sei nel momento in cui l'interesse composto è più a tuo favore perché hai decenni per far crescere anche piccole somme di denaro. È anche un buon momento per correre dei rischi perché se un investimento va a monte, il tuo portafoglio ha il tempo di riprendersi dalle perdite.

Inoltre, essere indebitati non è del tutto negativo. Particolari tipi di debito rateale, come prestiti per studenti o auto, possono essere utili. Finché li paghi in modo tempestivo e regolare, ti aiutano a stabilire una buona storia creditizia. Hai bisogno di una buona storia e di un buon punteggio di credito per ottenere di tutto, da un contratto di locazione residenziale a un prestito bancario (e il tasso di interesse più favorevole possibile). Non solo va bene avere il giusto tipo di debito, ma può anche avere molto senso finanziario. Prendi un investimento di capitale di base,. come un'auto. Potresti ottenere un prestito auto a basso interesse e ripagarlo in piccole rate regolari mentre una parte maggiore del tuo denaro rimane disponibile per investire in qualcos'altro.

Pagare puntualmente le fatture mensili della carta di credito è fondamentale per costruire il rating del tuo credito. Cerca di pagare la bolletta per intero alla fine di ogni mese per evitare di accumulare interessi che possono rapidamente aumentare la neve. Inoltre, avere più carte (ma non dover nulla vicino al tuo limite di credito, non addebitare più del 35% del tuo limite su ciascuna carta) aiuterà il tuo rapporto di utilizzo del credito. Questa percentuale è un altro fattore importante quando si valuta un prestito auto o un mutuo.

Anche il divario di patrimonio netto tra la classe media e quella ricca è stato al suo livello più alto dal 1941.

Risparmio per un grande acquisto

Risparmiare per oggetti costosi, come una casa propria, è un altro obiettivo. Sfortunatamente, gli istituti di credito stanno imponendo linee guida più rigorose per i tipi di finanziamento significativi, in particolare i mutui. Pertanto, i millennial potrebbero dover versare un acconto sostanziale se desiderano acquistare una casa. La maggior parte dei conti di risparmio non fornisce un rendimento elevato sui rendimenti, il che significa che potresti perdere denaro nel tempo se i tassi di interesse non sono al passo con l'inflazione.

I conti di risparmio ti fanno perdere denaro nel tempo perché i loro tassi di interesse bassi non tengono il passo con l'inflazione. Sono anche soggetti a spese di manutenzione che possono rosicchiare il tuo saldo. Non è terribile tenere un piccolo fondo di emergenza in banca - dopotutto, è ancora assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) - ma la maggior parte dei risparmi dovrebbe essere altrove.

La visione della vita millenaria

I millennial spesso vedono le loro traiettorie di carriera e la pensione in modo diverso da come vedevano i loro genitori e nonni. Spesso soprannominati la "generazione della gratificazione istantanea", non vogliono lavorare prima per una grande azienda e poi provare a fare le proprie cose e godersi la vita. Vogliono perseguire le ambizioni ora, che si tratti di un lavoro da sogno appena uscito dal college, di lavorare per la promettente startup di qualcun altro o di creare un'attività indipendente dalla posizione. Vogliono un lavoro che consenta un eccezionale equilibrio tra lavoro e vita privata mentre sono giovani, quindi non devono aspettare per viaggiare, creare il proprio non -prof it o perseguire hobby. Potrebbero anche pianificare di non andare in pensione perché amano il loro lavoro.

Un'altra mossa finanziaria intelligente è l'acquisto di un'assicurazione per l'invalidità a lungo termine mentre sei giovane e in buona salute, il che ti qualifica per premi migliori.

Imprenditore per la vita

Molti millennial si vedono lavorare per sempre, ma non perché si aspettino di essere costretti in quella situazione da una cattiva economia o da una cattiva pianificazione finanziaria. Immaginano una carriera per tutta la vita a causa della loro passione per quello che fanno.

"Ho adottato un approccio molto diverso dai miei genitori", ha affermato Michael Solari, Certified Financial Planner e preside di Solari Financial Planning, una società di pianificazione finanziaria a pagamento con sede nel New Hampshire con uffici a Bedford e Nashua, NH. "Inizialmente, quando ho finito il college, ho intrapreso il percorso normale lavorando per una grande azienda, ma dopo essere stato licenziato nel 2009, ho deciso di prendere in mano la mia carriera. Amo la pianificazione finanziaria, quindi ho iniziato a lavorare verso la creazione della mia azienda". L'azienda Solari si rivolge a giovani professionisti. "Sono così felice della mia decisione e ho intenzione di lavorare fino a quando non potrò fisicamente", ha detto.

L'azienda offre a Solari la possibilità di creare il suo programma per dargli un equilibrio tra lavoro e vita privata, il che è molto importante perché ha osservato che i suoi genitori erano legati alle loro aziende. "La pensione è per le persone che non sono soddisfatte della propria carriera", aggiunge.

Anche se hai intenzione di lavorare per tutta la vita, devi comunque risparmiare per la pensione; hai anche bisogno di una rete di sicurezza nel caso in cui non puoi lavorare per sempre a causa di malattia o disabilità, o perché vieni cacciato dal tuo lavoro e non riesci a trovarne un altro. E se un giorno cambi idea, apprezzerai la flessibilità che i risparmi per la pensione ti daranno. Investire nel mercato azionario, utilizzare CD ladder o aprire un conto del mercato monetario ad alto rendimento, sono tutti modi per far crescere i tuoi soldi. Investire $ 100 al mese nel mercato azionario per i prossimi 30 anni ti darebbe circa $ 122.000, ipotizzando un rendimento del 7%.

Millennials e pensionamento

Penseresti che la pianificazione della pensione sarebbe un gioco da ragazzi per questo giovane gruppo, che ha visto genitori e nonni lottare così tanto con le recessioni, il risparmio di denaro e il boom e il crollo del settore immobiliare. Dovrebbero sapere che la previdenza sociale e i piani pensionistici aziendali non sono più opzioni affidabili di reddito da pensione, in particolare quest'ultimo, poiché i datori di lavoro del settore privato evitano i piani a benefici definiti a favore di piani a contribuzione definita come i piani 401 (k), che cambiano molto , se non tutto, dell'onere di risparmio a carico del dipendente.

Tuttavia, questo non è il caso di tutti i millennial e delle loro famiglie. Alcuni di loro hanno utilizzato conti pensionistici quando hanno perso il lavoro durante la pandemia, che ha avuto un impatto sull'occupazione e sull'alloggio per milioni di americani.

I millennial possono andare in pensione?

I millennial stanno pianificando il loro futuro, ma non abbastanza. Secondo uno studio Transamerica del 2021, circa il 21% dei millennial non ha un lavoro che prevede un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.

Un altro motivo di preoccupazione: ben il 70% delle persone intervistate crede che una volta in pensione, saranno in grado di sopravvivere con $ 36.000 all'anno. Secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti, il problema con questa percezione è che nel 2018 la spesa media annua per le persone di età compresa tra 65 e 74 anni era di $ 56.268 all'anno.

Se hai anche risparmiato abbastanza per vivere con $ 36.000 all'anno da un conto pensionistico, probabilmente non sarà sufficiente. "Con il costo di beni, cibo e alloggi a prezzi così gonfiati ora, i millennial non saranno in grado di vivere con $ 36.000 all'anno in pensione", ha affermato Carlos Dias Jr., fondatore e socio amministratore di Dias Wealth LLC a Lake Mary , FL. "Sulla base di un tasso di inflazione del 3%, il valore di $ 36.000 oggi sarà ridotto a $ 14.831,52 in 30 anni". La disparità nei bisogni percepiti di finanziamento della pensione potrebbe facilmente portare a problemi finanziari per i millennial in età pensionabile.

I millennial che investono nel mercato azionario potrebbero vedere un quadro di pensionamento più roseo. Nel lungo periodo, il mercato azionario ha prodotto tassi di rendimento oscillanti nell'intervallo del 10% e coloro che iniziano a investire da giovani traggono vantaggio da quegli anni in più.

Pensionamento parziale ora

Vivere uno stile di vita in pensione parziale è l'approccio più moderato. Probabilmente avrai bisogno di un lavoro part-time con uno stipendio decente che ti permetta di lavorare di meno e continuare a risparmiare per il futuro. Potresti raggiungere questo obiettivo lavorando come freelance nel tuo programma o correndo o lavorando per un'attività indipendente dalla posizione che ti consente di combinare lavoro e viaggi o hobby.

La tua strategia di risparmio e investimento a lungo termine dovrebbe essere basata su ciò che desideri. Aspiri a un pensionamento parziale più lavorare per sempre come libero professionista, o al pensionamento parziale ora più un pensionamento convenzionale in futuro? Queste sono domande da porsi prima di lasciare un lavoro a tempo pieno.

Chi prende in considerazione qualsiasi forma di prepensionamento deve svolgere una notevole mole di ricerca e considerare numerose variabili per garantirne la fattibilità finanziaria. Oltre a pianificare ampiamente in anticipo per vivere in modo frugale, è fondamentale avere ancora abbastanza soldi da parte sotto forma di un fondo di emergenza. Le persone che non tengono conto delle spese impreviste nei loro budget possono trovare i loro piani pensionistici deragliati da un singolo incidente d'auto o infortunio.

Come investono i millennial

Mentre i millennial possono a volte diffidare degli investimenti, la disponibilità di strumenti di social media sta rendendo più facile e più comodo l'apprendimento per questa fascia di età. Per assicurarsi che non abbiano gli stessi problemi delle generazioni precedenti, i millennial si stanno avvicinando agli investimenti in un modo completamente diverso da genitori e nonni.

Dato il loro amore per qualsiasi cosa legata alla tecnologia, non dovrebbe sorprendere che i millennial stiano sfruttando una varietà di strumenti high-tech e social media che consentono loro di investire la loro ricchezza nei veicoli di investimento di loro scelta. Ora stanno sfruttando piattaforme di social network, siti Web e app mobili per fare qualsiasi cosa, dal seguire i suggerimenti per la selezione dei titoli alla ricerca di pianificatori finanziari. Basta fare clic su un'app per consentire ai millennial di rivedere un prospetto, ottenere consigli e persino impegnare fondi, e premiano le aziende che glielo consentono. Anche fattori come la responsabilità sociale e la responsabilità ambientale svolgono spesso un ruolo cruciale nel denaro dei millennial.

È inoltre più probabile che i millennial traggano vantaggio dagli strumenti online per monitorare i propri investimenti. Con tali strumenti, gli investitori possono rivedere i propri portafogli ogni volta che lo desiderano, anziché attendere l'arrivo per posta dei rapporti trimestrali,. e questo gruppo ne trae pieno vantaggio. Il 61% dei millennial ha approvato i robo-advisor per investire i propri soldi.

Nuova generazione di strumenti di investimento

I millennial sono a proprio agio con il digital banking e i robo-advisor, poiché hanno raggiunto la maggiore età durante il boom tecnologico. I millennial utilizzano una varietà di app, tra cui.

• Wealthfront: un sistema di gestione patrimoniale, Wealthfront enfatizza le caratteristiche di asset allocation con commissioni basse.

• FutureAdvisor: questo consulente per gli investimenti online offre la possibilità di gestire gli investimenti automaticamente a una commissione bassa.

• SigFig: questo servizio di finanza personale gratuito fornisce agli utenti consigli sugli investimenti automatizzati.

• LearnVest: i nuovi investitori che potrebbero aver bisogno di assistenza nella creazione di un piano finanziario personalizzato possono utilizzare questa piattaforma per essere abbinati ai propri pianificatori personali.

• Mint: Mint funziona compilando tutti i conti finanziari di un utente in un'unica piattaforma basata sul Web, dove possono essere analizzati e monitorati. Gli utenti possono visualizzare i propri fondi con saldi di conto separati dal proprio smartphone, computer o tablet. Inoltre, Mint consente di sincronizzare investimenti, conti bancari e carte di debito e di credito, quindi classificare i movimenti di denaro e le spese in base a dove viene speso.

• Ghiande: questa app di investimento si rivolge specificamente ai millennial che potrebbero non avere molti soldi aggiuntivi da investire. Le ghiande tracciano gli acquisti con carta di debito e di credito e arrotondano tali acquisti al dollaro più vicino, quindi prendono la differenza e la mettono da parte per l'investimento. Dopo aver raggiunto un totale di $ 5, Acorns investe il denaro in portafogli di investimento selezionati dall'utente.

La linea di fondo

Alla fine della giornata, molti millennial stanno pianificando il pensionamento, anche se sembra un po' diverso dalla vita post-lavoro dei genitori o dei nonni. Per alcuni, lavorare sodo costruendo flussi di reddito passivi, come investire nel settore immobiliare, può aiutare a ridurre il potenziale di pensionamento anticipato o parziale. Altri millennial che non prevedono una solida uscita finanziaria dal loro lavoro possono incorporare viaggi e attività divertenti durante tutta la loro vita lavorativa.

I millennial che hanno resistito alla recessione o hanno assistito alla lotta dei loro genitori possono avere valori che li costringono a essere consapevoli di come spendono, concentrandosi sul reddito discrezionale,. prendendo almeno una vacanza all'anno e portando avanti attività ed esperienze diverse il più spesso possibile. Nel complesso, come generazione, i dati mostrano che la maggior parte dei millennial sta attualmente risparmiando per la pensione e rimane fiduciosa sul proprio futuro finanziario.

Mette in risalto

• Il crescente divario di ricchezza ha fatto sì che i millennial inizino con un reddito familiare inferiore.

• È la più grande generazione nella storia americana in termini di numeri.

• I millennial spesso vedono le loro traiettorie di carriera e il pensionamento in modo diverso da come facevano i loro genitori e nonni in passato.

• I millennial tendono a voler seguire le proprie ambizioni mentre sono giovani e non devono aspettare per viaggiare, creare la propria organizzazione no profit o perseguire hobby.

• I millennial devono anche affrontare altri ostacoli finanziari come un importo record di debiti per prestiti studenteschi.

• Millennial è il nome dato alla generazione nata dal 1981 al 1996, nota anche come Generazione Y (Gen Y).

FAQ

Da dove viene il nome Millennial?

I millennial sono così chiamati perché sono la prima generazione a diventare maggiorenne nel nuovo millennio, secondo il Pew Research Institute. Il termine Generazione Y (Gen Y) è usato anche in riferimento a questa generazione, poiché segue la Generazione X (Gen X).

Che fascia di età è il millennio?

Secondo il Pew Research Center, "millennial" si applica a chiunque sia nato dal 1981 al 1996.

Quanti soldi guadagnano i millennial?

Secondo i dati del 2020 dell'US Census Bureau, i millennial guadagnano un reddito ante imposte di $ 71.566 nelle loro famiglie.