Персональная гарантия

Что такое личная гарантия?

Термин «личная гарантия» относится к юридическому обещанию человека погасить кредит,. выданный бизнесу, в котором он выступает в качестве руководителя или партнера. Предоставление личной гарантии означает, что, если бизнес не сможет погасить долг,. физическое лицо берет на себя личную ответственность за баланс. Персональные гарантии обеспечивают дополнительный уровень защиты для эмитентов кредитов, которые хотят быть уверенными в том, что они будут погашены.

Как работают персональные гарантии

Личные гарантии используются в кредитных сделках для обеспечения финансирования бизнеса. Они используются новыми и малыми предприятиями - как правило, для компаний, которые могут не быть такими же установленными, или для тех, у кого неадекватная кредитная история,. чтобы претендовать на ссуды и другие кредиты самостоятельно. Когда предоставляется личная гарантия, руководители компании закладывают свои активы и соглашаются погасить долг из личного капитала в случае дефолта компании. Короче говоря, владелец бизнеса или руководитель становится поручителем кредитной заявки.

Вот как это работает. Кредиторы могут потребовать от владельцев бизнеса или руководителей предоставить личную гарантию, чтобы получить доступ к кредиту, если компания слишком новая или имеет плохую кредитную историю. Бизнес- принципал включает их собственную кредитную историю и профиль как часть кредитной заявки, которая является основной основой для андеррайтинга. Когда используется личная гарантия, заявитель указывает свой номер социального страхования (SSN) для жесткого кредитного запроса, а также сведения о личном доходе человека. Эта информация является дополнением к идентификационному номеру работодателя (EIN) компании и финансовым отчетам.

Руководитель также может заложить свои личные активы — текущие счета, сберегательные счета, автомобили и недвижимость — и согласиться выплатить долг из личного капитала в случае дефолта компании в рамках своей личной гарантии. Это не только делает кредит более доступным для бизнеса, но также снижает риск для кредиторов, поскольку они имеют законные права на личные активы человека. Это также улучшает условия, которые будут основываться на профиле как бизнеса, так и отдельного лица в процессе андеррайтинга.

Владельцы малого бизнеса и руководители обычно делают существенные первоначальные инвестиции, используя собственный капитал. Это одна из причин, по которой они предлагают личные гарантии для получения кредита, потому что они кровно заинтересованы в запуске и развитии своего бизнеса. Таким образом, предприятия могут быть обязаны выплачивать кредиторам ежемесячные платежи в рассрочку, а не приносить доход инвесторам в акционерный капитал.

Особые соображения

Хотя хорошо зарекомендовавшие себя предприятия со значительным коммерческим кредитным профилем могут получить кредит без личной гарантии, они все равно могут использовать его в своих приложениях. Кредит с личной гарантией может быть недорогим способом получения средств для бизнеса. Но если бизнес не может генерировать достаточный доход и прибыль, человек может понести значительные убытки. Помните, что если используется личная гарантия, принципал несет личную ответственность в случае невыполнения обязательств. Это дает кредиторам законное право на все заложенные личные активы человека.

В отчете New York Times о налогах бывшего президента Трампа указывается, что он пошел по этому пути, лично гарантируя «кредиты и другие долги на общую сумму 421 миллион долларов» к 2018 году . владельцу использовать эти убытки для компенсации текущих и будущих налогов, которые они должны.

Сказав это, владельцы бизнеса должны быть особенно осторожны, когда они обращаются за кредитом, поскольку условия могут потребовать личной гарантии. Кандидаты должны искать в кредитной заявке такую формулировку, как «вы, как физическое лицо и уполномоченный сотрудник компании… соглашаетесь нести солидарную ответственность с компанией за все платежи по счету».

Кредиты SBA

Многим частным кредиторам требуются личные гарантии, прежде чем они выдадут какой-либо кредит определенным видам бизнеса. Многие люди могут не осознавать, что Администрация малого бизнеса (SBA) также требует, чтобы руководители предлагали личные гарантии для получения кредита SBA. Любой, кто заинтересован в бизнесе в размере 20% или более, должен предоставить SBA безусловную личную гарантию. Эти кредиты обеспечены SBA, но выдаются кредитными партнерами администрации.

Администрация по делам малого бизнеса требует личной гарантии от любого лица, владеющего 20% и более акций компании.

Типы личных гарантий

Существует два распространенных типа личных гарантий — ограниченные и неограниченные. Ограниченные гарантии позволяют кредиторам получить определенную сумму денег или определенный процент непогашенного остатка от принципала или владельца бизнеса. Эти гарантии распространены, когда есть несколько принципалов, которые могут оплатить определенную часть долга. Например, если бизнес не выполняет свои обязательства по кредиту, кредитор может потребовать от каждого основного долга 25% остатка.

Однако неограниченные гарантии требуют, чтобы принципал нес ответственность за весь непогашенный остаток. Личные гарантии, требуемые SBA, считаются неограниченными гарантиями. Таким образом, если бизнес не может выполнить свои обязательства по кредиту с личной гарантией, кредитор может обратиться к основному долгу, чтобы возместить весь непогашенный остаток. Если доступных ликвидных активов недостаточно — через чековые и другие подобные счета — кредитор может конфисковать другие активы, такие как недвижимость или транспортные средства.

Особенности

• Приведение в исполнение личных гарантий также снижает риск для кредиторов, поскольку они имеют юридические права на активы физического лица.

• Владельцы бизнеса должны внимательно прочитать условия любой кредитной заявки на наличие формулировок, подчеркивающих личную ответственность.

• Личные гарантии помогают предприятиям получить кредит, когда они не так хорошо зарекомендовали себя или имеют неадекватную кредитную историю, чтобы претендовать на них самостоятельно.

• Личная гарантия — это юридическое обещание человека погасить кредит, выданный бизнесу, в котором он выступает в качестве исполнительного директора или партнера.