个人保证

什么是个人担保？

个人担保一词是指个人的法律承诺，即偿还向其作为高管或合伙人的企业发放的信贷。提供个人担保意味着如果企业无法偿还债务，个人承担余额的个人责任。个人担保为想要确保自己得到偿还的信贷发行人提供了额外的保护。

个人担保如何运作

个人担保用于信贷交易，以确保为企业提供资金。它们被新的和小型企业使用 - 通常，用于可能不那么成熟的公司或信用记录不足而无法自行获得贷款和其他信贷资格的公司。提供个人担保时，公司负责人以自己的资产作质押，同意以个人资金偿还债务，以防公司违约。简而言之，企业主或委托人成为信贷申请的共同担保人。

这是它的工作原理。如果公司太新或信用记录不佳，贷方可能会要求企业主或高管提供个人担保以获得信贷。业务负责人包括他们自己的信用记录和个人资料，作为信用申请的一部分，这是承保的主要依据。当使用个人担保时，申请人包括他们的社会安全号码 (SSN) 以进行硬信用查询以及有关个人个人收入的详细信息。此信息不包括公司的雇主识别号(EIN) 和财务报表。

高管还可以抵押自己的个人资产——支票账户、储蓄账户、汽车和房地产——并同意以个人资本偿还债务，以防公司违约作为其个人担保的一部分。这不仅使企业更容易获得信贷，而且还降低了债权人的风险，因为债权人对个人的个人资产拥有合法的求偿权。它还改进了条款，这些条款将基于承保过程中企业和个人的概况。

小企业主和管理人员通常使用自有资金进行大量初始投资。这就是他们提供个人担保以获得信贷的原因之一——因为他们在业务的启动和发展中拥有既得利益。因此，企业可能需要每月向债权人支付分期付款，而不是为股权投资者带来回报。

特别注意事项

商业信用状况的成熟企业可能无需个人担保即可获得信用，但它们仍可能在其申请中使用它们。带有个人担保的信贷可以成为企业获得资金的一种低成本方式。但是，如果企业无法产生足够的收入和收益，个人可能会遭受重大损失。请记住，如果使用个人担保，如果发生违约，委托人将承担个人责任。它赋予债权人对个人所有抵押个人资产的合法权利。

**《纽约时报》**关于前总统特朗普税收的报道表明，他采取了这条路线，到 2018 年，他个人为“总计 4.21 亿美元的贷款和其他债务”提供担保。这也带来了好处——承担责任使企业能够所有者使用这些损失来抵消他们所欠的当前和未来税款。

话虽如此，企业主在申请信贷时应特别小心，因为条款可能需要个人担保。申请人应在信用申请中寻找语言，例如“您作为个人和公司的授权人员......同意与公司对账户的所有费用承担连带责任。”

SBA 贷款

许多私人贷方在向某些类型的企业提供任何信贷之前都需要个人担保。许多人可能没有意识到，小企业管理局(SBA) 还要求委托人提供个人担保才能获得 SBA 贷款。任何在企业中拥有 20% 或更多权益的人都必须向 SBA 提供无条件的个人担保。这些贷款由 SBA 支持，但由政府的贷款合作伙伴发行。

小型企业管理局要求拥有公司 20% 或以上权益的任何人提供个人担保。

个人担保类型

有两种常见的个人担保类型——有限和无限。有限担保允许贷方从委托人或企业主那里收取一定数量的资金或未偿余额的一定百分比。当有多个委托人可以支付一定部分的债务时，这些担保很常见。例如，如果一家企业拖欠贷款，贷方可以追究每个本金的 25% 余额。

然而，无限担保要求委托人对全部未偿余额负责。 SBA 要求的个人担保被视为无限担保。因此，如果企业无法通过个人担保履行其贷款义务，贷方可以追回本金以收回全部未偿余额。如果没有足够的流动资产——通过支票和其他类似账户——贷方可以没收其他资产，例如房地产或车辆。

＃＃强调

强制执行个人担保还可以降低债权人的风险，因为他们对个人资产拥有合法的求偿权。
企业主应仔细阅读任何信贷申请的条款和条件，以了解强调个人责任的语言。
个人担保可帮助企业在其不成熟或信用记录不足而无法自行获得资格时获得信贷。
个人担保是个人的法律承诺，以偿还他们作为执行官或合伙人所服务的企业的信用。