Jaminan Peribadi
Apakah Jaminan Peribadi?
Istilah jaminan peribadi merujuk kepada janji undang-undang individu untuk membayar balik kredit yang dikeluarkan kepada perniagaan yang mereka berkhidmat sebagai eksekutif atau rakan kongsi. Menyediakan jaminan peribadi bermakna jika perniagaan tidak dapat membayar balik hutang,. individu itu bertanggungjawab peribadi untuk bakinya. Jaminan peribadi memberikan tahap perlindungan tambahan kepada pengeluar kredit yang ingin memastikan mereka akan dibayar balik.
Cara Jaminan Peribadi Berfungsi
Jaminan peribadi digunakan dalam tawaran kredit untuk mendapatkan pembiayaan untuk perniagaan. Ia digunakan oleh perniagaan baharu dan kecil—secara amnya, untuk syarikat yang mungkin tidak ditubuhkan atau bagi mereka yang mempunyai sejarah kredit yang tidak mencukupi untuk layak mendapat pinjaman dan kredit lain sendiri. Apabila jaminan peribadi diberikan, prinsipal syarikat mencagarkan aset mereka sendiri dan bersetuju untuk membayar balik hutang daripada modal peribadi sekiranya syarikat mungkir. Ringkasnya, pemilik perniagaan atau prinsipal menjadi penanda bersama pada permohonan kredit.
Begini cara ia berfungsi. Pemberi pinjaman mungkin memerlukan pemilik perniagaan atau eksekutif untuk memberikan jaminan peribadi untuk mengakses kredit jika syarikat itu terlalu baharu atau mempunyai sejarah kredit yang buruk. Prinsipal perniagaan termasuk sejarah dan profil kredit mereka sendiri sebagai sebahagian daripada permohonan kredit yang menjadi asas utama untuk pengunderaitan. Apabila jaminan peribadi digunakan, pemohon menyertakan Nombor Keselamatan Sosial (SSN) mereka untuk pertanyaan kredit keras serta butiran tentang pendapatan peribadi individu tersebut. Maklumat ini adalah tambahan kepada nombor pengenalan majikan (EIN) dan penyata kewangan syarikat.
Seorang eksekutif juga boleh mencagarkan aset peribadi mereka sendiri —semakan akaun, akaun simpanan, kereta, dan hartanah—dan bersetuju untuk membayar balik hutang daripada modal peribadi sekiranya syarikat mungkir sebagai sebahagian daripada jaminan peribadi mereka. Ini bukan sahaja menjadikan kredit lebih mudah diakses oleh perniagaan, tetapi ia juga mengurangkan risiko kepada pemiutang kerana mereka mempunyai tuntutan undang-undang ke atas aset peribadi individu tersebut. Ia juga menambah baik terma yang akan berdasarkan profil kedua-dua perniagaan dan individu dalam proses pengunderaitan.
Pemilik perniagaan kecil dan eksekutif biasanya membuat pelaburan awal yang besar menggunakan modal mereka sendiri. Itulah salah satu sebab mengapa mereka menawarkan jaminan peribadi untuk mendapatkan kredit—kerana mereka mempunyai kepentingan dalam pelancaran dan pembangunan perniagaan mereka. Oleh itu, perniagaan mungkin dikehendaki membayar bayaran pemasangan bulanan pemiutang dan bukannya menjana pulangan untuk pelabur ekuiti .
Pertimbangan Khas
Walaupun perniagaan yang mantap dengan profil kredit komersial yang ketara mungkin boleh mendapatkan kredit tanpa jaminan peribadi, mereka masih boleh menggunakannya dalam permohonan mereka. Kredit dengan jaminan peribadi boleh menjadi cara kos rendah untuk perniagaan mendapatkan dana. Tetapi jika perniagaan tidak dapat menjana hasil dan pendapatan yang mencukupi, seseorang individu boleh mengalami kerugian yang besar. Ingat, jika jaminan peribadi digunakan, prinsipal bertanggungjawab secara peribadi jika kemungkiran berlaku. Ia memberikan pemiutang hak undang-undang ke atas semua aset peribadi yang dicagarkan individu.
Laporan New York Times mengenai cukai bekas Presiden Trump menunjukkan bahawa beliau mengambil laluan ini, secara peribadi menjamin "pinjaman dan hutang lain berjumlah $421 juta" menjelang 2018.Ini memberikan manfaat, juga—memikul tanggungjawab membolehkan perniagaan pemilik untuk menggunakan kerugian tersebut untuk mengimbangi cukai semasa dan akan datang yang mereka terhutang.
Setelah berkata demikian, pemilik perniagaan harus berhati-hati apabila mereka memohon kredit kerana syarat mungkin memerlukan jaminan peribadi. Pemohon harus mencari bahasa dalam permohonan kredit seperti "anda, sebagai individu dan pegawai yang memberi kuasa kepada syarikat...bersetuju untuk bertanggungjawab secara bersama dan berasingan dengan syarikat untuk semua caj ke akaun."
Pinjaman SBA
Banyak pemberi pinjaman swasta memerlukan jaminan peribadi sebelum mereka memajukan sebarang kredit kepada jenis perniagaan tertentu. Apa yang ramai orang mungkin tidak menyedari bahawa Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA) juga memerlukan prinsipal untuk menawarkan jaminan peribadi untuk mendapatkan pinjaman SBA. Sesiapa yang mempunyai kepentingan dalam perniagaan sebanyak 20% atau lebih mesti memberikan SBA jaminan peribadi tanpa syarat. Pinjaman ini disokong oleh SBA tetapi dikeluarkan oleh rakan kongsi pinjaman pentadbiran.
Pentadbiran Perniagaan Kecil memerlukan jaminan peribadi daripada sesiapa yang mempunyai kepentingan 20% atau lebih dalam syarikat.
Jenis Jaminan Peribadi
Terdapat dua jenis jaminan peribadi yang biasa—terhad dan tidak terhad. Jaminan terhad membolehkan pemberi pinjaman mengutip sejumlah wang atau peratusan tertentu baki tertunggak daripada prinsipal atau pemilik perniagaan. Jaminan ini adalah perkara biasa apabila terdapat beberapa prinsipal yang boleh membayar sebahagian hutang tertentu. Sebagai contoh, jika perniagaan gagal membayar pinjamannya, pemberi pinjaman boleh mengejar setiap prinsipal untuk 25% daripada baki.
Jaminan tanpa had, bagaimanapun, memerlukan prinsipal bertanggungjawab ke atas baki tertunggak penuh. Jaminan peribadi yang diperlukan oleh SBA dianggap jaminan tidak terhad. Jadi jika perniagaan tidak dapat memenuhi kewajipannya atas pinjaman dengan jaminan peribadi, pemberi pinjaman boleh mengejar prinsipal untuk mendapatkan semula baki tertunggak penuh. Jika tidak ada aset cair yang mencukupi —melalui semakan dan akaun lain yang serupa—pemberi pinjaman boleh merampas aset lain seperti hartanah atau kenderaan.
##Sorotan
Menguatkuasakan jaminan peribadi juga mengurangkan risiko kepada pemiutang kerana mereka mempunyai tuntutan undang-undang ke atas aset individu.
Pemilik perniagaan harus membaca terma dan syarat mana-mana permohonan kredit dengan teliti untuk bahasa yang menonjolkan liabiliti peribadi.
Jaminan peribadi membantu perniagaan mendapatkan kredit apabila mereka tidak kukuh atau mempunyai sejarah kredit yang tidak mencukupi untuk layak sendiri.
Jaminan peribadi ialah janji undang-undang individu untuk membayar balik kredit yang dikeluarkan kepada perniagaan yang mereka berkhidmat sebagai eksekutif atau rakan kongsi.
