Personlig garanti
Vad Àr en personlig garanti?
Termen personlig garanti hÀnvisar till en individs juridiska löfte att Äterbetala krediter som utfÀrdats till ett företag för vilket de fungerar som chef eller partner. Att stÀlla en personlig garanti innebÀr att om företaget blir oförmöget att betala tillbaka skulden,. tar den enskilde ett personligt ansvar för saldot. Personliga garantier ger en extra skyddsnivÄ för kreditgivare som vill försÀkra sig om att de kommer att Äterbetalas.
SĂ„ fungerar personliga garantier
Personliga garantier anvÀnds i kreditaffÀrer för att sÀkra finansiering för företag. De anvÀnds av nya och smÄ företag - i allmÀnhet för företag som kanske inte Àr lika etablerade eller för de med otillrÀcklig kredithistorik för att kvalificera sig för lÄn och annan kredit pÄ egen hand. NÀr en personlig garanti stÀlls pantsÀtter företagets huvudmÀn sina egna tillgÄngar och gÄr med pÄ att Äterbetala en skuld frÄn personligt kapital i fall företaget fallerar. Kort sagt, företagaren eller huvudmannen blir medundertecknare pÄ kreditansökan.
SÄ hÀr fungerar det. LÄngivare kan krÀva att företagsÀgare eller chefer tillhandahÄller en personlig garanti för att fÄ tillgÄng till kredit om företaget Àr för nytt eller har en dÄlig kredithistorik. AffÀrshuvudmannen inkluderar sin egen kredithistorik och profil som en del av kreditansökan som utgör den primÀra grunden för emissionsgarantin. NÀr en personlig garanti anvÀnds inkluderar den sökande sitt personnummer (SSN) för en hÄrd kreditförfrÄgan samt uppgifter om individens personliga inkomst. Denna information kommer utöver företagets arbetsgivarnummer (EIN) och bokslut.
En chef kan ocksÄ pantsÀtta sina egna personliga tillgÄngar - checkkonton, sparkonton, bilar och fastigheter - och samtycker till att Äterbetala en skuld frÄn personligt kapital i fall företaget fallerar som en del av deras personliga garanti. Detta gör inte bara kredit mer tillgÀnglig för företag, utan det minskar ocksÄ risken för borgenÀrer eftersom de har rÀttsliga ansprÄk pÄ individens personliga tillgÄngar. Det förbÀttrar ocksÄ villkoren som kommer att baseras pÄ profilen för bÄde företaget och individen i emissionsprocessen.
SmĂ„företagare och chefer gör normalt en betydande initial investering med sitt eget kapital. Det Ă€r en av anledningarna till att de erbjuder personliga garantier för att fĂ„ kredit â eftersom de har ett egenintresse i lanseringen och utvecklingen av sina företag. Som sĂ„dan kan företag bli skyldiga att betala borgenĂ€rerna mĂ„natliga avbetalningar i stĂ€llet för att generera en avkastning för aktieinvesterare.
SÀrskilda övervÀganden
Ăven om vĂ€letablerade företag med betydande kommersiella kreditprofiler kan fĂ„ kredit utan en personlig garanti, kan de fortfarande anvĂ€nda dem i sina ansökningar. Kredit med personlig garanti kan vara ett billigt sĂ€tt för ett företag att fĂ„ pengar. Men om företaget inte kan generera tillrĂ€ckligt med intĂ€kter och intĂ€kter kan en individ lida betydande förluster. TĂ€nk pĂ„ att om en personlig garanti anvĂ€nds Ă€r uppdragsgivaren personligen ansvarig om en försummelse intrĂ€ffar. Det ger borgenĂ€rer en laglig rĂ€tt till alla en individs pantsatta personliga tillgĂ„ngar.
New York Times-rapporten om tidigare president Trumps skatter visar att han tog den hĂ€r vĂ€gen och personligen garanterade "lĂ„n och andra skulder pĂ„ totalt 421 miljoner USD" till 2018. Detta gav ocksĂ„ en fördel â att ta ansvar gör det möjligt för ett företag Ă€garen att anvĂ€nda dessa förluster för att kompensera nuvarande och framtida skatter de Ă€r skyldiga.
Med detta sagt bör företagare vara sÀrskilt försiktiga nÀr de ansöker om kredit eftersom villkor kan krÀva en personlig garanti. Sökande bör leta efter sprÄk i kreditansökan som "du, som individ och företagets utanordnare... accepterar att vara solidariskt ansvarig med företaget för alla avgifter pÄ kontot."
SBA-lÄn
MÄnga privata lÄngivare krÀver personliga garantier innan de förskotterar nÄgon kredit till vissa typer av företag. Vad mÄnga kanske inte inser Àr att Small Business Administration (SBA) ocksÄ krÀver att huvudmÀn erbjuder personliga garantier för att fÄ ett SBA-lÄn. Alla som har ett intresse i ett företag pÄ 20 % eller mer mÄste ge SBA en ovillkorlig personlig garanti. Dessa lÄn stöds av SBA men utfÀrdas av administrationens lÄnepartners.
SmÄföretagsförvaltningen krÀver en personlig garanti frÄn alla med en andel pÄ 20 % eller mer i ett företag.
Typer av personliga garantier
Det finns tvĂ„ vanliga typer av personliga garantierâbegrĂ€nsade och obegrĂ€nsade. BegrĂ€nsade garantier tillĂ„ter lĂ„ngivare att samla in en viss summa pengar eller en viss procentandel av det utestĂ„ende saldot frĂ„n en huvudman eller företagsĂ€gare. Dessa garantier Ă€r vanliga nĂ€r det finns flera huvudmĂ€n som kan betala en viss del av skulden. Till exempel, om ett företag misslyckas med sitt lĂ„n, kan lĂ„ngivaren gĂ„ efter varje huvudman för 25% av saldot.
ObegrÀnsade garantier krÀver dock att uppdragsgivaren Àr ansvarig för hela det utestÄende beloppet. Personliga garantier som krÀvs av SBA anses vara obegrÀnsade garantier. SÄ om ett företag inte kan uppfylla sina skyldigheter pÄ ett lÄn med en personlig garanti, kan lÄngivaren gÄ efter huvudmannen för att fÄ tillbaka hela det utestÄende saldot. Om det inte finns tillrÀckligt med likvida tillgÄngar tillgÀngliga - genom kontroll och andra liknande konton - kan lÄngivaren beslagta andra tillgÄngar som fastigheter eller fordon.
Höjdpunkter
Genom att verkstÀlla personliga garantier minskar ocksÄ risken för borgenÀrer eftersom de har en rÀttslig ansprÄk pÄ en individs tillgÄngar.
Företagare bör lÀsa villkoren för alla kreditansökningar noggrant för sprÄk som lyfter fram personligt ansvar.
Personliga garantier hjÀlper företag att fÄ kredit nÀr de inte Àr lika etablerade eller har en otillrÀcklig kredithistorik för att kvalificera sig pÄ egen hand.
En personlig garanti Àr en individs juridiska löfte att Äterbetala krediter som utfÀrdats till ett företag för vilket de fungerar som chef eller partner.
