Garantía personal

¿Qué es una garantía personal?

El término garantía personal se refiere a la promesa legal de un individuo de pagar un crédito emitido a un negocio para el cual sirve como ejecutivo o socio. Proporcionar una garantía personal significa que si la empresa no puede pagar la deuda,. el individuo asume la responsabilidad personal por el saldo. Las garantías personales brindan un nivel adicional de protección a los emisores de crédito que quieren asegurarse de que serán reembolsados.

Cómo funcionan las garantías personales

Las garantías personales se utilizan en acuerdos de crédito para asegurar la financiación de las empresas. Son utilizados por empresas nuevas y pequeñas, en general, para empresas que pueden no estar tan establecidas o para aquellas con un historial crediticio inadecuado para calificar para préstamos y otros créditos por su cuenta. Cuando se otorga una garantía personal, los mandantes de la empresa comprometen sus propios activos y acuerdan pagar una deuda del capital personal en caso de incumplimiento de la empresa. En resumen, el propietario o director de la empresa se convierte en cosignatario de la solicitud de crédito.

Así es como funciona. Los prestamistas pueden exigir a los empresarios o ejecutivos que proporcionen una garantía personal para poder acceder al crédito si la empresa es demasiado nueva o tiene un mal historial crediticio. El director del negocio incluye su propio historial y perfil de crédito como parte de la solicitud de crédito que constituye la base principal para la suscripción. Cuando se utiliza una garantía personal, el solicitante incluye su Número de Seguro Social (SSN) para una consulta de crédito dura, así como detalles sobre los ingresos personales de la persona. Esta información es adicional al número de identificación de empleador (EIN) de la empresa y los estados financieros.

Un ejecutivo también puede dar en prenda sus propios activos personales (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, automóviles y bienes raíces) y aceptar pagar una deuda de capital personal en caso de que la empresa incumpla como parte de su garantía personal. Esto no solo hace que el crédito sea más accesible para las empresas, sino que también mitiga el riesgo para los acreedores, ya que tienen un derecho legal sobre los bienes personales del individuo. También mejora los términos que estarán en función del perfil tanto de la empresa como del individuo en el proceso de suscripción.

Los propietarios y ejecutivos de pequeñas empresas normalmente hacen una inversión inicial sustancial utilizando su propio capital. Esa es una de las razones por las que ofrecen garantías personales para obtener crédito, porque tienen un interés personal en el lanzamiento y desarrollo de sus negocios. Como tal, se puede exigir a las empresas que paguen a los acreedores pagos a plazos mensuales en lugar de generar un rendimiento para los inversores de capital .

Consideraciones Especiales

Si bien las empresas bien establecidas con perfiles crediticios comerciales significativos pueden obtener crédito sin una garantía personal, aún pueden usarlos en sus solicitudes. El crédito con garantía personal puede ser una forma económica de obtener fondos para una empresa. Pero si la empresa no puede generar suficientes ingresos y ganancias, una persona podría sufrir pérdidas significativas. Recuerde, si se utiliza una garantía personal, el principal es personalmente responsable si se produce un incumplimiento. Otorga a los acreedores un derecho legal a todos los bienes personales pignorados de un individuo.

El informe del New York Times sobre los impuestos del expresidente Trump indica que tomó esta ruta, garantizando personalmente "préstamos y otras deudas por un total de $421 millones" para 2018.Esto también proporcionó un beneficio: asumir la responsabilidad permite que una empresa dueño use esas pérdidas para compensar los impuestos actuales y futuros que adeuda.

Habiendo dicho esto, los dueños de negocios deben tener especial cuidado cuando solicitan un crédito, ya que los términos pueden requerir una garantía personal. Los solicitantes deben buscar lenguaje en la solicitud de crédito como "usted, como individuo y el oficial autorizador de la empresa... acuerdan ser solidariamente responsables con la empresa por todos los cargos a la cuenta".

Préstamos SBA

Muchos prestamistas privados exigen garantías personales antes de adelantar cualquier tipo de crédito a ciertos tipos de empresas. Lo que muchas personas pueden no darse cuenta es que la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) también requiere que los directores ofrezcan garantías personales para obtener un préstamo de la SBA. Cualquier persona con un interés en un negocio del 20 % o más debe proporcionar a la SBA una garantía personal incondicional. Estos préstamos están respaldados por la SBA pero son emitidos por los socios prestamistas de la administración.

La Administración de Pequeñas Empresas requiere una garantía personal de cualquier persona con una participación del 20% o más en una empresa.

Tipos de Garantías Personales

Hay dos tipos comunes de garantías personales: limitadas e ilimitadas. Las garantías limitadas permiten a los prestamistas cobrar una cierta cantidad de dinero o un cierto porcentaje del saldo pendiente de un director o propietario de un negocio. Estas garantías son comunes cuando hay múltiples principales que pueden pagar una cierta porción de la deuda. Por ejemplo, si una empresa no paga su préstamo, el prestamista puede reclamar cada principal por el 25% del saldo.

Sin embargo, las garantías ilimitadas requieren que el principal sea responsable del saldo total pendiente. Las garantías personales requeridas por la SBA se consideran garantías ilimitadas. Entonces, si una empresa no puede cumplir con sus obligaciones en un préstamo con una garantía personal, el prestamista puede ir tras el principal para recuperar el saldo total pendiente. Si no hay suficientes activos líquidos disponibles, a través de cuentas corrientes y otras cuentas similares, el prestamista puede embargar otros activos, como bienes raíces o vehículos.

Reflejos

• La ejecución de garantías personales también mitiga el riesgo para los acreedores, ya que tienen un derecho legal sobre los bienes de una persona.

• Los dueños de negocios deben leer cuidadosamente los términos y condiciones de cualquier solicitud de crédito en busca de lenguaje que destaque la responsabilidad personal.

• Las garantías personales ayudan a las empresas a obtener crédito cuando no están establecidas o tienen un historial crediticio inadecuado para calificar por sí mismas.

• Una garantía personal es la promesa legal de un individuo de pagar un crédito emitido a un negocio para el cual sirve como ejecutivo o socio.