Persónuleg ábyrgð

Hvað er persónuleg ábyrgð?

Hugtakið persónuleg ábyrgð vísar til lagaloforðs einstaklings um að endurgreiða lánsfé sem gefið er út til fyrirtækis sem hann starfar sem framkvæmdastjóri eða samstarfsaðili fyrir. Að veita persónulega ábyrgð þýðir að ef fyrirtækið verður ófært um að greiða niður skuldina ber einstaklingurinn persónulega ábyrgð á stöðunni. Persónulegar ábyrgðir veita lánaútgefendum aukna vernd sem vilja tryggja að þær verði endurgreiddar.

Hvernig persónulegar ábyrgðir virka

Persónulegar tryggingar eru notaðar í lánasamningum til að tryggja fjármögnun fyrir fyrirtæki. Þau eru notuð af nýjum og litlum fyrirtækjum - almennt fyrir fyrirtæki sem eru kannski ekki eins staðfest eða fyrir þá sem eru með ófullnægjandi lánshæfismatssögu til að eiga rétt á lánum og öðru lánsfé á eigin spýtur. Þegar persónuábyrgð er gefin veðsetja höfuðstólar félagsins eigin eignir og samþykkja að greiða niður skuld af eigin fé ef félagið lendir í vanskilum. Í stuttu máli, eigandi fyrirtækisins eða umbjóðandi verður meðritari á lánsumsókninni.

Svona virkar það. Lánveitendur geta krafist þess að eigendur fyrirtækja eða stjórnendur leggi fram persónulega tryggingu til að fá aðgang að lánsfé ef fyrirtækið er of nýtt eða hefur slæma lánstraust. Höfuðstóll fyrirtækisins felur í sér eigin lánasögu og prófíl sem hluta af lánsumsókninni sem er aðal grundvöllur sölutryggingar. Þegar persónuábyrgð er notuð lætur umsækjandinn kennitölu (SSN) fylgja með fyrir erfiða lánsfjárfyrirspurn ásamt upplýsingum um persónulegar tekjur einstaklingsins. Þessar upplýsingar eru til viðbótar við kennitölu vinnuveitanda (EIN) og reikningsskil fyrirtækisins.

Framkvæmdastjóri getur einnig veðsett eigin persónulegar eignir - tékkareikninga, sparireikninga, bíla og fasteignir - og samþykkt að endurgreiða skuld af persónulegu fé ef félagið verður vanskil sem hluti af persónulegri ábyrgð þeirra. Þetta gerir ekki aðeins lánsfé aðgengilegra fyrir fyrirtæki heldur dregur það einnig úr áhættu kröfuhafa þar sem þeir eiga lagalega kröfu á persónulegum eignum einstaklingsins. Það bætir einnig skilmálana sem munu byggjast á sniði bæði fyrirtækis og einstaklings í sölutryggingarferlinu.

Eigendur lítilla fyrirtækja og stjórnendur gera venjulega umtalsverða upphafsfjárfestingu með því að nota eigið fjármagn. Það er ein af ástæðunum fyrir því að þeir bjóða upp á persónulegar ábyrgðir til að fá lánsfé - vegna þess að þeir hafa hagsmuna að gæta í því að hefja og þróa fyrirtæki sín. Sem slík geta fyrirtæki þurft að greiða kröfuhöfum mánaðarlegar afborganir frekar en að skila ávöxtun fyrir hlutabréfafjárfesta.

Sérstök atriði

Þrátt fyrir að rótgróin fyrirtæki með umtalsverða viðskiptalánaprófíl gætu fengið lánsfé án persónulegrar ábyrgðar, geta þau samt notað þau í umsóknum sínum. Lánsfé með persónulegri ábyrgð getur verið ódýr leið fyrir fyrirtæki til að afla fjár. En ef fyrirtækið er ekki fær um að skapa nægar tekjur og tekjur gæti einstaklingur orðið fyrir verulegu tapi. Mundu að ef persónuleg ábyrgð er notuð ber umbjóðandi persónulega ábyrgð ef vanskil eiga sér stað. Það veitir kröfuhöfum lagalegan rétt á öllum veðsettum persónulegum eignum einstaklings.

New York Times skýrslan um skatta Trump fyrrverandi forseta gefur til kynna að hann hafi farið þessa leið, persónulega ábyrgist „lán og aðrar skuldir upp á 421 milljón Bandaríkjadala“ fyrir árið 2018. Þetta veitti líka ávinningi – að taka ábyrgð gerir fyrirtæki kleift eiganda til að nota þetta tap til að jafna núverandi og framtíðarskatta sem þeir skulda.

Að þessu sögðu ættu eigendur fyrirtækja að vera sérstaklega varkár þegar þeir sækja um lánsfé þar sem skilmálar geta krafist persónulegrar ábyrgðar. Umsækjendur ættu að leita að tungumáli í lánsumsókninni eins og "þú, sem einstaklingur og umboðsmaður fyrirtækisins ... ert sammála um að bera óskipta ábyrgð með fyrirtækinu fyrir öllum gjöldum á reikningnum."

SBA lán

Margir einkalánveitendur krefjast persónulegra ábyrgða áður en þeir veita lánsfé til ákveðinna tegunda fyrirtækja. Það sem margir gera sér kannski ekki grein fyrir er að Small Business Administration (SBA) krefst einnig þess að skólastjórar bjóði upp á persónulegar ábyrgðir til að fá SBA lán. Allir sem hafa 20% hagsmuni í viðskiptum eða meira verða að veita SBA skilyrðislausa persónulega tryggingu. Þessi lán eru á bak við SBA en eru gefin út af lánaaðilum stofnunarinnar.

Smáfyrirtækið krefst persónulegrar ábyrgðar allra sem eiga 20% eða meira hlut í fyrirtæki.

Tegundir persónulegra ábyrgða

Það eru tvær algengar tegundir persónulegra ábyrgða - takmarkaðar og ótakmarkaðar. Takmarkaðar ábyrgðir gera lánveitendum kleift að innheimta ákveðna upphæð af peningum eða ákveðnu hlutfalli af eftirstöðvum frá höfuðstól eða eiganda fyrirtækisins. Þessar ábyrgðir eru algengar þegar það eru margir höfuðstólar sem geta greitt ákveðinn hluta skuldarinnar. Til dæmis, ef fyrirtæki vanrækir lánið sitt, getur lánveitandinn farið á eftir hverjum höfuðstól fyrir 25% af eftirstöðvunum.

Ótakmarkaðar ábyrgðir krefjast hins vegar að umbjóðandi beri ábyrgð á fullri eftirstöðvar. Persónulegar ábyrgðir sem SBA krefst teljast ótakmarkaðar ábyrgðir. Þannig að ef fyrirtæki getur ekki staðið við skuldbindingar sínar á láni með persónulegri ábyrgð, getur lánveitandinn farið á eftir höfuðstólnum til að endurheimta fulla eftirstöðvar. Ef það er ekki nóg af lausafé tiltækt - með eftirliti og öðrum svipuðum reikningum - getur lánveitandinn lagt hald á aðrar eignir eins og fasteignir eða farartæki.

Hápunktar

• Að framfylgja persónulegum ábyrgðum dregur einnig úr áhættu fyrir kröfuhafa þar sem þeir eiga lagalega tilkall til eigna einstaklings.

• Fyrirtækjaeigendur ættu að lesa skilmála og skilyrði hvers kyns lánaumsókn vandlega fyrir tungumál sem undirstrikar persónulega ábyrgð.

• Persónulegar ábyrgðir hjálpa fyrirtækjum að fá lánsfé þegar þau eru ekki eins staðfest eða hafa ófullnægjandi lánshæfismatssögu til að eiga rétt á sér.

• Persónuleg ábyrgð er löglegt loforð einstaklings um að endurgreiða lánsfé sem gefið er út til fyrirtækis sem hann starfar sem framkvæmdastjóri eða samstarfsaðili fyrir.