Þúsaldar

Millennial er nafnið sem kynslóðin er fædd frá 1981 til 1996, dagsetningar eru nú skýrðar af Pew Research Center, þó að sumir hafi séð þær byrja árið 1980 og fæðast eins seint og 2004. Einnig þekktar sem kynslóð Y (Gen Y), þúsund ára kynslóðin fylgir kynslóð X (Gen X). Hvað varðar fjölda, hefur það ýtt úr býtum sem mikilvægustu kynslóð í sögu Bandaríkjanna.

Millennials eru svo nefndir vegna þess að þeir fæddust nálægt, eða komust til fullorðinsára, í dögun 21. aldar – nýja árþúsundsins. Sem þeir fyrstu sem fæddust inn í stafrænan heim eru meðlimir þessa hóps álitnir stafrænir innfæddir. Tæknin hefur alltaf verið hluti af daglegu lífi þeirra - það hefur verið áætlað að þeir skoði símana sína allt að 150 sinnum á dag - og að þjóna þeim hefur verið stór þáttur í vexti Silicon Valley og annarra tæknimiðstöðva.

Rannsóknir hafa sýnt að árþúsundakynslóðin er sú fjölbreytilegasta í sögu Bandaríkjanna og kynþáttar. Gen Y hefur tilhneigingu til að vera framsækinn í pólitískum skoðunum sínum og kosningavenjum og minna trúarlega athugull en forverar þeirra, Gen X.

Þúsaldar efnahagsmynd

Millennials standa frammi fyrir óvissustu efnahagslegu framtíð allra kynslóða í Ameríku frá kreppunni miklu. Þriggja áratuga stöðnuð laun fylgdu í kjölfarið á samdrættinum mikla (sem skildi meira en 15% þeirra sem voru snemma á tvítugsaldri án vinnu). Þeir komu síðan kransæðaveirufaraldurinn, sem kom fjármála- og húsnæðismarkaði í uppnám og hafði áhrif á atvinnu í mörgum geirum.

Vinnumarkaðurinn hefur batnað frá samdrætti og tekið við sér eftir heimsfaraldurinn. Samt sem áður standa árþúsundir og allir aðrir frammi fyrir launastöðnun, að hluta þökk sé 20 ára þróun minnkandi hreyfanleika á vinnumarkaði. Hreyfanleiki á vinnumarkaði byrjaði að staðna árið 2000, rétt þegar elstu árþúsundir komust út á vinnumarkaðinn. Þegar starfsmenn hreyfa sig ekki, bæði frá starfi til starfa og svæði til svæðis, hafa vinnuveitendur meiri völd þegar þeir semja um laun - fyrirbæri sem kallast einokun - sem þýðir að starfsmenn fá lægri laun.

Því miður fyrir ungt fólk sem hafði starfsferil saman við þessa þróun er erfitt að vinna upp tapaðar tekjur frá fyrstu, hægu árum. Bættu við þennan fjárhagslega veruleika metupphæð skulda (aðallega af námslánum) sem þessi kynslóð er með og það er ein ástæða fyrir fjárhagslegu álagi.

Hins vegar hafa árþúsundir unnið hörðum höndum undanfarinn áratug. Samkvæmt ársfjórðungsskýrslu 2021 lifa Millennials í núinu. Þeir einbeita sér að tafarlausri fjárhagslegri velferð sinni með því að halda uppi fjárhagsáætlun til að setja upp neyðarsjóði. Í heild leiða þeir með mestu mun á langtíma fjárhagslegum markmiðum.

Vinna og tekjur

Aukinn auðsmunur hefur leitt til þess að árþúsundir byrja með minni heimilistekjur . Svo, vinsælasta forgangsverkefni þeirra í einkafjármálum er að eiga nóg fyrir daglegum framfærslukostnaði. Í samdrættinum frestuðu sumir árþúsundir að fá háskólamenntun eða viðbótargráður vegna slaka á vinnumarkaði.

Eftir því sem vinnumarkaðurinn batnaði völdu mörg árþúsundir gigghagkerfið. Þegar heimsfaraldurinn skall á og reglugerðir um félagslega fjarlægð voru innleiddar fannst mörgum þúsaldarmönnum að störf þeirra voru fjarlæg. Og margir árþúsundir „blómuðu“ og 74% þúsunda ára ætluðu ekki að snúa aftur á vinnustaðinn fimm daga vikunnar, samkvæmt könnun Gallup árið 2020.

Sumir árþúsundir eiga auðvitað í erfiðleikum með að landa stöðugildum og láta sér nægja hlutastörf, en á heildina litið er þessi hópur að þéna meira en aðrar kynslóðir. Samkvæmt US Census Bureau eru miðgildi tekna fyrir þúsund ára heimili $71.566.

Að verða fjárhagslega sjálfstæður

Eins og margir yngri árþúsundir og kynslóð Z, yngri systkini þeirra, gera, gerir það ekki auðvelt að lifa af launum á móti launaseðli. Að öðlast sjálfstæði ætti að vera tekjudrifið frekar en sparsemi. Þó að það sé aldrei ráðlegt að eyða léttúð, þá mun það ekki skila örlögum þínum að skera niður Starbucks-inntöku þína. Að safna auði krefst víðtækari, langtímahugsunar.

Til dæmis, ef þú ert að græða $ 30.000 á ári, verður næstum ómögulegt að safna stórum upphæðum af peningum - jafnvel þó þú myndir spara alla aukapeningana þína. Til dæmis getur það að auka tekjuöflunargetu þína - með menntun eða starfsreynslu - hjálpað til við að auka virði þitt og víkka sjóndeildarhringinn þinn.

Að losna við skuldir

Það hefur orðið sífellt erfiðara að greiða niður námslán , jafnvel fyrir þá sem eru í vinnu. Þó að það sé eðlilegt að forgangsraða því að greiða niður skuldir eins fljótt og auðið er, þá er það kannski ekki besti aðferðin. Þú þarft líka að láta peningana þína vinna fyrir þig.

Ein aðferð er að nýta það fjármagn sem þú hefur: Lengdu endurgreiðslutíma háskólalána til að lækka mánaðarlegar greiðslur þínar og notaðu aukaféð til að byrja að byggja upp eftirlaunahreiður. Um tvítugt ertu á þeim tíma þegar samsettir vextir eru þér í hag vegna þess að þú hefur áratugi til að vaxa jafnvel litlar upphæðir. Það er líka góður tími til að taka áhættu vegna þess að ef fjárfesting dregur úr, þá hefur eignasafnið þitt tíma til að jafna sig eftir tap.

Það er líka ekki slæmt að vera í skuldum. Sérstakar tegundir afborganaskulda - eins og náms- eða bílalán - geta verið gagnlegar. Svo lengi sem þú greiðir þeim tímanlega og reglulega, hjálpa þeir þér að koma á góðri lánstraustssögu. Þú þarft góða sögu og lánstraust til að fá allt frá íbúðarleigusamningi til bankaláns (og hagstæðustu vexti sem mögulegt er fyrir það). Það er ekki aðeins í lagi að eiga rétta tegund af skuldum, heldur getur það líka haft mikið fjárhagslegt vit í því. Taktu grunnfjárfestingu , svo sem bíl. Þú gætir fengið bílalán með lágum vöxtum og borgað það upp með litlum, reglulegum afborgunum á meðan meira af peningunum þínum er til staðar til að setja í eitthvað annað.

Að borga mánaðarlega kreditkortareikninga þína á réttum tíma skiptir sköpum til að byggja upp lánshæfismat þitt. Reyndu að borga reikninginn þinn að fullu í lok hvers mánaðar til að koma í veg fyrir að þú þurfir að safna vaxtagjöldum sem geta hraðbyri. Að hafa nokkur kort (en ekki að skulda neitt nálægt lánahámarkinu þínu - rukkaðu ekki meira en 35% af hámarkinu þínu á hverju korti) mun hjálpa til við að nýta lánsfjárhlutfallið þitt. Þetta hlutfall er annar mikilvægur þáttur þegar verið er að meta fyrir bílalán eða veð.

Nettóverðmætabilið milli ríkra og millistétta hefur einnig verið á hæsta stigi síðan 1941.

Sparnaður fyrir stórkaup

Að spara fyrir stóra miða, eins og heimili manns, er annað markmið. Því miður eru lánveitendur að setja strangari viðmiðunarreglur um verulegar tegundir fjármögnunar, sérstaklega húsnæðislán. Þess vegna gætu árþúsundir þurft að greiða verulega útborgun ef þeir vilja kaupa heimili. Flestir sparireikningar gefa ekki háa ávöxtun, sem þýðir að þú gætir tapað peningum með tímanum ef vextirnir ganga ekki í takt við verðbólgu.

Sparnaðarreikningar valda því að þú tapar peningum með tímanum vegna þess að lágir vextir þeirra halda ekki í við verðbólgu. Þeir eru einnig háðir viðhaldsgjöldum sem geta nartað í jafnvægið þitt. Það er ekki hræðilegt að hafa lítinn neyðarsjóð í bankanum — þegar allt kemur til alls er hann enn tryggður með Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) — en megnið af sparnaði ætti að vera annars staðar.

Þúsaldarlífssýn

Millennials sjá feril sinn og starfslok oft öðruvísi en foreldrar þeirra og afar og ömmur sáu þeirra. Þeir eru oft kallaðir „skynslóðakynslóðin“ og vilja ekki vinna fyrst fyrir stórt fyrirtæki og reyna síðar að gera sitt eigið og njóta lífsins. Þeir vilja sækjast eftir metnaði núna, hvort sem þeir fara í draumastarf strax í háskóla, vinna fyrir efnilegt sprotafyrirtæki einhvers annars eða stofna staðsetningaróháð fyrirtæki. Þeir vilja vinna sem gerir framúrskarandi jafnvægi milli vinnu og einkalífs á meðan þeir eru ungir, svo þeir þurfa ekki að bíða eftir að ferðast, búa til sína eigin atvinnu eða stunda áhugamál. Þeir gætu jafnvel verið að skipuleggja að hætta ekki vegna þess að þeir elska vinnuna sína.

Önnur snjöll fjárhagsleg ráðstöfun er að kaupa langtímaörorkutryggingu á meðan þú ert ungur og heilbrigður, sem gerir þér kleift að fá betri iðgjöld.

Frumkvöðull fyrir lífið

Margir árþúsundir sjá sig vinna að eilífu, en ekki vegna þess að þeir búast við að vera þvingaðir inn í þær aðstæður vegna slæms hagkerfis eða lélegrar fjárhagsáætlunar. Þeir sjá fyrir sér ævilangan feril vegna ástríðu þeirra fyrir því sem þeir gera.

„Ég hef tekið allt aðra nálgun en foreldrar mínir,“ sagði Michael Solari, löggiltur fjármálaskipuleggjandi og skólastjóri hjá Solari Financial Planning, New Hampshire-undirstaða, gjaldskylda fjármálaáætlunarfyrirtæki með skrifstofur í Bedford og Nashua, NH. "Í upphafi, þegar ég hætti í háskóla, fór ég venjulega leiðina að vinna hjá stóru fyrirtæki, en eftir að mér var sagt upp störfum árið 2009 ákvað ég að taka ferilinn í mínar hendur. Ég elska fjárhagsáætlun, svo ég byrjaði að vinna í átt að því að stofna mitt eigið fyrirtæki." Fyrirtækið Solari kemur til móts við ungt fagfólk. „Ég er svo ánægður með ákvörðun mína og ég ætla að vinna þangað til ég get ekki líkamlega,“ sagði hann.

Fyrirtækið veitir Solari möguleika á að búa til tímaáætlun sína til að veita honum jafnvægi milli vinnu og einkalífs, sem er mikilvægast vegna þess að hann sá að foreldrar hans voru bundnir við fyrirtæki sín. „Starfslok eru fyrir fólk sem er óánægt með ferilinn,“ bætir hann við.

Jafnvel ef þú ætlar að vinna alla ævi þarftu samt að spara fyrir eftirlaun; þú þarft líka öryggisnet ef þú getur ekki unnið að eilífu vegna veikinda eða fötlunar — eða vegna þess að þér er ýtt úr starfi og getur ekki fundið annað. Og ef þú skiptir um skoðun einn daginn muntu meta að hafa þann sveigjanleika sem eftirlaunasparnaður gefur þér. Að fjárfesta á hlutabréfamarkaði, nota stiga geisladiska eða opna peningamarkaðsreikning með háum ávöxtun eru allar leiðir til að auka peningana þína. Fjárfesting $100 á mánuði á hlutabréfamarkaði næstu 30 árin myndi gefa þér um það bil $122.000, miðað við 7% ávöxtun.

Millennials og starfslok

Þú myndir halda að eftirlaunaáætlun væri ekkert mál fyrir þennan unga hóp, sem hefur horft á foreldra og afa og ömmur glíma svo mikið við samdrátt, sparnað og fasteignauppsveiflu og uppsveiflu. Þeir ættu að vita að almannatryggingar og lífeyriskerfi fyrirtækja eru ekki lengur áreiðanlegir möguleikar á eftirlaunatekjum - sérstaklega þeir síðarnefndu, þar sem atvinnurekendur í einkageiranum forðast bótatengd kerfi í þágu iðgjaldatryggðra kerfa eins og 401(k) kerfi, sem breytast mikið , ef ekki öll sparnaðarbyrðin leggst á starfsmanninn.

Samt á þetta ekki við um alla árþúsundir og fjölskyldur þeirra. Sumir þeirra notuðu eftirlaunareikninga þegar þeir misstu vinnuna meðan á heimsfaraldrinum stóð, sem hafði áhrif á atvinnu og húsnæði fyrir milljónir Bandaríkjamanna.

Geta Millennials látið af störfum?

Millennials eru að skipuleggja framtíð sína en ekki nóg af þeim. Um það bil 21% þúsund ára hafa ekki vinnu sem veitir eftirlaunaáætlun á vegum vinnuveitanda, samkvæmt 2021 Transamerica rannsókn.

Önnur ástæða til að hafa áhyggjur: Heil 70% þeirra sem könnunin var töldu að þegar þeir eru komnir á eftirlaun, muni þeir geta lifað af á $36.000 á ári. Samkvæmt bandarísku vinnumálastofnuninni er vandamálið við þessa skynjun að árið 2018 voru árleg meðalútgjöld fyrir þá á aldrinum 65 til 74 $ 56.268 á ári.

Ef þú hefur jafnvel safnað nóg til að lifa á $36.000 á ári af eftirlaunareikningi, mun það líklega ekki duga. „Með kostnaði við vörur, mat og húsnæði á svo uppsprengdu verði núna, munu árþúsundir ekki geta lifað af $36.000 á ári í eftirlaun,“ sagði Carlos Dias Jr., stofnandi og framkvæmdastjóri Dias Wealth LLC í Lake Mary. , FL. „Miðað við 3% verðbólgu mun verðmæti $36.000 í dag minnka í $14.831,52 á 30 árum. Misskiptingin í skynjuðum þörfum fyrir eftirlaunafjármögnun gæti auðveldlega leitt til fjárhagslegs sársauka fyrir þúsund ára eftirlaunaaldur.

Millennials sem fjárfesta á hlutabréfamarkaði gætu séð bjartari eftirlaunamynd. Til lengri tíma litið hefur hlutabréfamarkaðurinn framleitt ávöxtunarkröfur á bilinu 10% og þeir sem byrja að fjárfesta á meðan þeir eru ungir njóta góðs af þessum aukaárum.

Starfslok að hluta núna

Að lifa að hluta til eftirlaunalífsstíl er hófsamasta aðferðin. Þú þarft líklega hlutastarf með mannsæmandi launum sem gerir þér kleift að vinna minna og halda áfram að spara til framtíðar. Þú gætir náð þessu markmiði með því að vinna sjálfstætt samkvæmt áætlun þinni eða með því að reka eða vinna fyrir staðsetningaróháð fyrirtæki sem gerir þér kleift að sameina vinnu og ferðalög eða áhugamál.

Langtíma sparnaðar- og fjárfestingarstefna þín ætti að byggjast á því hvort þú vilt. Stefnir þú á eftirlaun að hluta ásamt því að vinna að eilífu sem sjálfstæður, eða að hluta núna ásamt hefðbundnum starfslokum á leiðinni? Þetta eru spurningar sem þú ættir að spyrja sjálfan þig áður en þú hættir í fullu starfi.

Þeir sem hyggja á hvers kyns snemmbúna eftirlaun þurfa að gera töluverðar rannsóknir og huga að fjölmörgum breytum til að tryggja fjárhagslega hagkvæmni þeirra. Auk þess að skipuleggja mikið fram í tímann til að lifa sparlega er mikilvægt að hafa enn nóg fé til hliðar í formi neyðarsjóðs. Einstaklingar sem gera ekki grein fyrir óvæntum útgjöldum í fjárhagsáætlunum sínum gætu fundið eftirlaunaáætlanir sínar úr spori vegna eins bílslyss eða meiðsla.

Hvernig Millennials fjárfesta

Þó að árþúsundir geti stundum verið á varðbergi gagnvart fjárfestingum, gerir framboð á samfélagsmiðlum það auðveldara og þægilegra fyrir þennan aldurshóp að læra. Til að tryggja að þeir lendi ekki í sömu vandamálum og fyrri kynslóðir, eru árþúsundir að nálgast fjárfestingar á allt annan hátt en foreldrar og afar og ömmur.

Í ljósi ást þeirra á öllu sem tengist tækni, ætti það að koma fáum á óvart að árþúsundir nýti sér margs konar hátækni og samfélagsmiðla sem gera þeim kleift að plægja auð sinn í fjárfestingartæki að eigin vali. Þeir nýta nú netkerfi, vefsíður og farsímaforrit til að gera allt frá því að fylgja ráðleggingum um kaup á hlutabréfum til að finna fjárhagslega skipuleggjendur. Allt sem þarf er að smella á app fyrir árþúsundir til að fara yfir útboðslýsingu, fá ráðgjöf og jafnvel skuldbinda fé – og þeir umbuna fyrirtækjum sem láta þau gera það. Þættir eins og samfélagsleg ábyrgð og umhverfisábyrgð gegna einnig oft lykilhlutverki í fjármunum árþúsundanna.

Millennials eru líka líklegri til að nýta sér nettól til að fylgjast með fjárfestingum sínum. Með slíkum verkfærum geta fjárfestar skoðað eignasöfn sín hvenær sem þeir vilja frekar en að bíða eftir að ársfjórðungsskýrslur berist í pósti - og þessi hópur nýtir sér það til fulls. Sextíu og eitt prósent þúsunda ára samþykktu vélrænu ráðgjafa fyrir að fjárfesta peningana sína.

Ný tegund fjárfestingartækja

Millennials eru ánægðir með stafræna bankastarfsemi og vélræna ráðgjafa, þar sem þeir komust til ára sinna á tækniuppsveiflunni. Millennials nota margs konar öpp, þar á meðal.

• Wealthfront: Auðurstjórnunarkerfi, Wealthfront leggur áherslu á eignaúthlutunareiginleika með lágum gjöldum.

• FutureAdvisor: Þessi fjárfestingarráðgjafi á netinu býður upp á möguleika á að stjórna fjárfestingum sjálfkrafa fyrir lágt gjald.

• SigFig: Þessi ókeypis einkafjármálaþjónusta veitir notendum sjálfvirka fjárfestingarráðgjöf.

• LearnVest: Nýir fjárfestar sem gætu þurft aðstoð við að búa til persónulega fjárhagsáætlun geta notað þennan vettvang til að passa við sína eigin persónulegu skipuleggjendur.

• Mint: Mint virkar með því að setja saman alla fjárhagsreikninga notanda á einn vefvettvang, þar sem hægt er að greina og fylgjast með þeim. Notendur geta skoðað fjármuni sína með aðskildum reikningsinnistæðum úr snjallsímanum, tölvunni eða spjaldtölvunni. Að auki gerir Mint mögulegt að samstilla fjárfestingar, bankareikninga og debet- og kreditkort, flokka síðan peningahreyfingar og útgjöld eftir því hvar því er varið.

• Acorns: Þetta fjárfestingarforrit miðar sérstaklega að árþúsundum sem gætu ekki haft mikið af viðbótarfé til að fjárfesta. Acorns fylgist með debet- og kreditkortakaupum og jafnar þau kaup upp í næsta dollara, tekur svo mismuninn og leggur hann til hliðar til að fjárfesta. Eftir að hafa náð samtals $5, fjárfestir Acorns peningana í fjárfestingarsöfnum sem notandinn hefur valið.

Aðalatriðið

Þegar öllu er á botninn hvolft ætla mörg þúsund ára aldurstakmark að fara á eftirlaun, jafnvel þótt það líti aðeins öðruvísi út en líf foreldra þeirra eða ömmu og afa eftir vinnu. Fyrir suma getur það hjálpað til við að draga úr möguleikum á snemmbúnum eða hluta starfsloka að vinna sérstaklega með því að byggja upp óvirka tekjustrauma, eins og að fjárfesta í fasteignum. Aðrir árþúsundir sem sjá ekki fram á öfluga fjárhagslega brottför frá störfum sínum geta falið í sér ferðalög og skemmtilega starfsemi alla starfsævina.

Millennials sem stóðust kreppuna eða fylgdust með baráttu foreldra sinna gætu haft gildi sem neyða þá til að hafa í huga hvernig þeir eyða, einbeita sér að geðþóttatekjum,. taka að minnsta kosti eitt frí á hverju ári og stunda mismunandi athafnir og upplifanir eins oft og þeir geta. Á heildina litið, sem kynslóð, sýna gögn að flestir árþúsundir eru um þessar mundir að spara fyrir eftirlaun og halda áfram að vera vongóðir um fjárhagslega framtíð sína.

Hápunktar

• Aukinn auðsmunur hefur leitt til þess að árþúsundir byrja með minni heimilistekjur.

• Þetta er stærsta kynslóð í sögu Bandaríkjanna miðað við fjölda.

• Millennials sjá feril sinn og starfslok oft öðruvísi en foreldrar þeirra og ömmur og afar gerðu áður.

• Millennials hafa tilhneigingu til að vilja fylgja metnaði sínum á meðan þeir eru ungir og þurfa ekki að bíða eftir að ferðast, stofna sína eigin félagasamtök eða stunda áhugamál.

• Millennials standa einnig frammi fyrir öðrum fjárhagslegum hindrunum eins og metupphæð námslánaskulda.

• Millennial er nafnið sem gefið er kynslóðinni fædd frá 1981 til 1996, einnig þekkt sem kynslóð Y (Gen Y).

Algengar spurningar

Hvaðan kom nafnið Millennial?

Millennials eru svo nefndir vegna þess að þeir eru fyrsta kynslóðin til að verða fullorðin á nýju árþúsundi, samkvæmt Pew Research Institute. Hugtakið Y-kynslóð (Gen Y) er einnig notað í tilvísun til þessarar kynslóðar, vegna þess að þær fylgja kynslóð X (Gen X).

Hvaða aldursbil er þúsund ára?

Samkvæmt Pew Research Center á „millennial“ við alla sem eru fæddir frá 1981 til 1996.

Hversu mikla peninga græða Millennials?

Samkvæmt 2020 gögnum frá US Census Bureau, þéna árþúsundir tekjur fyrir skatta upp á $71.566 á heimilum sínum.