Personlig garanti

Hva er en personlig garanti?

Begrepet personlig garanti refererer til en persons juridiske løfte om å tilbakebetale kreditt utstedt til en virksomhet som de fungerer som leder eller partner for. Å stille en personlig garanti betyr at dersom virksomheten blir ute av stand til å betale tilbake gjelden,. overtar den enkelte personlig ansvar for saldoen. Personlige garantier gir et ekstra beskyttelsesnivå til kredittutstedere som ønsker å forsikre seg om at de blir tilbakebetalt.

Hvordan personlige garantier fungerer

Personlige garantier brukes i kredittavtaler for å sikre finansiering for bedrifter. De brukes av nye og små bedrifter - vanligvis for selskaper som kanskje ikke er like etablerte eller for de med utilstrekkelig kreditthistorikk for å kvalifisere for lån og annen kreditt på egenhånd. Når en personlig garanti gis, pantsetter selskapets oppdragsgivere sine egne eiendeler og er enige om å tilbakebetale en gjeld fra personlig kapital i tilfelle selskapet misligholder. Kort sagt, bedriftseieren eller rektor blir medunderskriver på kredittsøknaden.

Slik fungerer det. Långivere kan kreve at bedriftseiere eller ledere gir en personlig garanti for å få tilgang til kreditt hvis selskapet er for nytt eller har en dårlig kreditthistorikk. Forretningsoppdragsgiver inkluderer sin egen kreditthistorikk og profil som en del av kredittsøknaden som danner det primære grunnlaget for underwriting . Når en personlig garanti brukes, inkluderer søkeren sitt personnummer (SSN) for en hard kredittforespørsel samt detaljer om den enkeltes personlige inntekt. Denne informasjonen kommer i tillegg til selskapets arbeidsgiveridentifikasjonsnummer (EIN) og regnskap.

En leder kan også pantsette sine egne personlige eiendeler - sjekkkontoer, sparekontoer, biler og eiendom - og godta å tilbakebetale en gjeld fra personlig kapital i tilfelle selskapet misligholder som en del av deres personlige garanti. Ikke bare gjør dette kreditt mer tilgjengelig for bedrifter, men det reduserer også risikoen for kreditorer siden de har et rettslig krav på den enkeltes personlige eiendeler. Det forbedrer også vilkårene som vil være basert på profilen til både virksomheten og individet i underwritingsprosessen.

Småbedriftseiere og ledere gjør normalt en betydelig innledende investering ved å bruke sin egen kapital. Det er en av grunnene til at de tilbyr personlige garantier for å få kreditt – fordi de har en egeninteresse i lanseringen og utviklingen av virksomheten deres. Som sådan kan bedrifter bli pålagt å betale kreditorer månedlige installasjonsbetalinger i stedet for å generere avkastning for aksjeinvestorer.

Spesielle hensyn

Selv om veletablerte virksomheter med betydelige kommersielle kredittprofiler kan være i stand til å få kreditt uten personlig garanti, kan de fortsatt bruke dem i sine søknader. Kreditt med personlig garanti kan være en rimelig måte for en bedrift å skaffe midler på. Men hvis virksomheten ikke er i stand til å generere nok inntekter og inntekter, kan en person lide betydelige tap. Husk at dersom det benyttes personlig garanti, er oppdragsgiver personlig ansvarlig dersom det oppstår mislighold. Det gir kreditorer en juridisk rett til alle en persons pantsatte personlige eiendeler.

New York Times-rapporten om tidligere president Trumps skatter indikerer at han tok denne veien, og personlig garanterte "lån og annen gjeld på til sammen $421 millioner" innen 2018. Dette ga også en fordel - å ta ansvar gjør det mulig for en bedrift eier til å bruke disse tapene til å utligne nåværende og fremtidige skatter de skylder.

Når dette er sagt, bør bedriftseiere være spesielt forsiktige når de søker om kreditt, da vilkår kan kreve en personlig garanti. Søkere bør se etter språk i kredittsøknaden, for eksempel "du, som enkeltperson og selskapets autorisasjonsansvarlige ... godtar å være solidarisk ansvarlig med selskapet for alle belastninger på kontoen."

SBA-lån

Mange private långivere krever personlige garantier før de gir kreditt til visse typer virksomheter. Det mange kanskje ikke er klar over er at Small Business Administration (SBA) også krever at oppdragsgivere tilbyr personlige garantier for å få et SBA-lån. Alle med en interesse i en virksomhet på 20 % eller mer må gi SBA en ubetinget personlig garanti. Disse lånene er støttet av SBA, men utstedes av administrasjonens utlånspartnere.

Småbedriftsadministrasjonen krever en personlig garanti fra alle med en eierandel på 20 % eller mer i et selskap.

Typer personlige garantier

Det er to vanlige typer personlige garantier – begrenset og ubegrenset. Begrensede garantier lar långivere samle inn et visst beløp eller en viss prosentandel av den utestående saldoen fra en oppdragsgiver eller bedriftseier. Disse garantiene er vanlige når det er flere oppdragsgivere som kan betale en viss del av gjelden. For eksempel, hvis en bedrift misligholder lånet sitt, kan långiveren gå etter hver hovedstol for 25% av saldoen.

Ubegrensede garantier krever imidlertid at oppdragsgiver er ansvarlig for hele utestående saldo. Personlige garantier som kreves av SBA anses som ubegrensede garantier. Så hvis en bedrift ikke kan oppfylle sine forpliktelser på et lån med en personlig garanti, kan långiver gå etter hovedstolen for å få tilbake hele utestående saldo. Hvis det ikke er nok likvide eiendeler tilgjengelig - gjennom kontroll og andre lignende kontoer - kan långiveren beslaglegge andre eiendeler som eiendom eller kjøretøy.

##Høydepunkter

– Håndheving av personlige garantier reduserer også risikoen for kreditorer siden de har et rettslig krav på en enkeltpersons eiendeler.

• Bedriftseiere bør lese vilkårene og betingelsene for enhver kredittsøknad nøye for språket som fremhever personlig ansvar.

• Personlige garantier hjelper bedrifter med å få kreditt når de ikke er like etablerte eller har en utilstrekkelig kreditthistorikk til å kvalifisere seg på egenhånd.

• En personlig garanti er en persons juridiske løfte om å tilbakebetale kreditt utstedt til en virksomhet som de fungerer som leder eller partner for.