ضمان شخصي
ما هو الضمان الشخصي؟
يشير مصطلح الضمان الشخصي إلى الوعد القانوني للفرد بسداد الائتمان الصادر إلى شركة يعمل فيها كمسؤول تنفيذي أو شريك. يعني تقديم ضمان شخصي أنه إذا أصبحت الشركة غير قادرة على سداد الدين ، فإن الفرد يتحمل المسؤولية الشخصية عن الرصيد. توفر الضمانات الشخصية مستوى إضافيًا من الحماية لمصدري الائتمان الذين يرغبون في التأكد من سدادها.
كيف تعمل الضمانات الشخصية
تستخدم الضمانات الشخصية في صفقات الائتمان لتأمين التمويل للشركات. يتم استخدامها من قبل الشركات الجديدة والصغيرة - بشكل عام ، للشركات التي قد لا تكون راسخة أو للشركات التي ليس لديها تاريخ ائتماني كاف للتأهل للحصول على قروض وائتمان آخر بمفردها. عند تقديم ضمان شخصي ، يتعهد مديرو الشركة بأصولهم الخاصة ويوافقون على سداد دين من رأس المال الشخصي في حالة تخلف الشركة عن السداد. باختصار ، يصبح صاحب العمل أو المدير هو cosigner في طلب الائتمان.
وإليك كيف يعمل. قد يطلب المقرضون من أصحاب الأعمال أو المديرين التنفيذيين تقديم ضمان شخصي من أجل الوصول إلى الائتمان إذا كانت الشركة جديدة جدًا أو لديها سجل ائتماني سيئ. يتضمن مدير الأعمال تاريخه الائتماني وملفه الشخصي كجزء من طلب الائتمان الذي يشكل الأساس الأساسي للاكتتاب. عند استخدام ضمان شخصي ، يقوم مقدم الطلب بتضمين رقم الضمان الاجتماعي (SSN) الخاص به للحصول على استفسار ائتماني صعب بالإضافة إلى تفاصيل حول الدخل الشخصي للفرد. هذه المعلومات بالإضافة إلى رقم تعريف صاحب العمل للشركة (EIN) والبيانات المالية.
يجوز للمدير التنفيذي أيضًا رهن أصوله الشخصية - التحقق من الحسابات وحسابات التوفير والسيارات والعقارات - ويوافق على سداد دين من رأس المال الشخصي في حالة تخلف الشركة عن السداد كجزء من ضمانها الشخصي. هذا لا يجعل الائتمان أكثر سهولة للشركات فحسب ، بل إنه يخفف أيضًا من المخاطر التي يتعرض لها الدائنون لأن لديهم مطالبة قانونية بالأصول الشخصية للفرد. كما أنه يحسن الشروط التي سوف تستند إلى ملف تعريف كل من الأعمال والفرد في عملية الاكتتاب.
عادة ما يقوم أصحاب الأعمال الصغيرة والمديرين التنفيذيين باستثمار أولي كبير باستخدام رأس مالهم الخاص. هذا هو أحد الأسباب التي تجعلهم يقدمون ضمانات شخصية للحصول على الائتمان - لأن لديهم مصلحة راسخة في إطلاق وتطوير أعمالهم. على هذا النحو ، قد يُطلب من الشركات دفع أقساط أقساط شهرية للدائنين بدلاً من تحقيق عائد للمستثمرين في الأسهم .
إعتبارات خاصة
على الرغم من أن الشركات الراسخة ذات الملفات الشخصية الائتمانية التجارية الكبيرة قد تكون قادرة على الحصول على ائتمان دون ضمان شخصي ، إلا أنه لا يزال بإمكانها استخدامها في تطبيقاتها. يمكن أن يكون الائتمان بضمان شخصي طريقة منخفضة التكلفة للشركات للحصول على الأموال. ولكن إذا لم يكن النشاط التجاري قادرًا على تحقيق إيرادات وأرباح كافية ، فقد يتكبد الفرد خسائر كبيرة. تذكر ، في حالة استخدام ضمان شخصي ، يكون الموكل مسؤولاً بشكل شخصي في حالة حدوث تقصير. يمنح الدائنين حقًا قانونيًا في جميع الأصول الشخصية المرهونة للفرد.
يشير تقرير ** New York Times ** عن ضرائب الرئيس السابق ترامب إلى أنه سلك هذا الطريق ، حيث كفل شخصيًا "قروض وديون أخرى يبلغ مجموعها 421 مليون دولار" بحلول عام 2018. وقد وفر هذا فائدة أيضًا ، حيث أن تحمل المسؤولية يمكّن شركة المالك لاستخدام هذه الخسائر لتعويض الضرائب الحالية والمستقبلية التي يدينون بها.
بعد قولي هذا ، يجب على أصحاب الأعمال توخي الحذر بشكل خاص عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان لأن الشروط قد تتطلب ضمانًا شخصيًا. يجب على المتقدمين البحث عن لغة في طلب الائتمان مثل "أنت ، كفرد ومسؤول تفويض للشركة ... توافق على أن تكون مسؤولاً بالتضامن والتكافل مع الشركة عن جميع الرسوم على الحساب."
قروض SBA
يطلب العديد من المقرضين من القطاع الخاص ضمانات شخصية قبل تقديم أي ائتمان لأنواع معينة من الشركات. ما قد لا يدركه الكثير من الناس هو أن إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) تتطلب أيضًا من المديرين تقديم ضمانات شخصية من أجل الحصول على قرض SBA. يجب على أي شخص لديه مصلحة في شركة بنسبة 20٪ أو أكثر تزويد SBA بضمان شخصي غير مشروط. هذه القروض مدعومة من قبل SBA ولكن يتم إصدارها من قبل شركاء الإقراض للإدارة.
تتطلب إدارة الأعمال الصغيرة ضمانًا شخصيًا من أي شخص لديه مصلحة بنسبة 20٪ أو أكثر في الشركة.
أنواع الضمانات الشخصية
هناك نوعان شائعان من الضمانات الشخصية - محدودة وغير محدودة. تسمح الضمانات المحدودة للمقرضين بتحصيل مبلغ معين من المال أو نسبة معينة من الرصيد المستحق من مالك رئيسي أو صاحب عمل. هذه الضمانات شائعة عندما يكون هناك عدة مديرين يمكنهم دفع جزء معين من الدين. على سبيل المثال ، إذا تخلفت شركة ما عن سداد قرضها ، فيمكن للمقرض أن يلاحق كل رأس مال بنسبة 25٪ من الرصيد.
ومع ذلك ، تتطلب الضمانات غير المحدودة أن يكون الأصل مسؤولاً عن الرصيد المستحق بالكامل. تعتبر الضمانات الشخصية المطلوبة من قبل SBA ضمانات غير محدودة. لذلك إذا لم تتمكن شركة ما من الوفاء بالتزاماتها على قرض بضمان شخصي ، فيمكن للمقرض أن يلاحق رأس المال لاسترداد الرصيد المستحق بالكامل. إذا لم يكن هناك ما يكفي من الأصول السائلة المتاحة - من خلال التدقيق والحسابات الأخرى المماثلة - يمكن للمقرض مصادرة الأصول الأخرى مثل العقارات أو المركبات.
يسلط الضوء
إن إنفاذ الضمانات الشخصية يخفف أيضًا من المخاطر التي يتعرض لها الدائنون لأن لديهم مطالبة قانونية بأصول الفرد.
يجب على أصحاب الأعمال قراءة الشروط والأحكام الخاصة بأي طلب ائتمان بعناية للغة التي تبرز المسؤولية الشخصية.
تساعد الضمانات الشخصية الشركات في الحصول على ائتمان عندما لا تكون كما هي أو ليس لديها سجل ائتماني كاف للتأهل بمفردها.
الضمان الشخصي هو الوعد القانوني للفرد بسداد الائتمان الصادر إلى شركة يعمل فيها كمسؤول تنفيذي أو شريك.
