Gwarancja osobista

Co to jest gwarancja osobista?

Termin gwarancja osobista odnosi się do prawnej obietnicy spłaty kredytu udzielonego przez osobę fizyczną przedsiębiorstwu, dla którego pełni ona funkcję dyrektora lub partnera. Udzielenie gwarancji osobistej oznacza, że jeśli firma nie będzie w stanie spłacić zadłużenia,. osoba fizyczna przejmuje osobistą odpowiedzialność za saldo. Gwarancje osobiste zapewniają dodatkowy poziom ochrony kredytodawcom, którzy chcą mieć pewność, że zostaną spłacone.

Jak działają gwarancje osobiste

Gwarancje osobiste są wykorzystywane w transakcjach kredytowych w celu zabezpieczenia finansowania dla firm. Są one wykorzystywane przez nowe i małe przedsiębiorstwa – na ogół dla firm, które mogą nie być tak ugruntowane, lub dla tych, które mają nieodpowiednią historię kredytową, aby same kwalifikować się do pożyczek i innych kredytów. Kiedy udzielana jest gwarancja osobista, zleceniodawcy firmy zastawiają własne aktywa i zgadzają się na spłatę zadłużenia z kapitału osobistego w przypadku niewypłacalności firmy. Krótko mówiąc, właściciel firmy lub zleceniodawca staje się współpodpisującym we wniosku kredytowym.

Oto jak to działa. Kredytodawcy mogą wymagać od właścicieli firm lub kadry kierowniczej dostarczenia osobistej gwarancji w celu uzyskania dostępu do kredytu, jeśli firma jest zbyt nowa lub ma złą historię kredytową. Zleceniodawca biznesowy obejmuje własną historię kredytową i profil w ramach wniosku kredytowego, który stanowi podstawową podstawę ubezpieczenia. W przypadku korzystania z gwarancji osobistej wnioskodawca podaje swój numer ubezpieczenia społecznego (SSN) do zapytania o twardy kredyt, a także szczegóły dotyczące dochodów osobistych danej osoby. Informacje te stanowią uzupełnienie numeru identyfikacyjnego pracodawcy (EIN) i sprawozdania finansowego.

Dyrektor może również zastawić własny majątek osobisty – rachunki czekowe, konta oszczędnościowe, samochody i nieruchomości – oraz zgodzić się na spłatę zadłużenia z kapitału osobistego w przypadku niewywiązania się firmy z umowy w ramach gwarancji osobistej. To nie tylko sprawia, że kredyty są bardziej dostępne dla firm, ale także zmniejszają ryzyko dla wierzycieli, ponieważ mają oni roszczenia prawne do majątku osobistego danej osoby. Poprawia również warunki, które będą oparte na profilu zarówno firmy, jak i osoby w procesie oceny ryzyka.

Właściciele małych firm i kadra kierownicza zwykle dokonują znacznych inwestycji początkowych przy użyciu własnego kapitału. To jeden z powodów, dla których oferują osobiste gwarancje uzyskania kredytu — ponieważ mają żywotny interes w uruchamianiu i rozwijaniu swoich firm. W związku z tym firmy mogą być zobowiązane do płacenia wierzycielom miesięcznych opłat instalacyjnych, zamiast generowania zwrotu dla inwestorów kapitałowych .

Uwagi specjalne

Chociaż firmy o ugruntowanej pozycji i znaczących komercyjnych profilach kredytowych mogą uzyskać kredyt bez gwarancji osobistej, nadal mogą z nich korzystać w swoich aplikacjach. Kredyt z osobistą gwarancją może być dla firmy tanim sposobem na pozyskanie środków. Ale jeśli firma nie jest w stanie wygenerować wystarczających przychodów i zarobków, osoba fizyczna może ponieść znaczne straty. Pamiętaj, że w przypadku skorzystania z gwarancji osobistej zleceniodawca ponosi osobistą odpowiedzialność w przypadku niewykonania zobowiązania. Daje wierzycielom prawo do całego zastawionego majątku osobistego osoby.

Raport New York Times na temat podatków byłego prezydenta Trumpa wskazuje, że wybrał tę drogę, osobiście gwarantując „pożyczki i inne długi o łącznej wartości 421 milionów dolarów” do 2018 roku . właściciela do wykorzystania tych strat do zrekompensowania bieżących i przyszłych podatków, które są dłużni.

Powiedziawszy to, właściciele firm powinni zachować szczególną ostrożność, gdy ubiegają się o kredyt, ponieważ warunki mogą wymagać osobistej gwarancji. Wnioskodawcy powinni szukać we wniosku kredytowym sformułowań, takich jak „ty, jako osoba fizyczna i urzędnik zatwierdzający firmy… zgadzasz się ponosić solidarną odpowiedzialność z firmą za wszystkie opłaty na koncie”.

Pożyczki SBA

Wielu prywatnych pożyczkodawców wymaga gwarancji osobistych przed udzieleniem kredytu niektórym rodzajom firm. Wiele osób może nie zdawać sobie sprawy, że Small Business Administration (SBA) wymaga również od zleceniodawców oferowania osobistych gwarancji w celu uzyskania pożyczki SBA. Każdy, kto ma udział w biznesie na poziomie 20% lub wyższym, musi udzielić SBA bezwarunkowej gwarancji osobistej. Pożyczki te są wspierane przez SBA, ale są udzielane przez partnerów pożyczkowych administracji.

Administracja małych przedsiębiorstw wymaga osobistej gwarancji od każdego, kto ma udziały w firmie w wysokości 20% lub więcej.

Rodzaje gwarancji osobistych

Istnieją dwa popularne rodzaje gwarancji osobistych — ograniczone i nieograniczone. Ograniczone gwarancje pozwalają pożyczkodawcom na zebranie określonej kwoty pieniędzy lub określonego procentu salda zadłużenia od zleceniodawcy lub właściciela firmy. Gwarancje te są powszechne, gdy istnieje wielu zleceniodawców, którzy mogą spłacić pewną część długu. Na przykład, jeśli firma nie wywiązuje się ze spłaty pożyczki, pożyczkodawca może skorzystać z każdego kapitału za 25% salda.

Nieograniczone gwarancje wymagają jednak, aby zleceniodawca odpowiadał za pełne saldo należności. Gwarancje osobiste wymagane przez SBA są uważane za gwarancje nieograniczone. Jeśli więc firma nie może wypełnić swoich zobowiązań związanych z pożyczką z osobistą gwarancją, pożyczkodawca może poszukać kwoty głównej, aby odzyskać pełne saldo. Jeśli nie ma wystarczającej ilości dostępnych aktywów płynnych – poprzez rachunki czekowe i inne podobne konta – pożyczkodawca może przejąć inne aktywa, takie jak nieruchomości lub pojazdy.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Egzekwowanie gwarancji osobistych zmniejsza również ryzyko wierzycieli, ponieważ mają oni roszczenia prawne do majątku danej osoby.

• Właściciele firm powinni uważnie przeczytać warunki każdego wniosku kredytowego w języku, który podkreśla odpowiedzialność osobistą.

• Gwarancje osobiste pomagają firmom uzyskać kredyt, gdy nie są one ugruntowane lub mają niewystarczającą historię kredytową, aby się same zakwalifikować.

• Gwarancja osobista to prawne przyrzeczenie spłaty kredytu udzielone przez osobę fizyczną przedsiębiorstwu, w którym pełni funkcję dyrektora lub partnera.