Garantie personnelle

Qu'est-ce qu'une garantie personnelle ?

Le terme garantie personnelle fait référence à la promesse légale d'un particulier de rembourser un crédit accordé à une entreprise dont il est dirigeant ou associé. Fournir une garantie personnelle signifie que si l'entreprise devient incapable de rembourser la dette,. l'individu assume personnellement la responsabilité du solde. Les garanties personnelles offrent un niveau de protection supplémentaire aux émetteurs de crédit qui veulent s'assurer qu'ils seront remboursés.

Comment fonctionnent les garanties personnelles

Les garanties personnelles sont utilisées dans les accords de crédit pour garantir le financement des entreprises. Ils sont utilisés par les nouvelles et les petites entreprises, généralement pour les entreprises qui ne sont peut-être pas aussi établies ou pour celles qui ont des antécédents de crédit insuffisants pour se qualifier pour des prêts et d'autres crédits par elles-mêmes. Lorsqu'une garantie personnelle est donnée, les dirigeants de l'entreprise mettent en gage leurs propres actifs et s'engagent à rembourser une dette sur leur capital personnel en cas de défaillance de l'entreprise. En bref, le propriétaire ou le mandant de l'entreprise devient cosignataire de la demande de crédit.

Voici comment ça fonctionne. Les prêteurs peuvent exiger que les propriétaires ou les dirigeants d'entreprise fournissent une garantie personnelle afin d'accéder au crédit si l'entreprise est trop nouvelle ou a un mauvais historique de crédit. Le dirigeant d'entreprise inclut ses propres antécédents et profil de crédit dans le cadre de la demande de crédit, qui constitue la base principale de la souscription. Lorsqu'une garantie personnelle est utilisée, le demandeur inclut son numéro de sécurité sociale (SSN) pour une enquête de crédit ferme ainsi que des détails sur ses revenus personnels. Ces informations s'ajoutent au numéro d'identification d'employeur (EIN) et aux états financiers de l'entreprise.

Un dirigeant peut également mettre en gage ses propres actifs personnels - comptes chèques, comptes d'épargne, voitures et biens immobiliers - et accepter de rembourser une dette sur son capital personnel en cas de défaillance de l'entreprise dans le cadre de sa garantie personnelle. Non seulement cela rend le crédit plus accessible aux entreprises, mais cela atténue également le risque pour les créanciers puisqu'ils ont un droit légal sur les biens personnels de l'individu. Il améliore également les conditions qui seront basées sur le profil de l'entreprise et de l'individu dans le processus de souscription.

Les propriétaires et dirigeants de petites entreprises effectuent normalement un investissement initial substantiel en utilisant leur propre capital. C'est l'une des raisons pour lesquelles ils offrent des garanties personnelles pour obtenir un crédit, car ils ont un intérêt direct dans le lancement et le développement de leur entreprise. En tant que telles, les entreprises peuvent être tenues de payer des versements mensuels aux créanciers plutôt que de générer un rendement pour les investisseurs en actions.

Considérations particulières

Bien que les entreprises bien établies avec des profils de crédit commerciaux importants puissent être en mesure d'obtenir du crédit sans garantie personnelle, elles peuvent toujours les utiliser dans leurs demandes. Le crédit avec garantie personnelle peut être un moyen peu coûteux pour une entreprise d'obtenir des fonds. Mais si l'entreprise n'est pas en mesure de générer suffisamment de revenus et de bénéfices, un individu pourrait subir des pertes importantes. N'oubliez pas que si une garantie personnelle est utilisée, le donneur d'ordre est personnellement responsable en cas de défaut. Il donne aux créanciers un droit légal sur tous les biens personnels d'un individu mis en gage.

Le rapport ** du New York Times ** sur les impôts de l'ancien président Trump indique qu'il a emprunté cette voie, garantissant personnellement "des prêts et autres dettes totalisant 421 millions de dollars" d'ici 2018 . propriétaire d'utiliser ces pertes pour compenser les impôts actuels et futurs qu'il doit.

Cela dit, les propriétaires d'entreprise doivent être particulièrement prudents lorsqu'ils demandent un crédit, car les conditions peuvent exiger une garantie personnelle. Les candidats doivent rechercher dans la demande de crédit un libellé tel que "vous, en tant qu'individu et l'ordonnateur de l'entreprise... acceptez d'être conjointement et solidairement responsables avec l'entreprise de tous les frais imputés au compte".

Prêts SBA

De nombreux prêteurs privés exigent des garanties personnelles avant d'accorder un crédit à certains types d'entreprises. Ce que beaucoup de gens ne réalisent peut-être pas, c'est que la Small Business Administration (SBA) exige également que les directeurs offrent des garanties personnelles afin d'obtenir un prêt SBA. Toute personne ayant une participation dans une entreprise de 20% ou plus doit fournir à la SBA une garantie personnelle inconditionnelle. Ces prêts sont garantis par la SBA mais sont émis par les partenaires prêteurs de l'administration.

La Small Business Administration exige une garantie personnelle de toute personne détenant une participation de 20 % ou plus dans une entreprise.

Types de garanties personnelles

Il existe deux types courants de garanties personnelles : limitées et illimitées. Les garanties limitées permettent aux prêteurs de percevoir une certaine somme d'argent ou un certain pourcentage du solde impayé auprès d'un directeur ou d'un propriétaire d'entreprise. Ces garanties sont courantes lorsqu'il y a plusieurs mandants qui peuvent payer une certaine partie de la dette. Par exemple, si une entreprise ne rembourse pas son prêt, le prêteur peut poursuivre chaque principal pour 25 % du solde.

Les garanties illimitées exigent toutefois que le donneur d'ordre soit responsable de la totalité du solde impayé. Les garanties personnelles exigées par la SBA sont considérées comme des garanties illimitées. Donc, si une entreprise ne peut pas remplir ses obligations sur un prêt avec une garantie personnelle, le prêteur peut aller chercher le principal pour récupérer le solde impayé. S'il n'y a pas suffisamment d'actifs liquides disponibles - par le biais de chèques et d'autres comptes similaires - le prêteur peut saisir d'autres actifs tels que des biens immobiliers ou des véhicules.

Points forts

• L'application de garanties personnelles atténue également le risque pour les créanciers puisqu'ils ont un droit légal sur les actifs d'un individu.

• Les propriétaires d'entreprise doivent lire attentivement les termes et conditions de toute demande de crédit pour un langage qui met en évidence la responsabilité personnelle.

• Les garanties personnelles aident les entreprises à obtenir du crédit lorsqu'elles ne sont pas aussi bien établies ou qu'elles ont des antécédents de crédit insuffisants pour se qualifier par elles-mêmes.

• Une caution personnelle est la promesse légale d'un particulier de rembourser un crédit délivré à une entreprise dont il est dirigeant ou associé.